A regra 1-3-6-9 ajuda você a poupar dinheiro suficiente para ter uma aposentadoria tranquila e não depender do INSS.
Nunca foi tão difícil se aposentar no Brasil, e uma renda digna na terceira idade parece um sonho distante para muitos.
Então, é importante se planejar desde já e criar sua própria previdência privada poupando um pouco por mês.
Com a regra 1-3-6-9, você terá a referência que precisa para começar.
Continue lendo e garanta um futuro mais tranquilo com sua própria reserva financeira.
O que é a regra 1-3-6-9?
A regra 1-3-6-9 é uma estratégia de planejamento financeiro pessoal voltada à previdência privada ou complementar.
Basicamente, ela determina quanto uma pessoa deve acumular em dinheiro em algumas idades estratégicas ao longo da vida, de modo que o capital seja suficiente para ter uma aposentadoria tranquila.
Considerando que 90% dos brasileiros não guardam dinheiro para a aposentadoria, segundo um estudo da Allianz, essa regra pode ser a salvação para não depender só do INSS.
Após a Reforma da Previdência de 2019, ficou mais difícil se aposentar e o valor do benefício caiu consideravelmente.
Para você ter uma ideia, homens precisam contribuir por 40 anos e mulheres por 35 anos para ter direito a 100% do salário de benefício do INSS.
Além disso, o déficit previdenciário crescente e a inversão da pirâmide etária ameaçam o futuro da Previdência Social.
Com a regra 1-3-6-9, você garante uma renda complementar para a terceira idade poupando e investindo por conta própria, independentemente do quanto você ganha hoje.
Vale mencionar que o método foi criado pelo planejador financeiro Martín Iglesias.
A regra 1-3-6-9 indica quanto poupar?
Sim! A regra 1-3-6-9 indica quanto você deve poupar de acordo com a sua idade. Entretanto, ela não determina valores fixos, e sim proporções específicas da sua renda.
No caso, cada número representa um fator de multiplicação da sua renda anual relacionado à sua idade, em um intervalo de 35 anos a 65 anos.
Por exemplo, aos 35 anos, você precisa ter uma reserva financeira equivalente a um ano da sua renda mensal.
Por isso, qualquer pessoa pode adotar a regra 1-3-6-9, seja qual for seu nível de renda.
Como funciona a regra 1-3-6-9
Agora sim, podemos explicar em detalhes o funcionamento da regra 1-3-6-9.
Considerando que a idade mínima para se aposentar (tendo como referência os homens) é de 65 anos, os quatro números da regra seguem a lógica abaixo:
| Fator de multiplicação da renda | Idade |
| 1 = 1 ano de renda mensal | 35 anos |
| 3 = 3 anos de renda mensal | 45 anos |
| 6 = 6 anos de renda mensal | 55 anos |
| 9 = 9 anos de renda mensal | 65 anos |
Ou seja: com 35 anos sua reserva precisa ser igual a 12 meses do seu salário atual, e aos 45 anos o valor precisa ter triplicado.
Já com 55 anos, você precisa ter um valor equivalente a 6 vezes sua renda anual.
E, enfim, aos 65, você terá economizado o equivalente a 9 anos da sua renda.
Em tese, esse dinheiro será suficiente para manter seu padrão de vida por vários anos após a aposentadoria, desde que você faça as escolhas certas até lá.
Para facilitar, vamos a um exemplo.
Uma pessoa de 30 anos que recebe um salário de R$ 3 mil teria que juntar os seguintes valores:
| Fator de multiplicação da renda | Idade | Valor de reserva |
| 1 = 1 ano de renda mensal | 35 anos | R$ 36 mil |
| 3 = 3 anos de renda mensal | 45 anos | R$ 108 mil |
| 6 = 6 anos de renda mensal | 55 anos | R$ 216 mil |
| 9 = 9 anos de renda mensal | 65 anos | R$ 324 mil |
Supondo que essa pessoa vivesse com 80% do salário após a aposentadoria (R$ 2,4 mil), o dinheiro da reserva por si só seria suficiente para viver por mais 11 anos tranquilamente.
E, se considerarmos também o benefício do INSS que estará sendo pago a essa altura, temos uma renda bastante digna para aproveitar a senioridade.
Quando começo com a regra 1-3-6-9?
Como vimos, o primeiro marco da regra 1-3-6-9 chega aos 35 anos. Nesse momento da vida, você precisa ter poupado um ano do seu salário. Então, quanto antes você começar a guardar, melhor!
A regra 1-3-6-9 também oferece um parâmetro de quanto você deve guardar do seu salário de acordo com a sua idade.
Confira na tabela:
| Faixa etária | Quanto guardar |
| 25 a 40 anos | Percentual equivalente à sua idade menos 15 |
| 40 a 50 anos | Percentual equivalente à sua idade menos 10 |
| Mais de 50 anos | Percentual equivalente à sua própria idade |
Ficou confuso? A gente explica: se você tem 27 anos, por exemplo, precisa guardar o percentual equivalente à sua idade menos 15.
Então, basta calcular:
- Idade – 15 = percentual da renda a ser poupado
- 27 – 15 = 12%
Isso significa que, aos 27 anos, você deve poupar 12% da sua renda para atingir os objetivos da regra 1-3-6-9.
Veja exemplos com outras idades:
- 30 anos: 30 – 15 = 15% da renda;
- 35 anos: 35 – 15 = 20% da renda;
- 42 anos: 42 – 10 = 22% da renda;
- 55 anos: 55% da renda;
- 60 anos: 60% da renda.
Sabemos que parece completamente inviável guardar 60% da renda, ainda mais em uma idade mais avançada.
Mas fique calmo: é apenas uma referência, e o seu dinheiro estará investido e rendendo por todos esses anos, fazendo o tempo trabalhar ao seu favor.
5 dicas para usar a regra 1-3-6-9
Se você não sabe por onde começar a usar a regra 1-3-6-9, vamos dar um empurrãozinho.
Confira algumas dicas para colocar em prática.
1. Organize seu orçamento
Se você pretende poupar todo mês para a aposentadoria, precisa investir primeiramente na sua organização financeira pessoal.
Isso significa colocar todos os seus gastos e ganhos no papel ou na planilha e planejar seu orçamento mês a mês, de modo que você consiga poupar a porcentagem necessária na regra 1-3-6-9.
Já falamos sobre várias técnicas de organização aqui no blog, como o método dos potes e o método 50-30-20, por exemplo.
Elas se encaixam na proposta da regra 1-3-6-9 e são muito úteis para o seu planejamento previdenciário.
E, claro, temos nossa planilha de gastos prontinha para você baixar e deixar suas contas em dia. Baixe a sua agora mesmo!
2. Defina suas metas
Se você não está acostumado a poupar, pode começar aos poucos até atingir o percentual ideal, respeitando os prazos da regra 1-3-6-9.
Se a sua idade requer um percentual de 15%, por exemplo, comece com 5% e vá aumentando gradativamente, e faça os cálculos para descobrir se as metas são compatíveis.
Mesmo que você não atinja exatamente o valor estipulado pela regra dentro do prazo, não desanime e continue poupando. Você ainda pode alcançar as outras marcas etárias, dependendo da sua evolução financeira.
3. Atualize sua renda
As simulações da regra 1-3-6-9 são feitas com uma renda fixa, mas é claro que seu salário tende a aumentar com o passar dos anos — assim esperamos!
Por exemplo, se você estava poupando com base em uma renda mensal de R$ 3 mil e passa a ganhar R$ 4 mil, é interessante atualizar o valor.
As metas vão parecer mais distantes, mas, se você continuar com o valor antigo, corre o risco de não conseguir manter o padrão de vida com a reserva acumulada.
4. Planeje sua aposentadoria
Você já parou para pensar em como será sua vida depois da aposentadoria?
Quanto antes você começar a se planejar, mais chances terá de passar essa fase da vida com tranquilidade e evitar as temidas dificuldades financeiras.
Estes são alguns pontos que devem ser considerados:
- estimativa da aposentadoria do INSS;
- padrão de vida que você deseja ter;
- custos adicionais que a terceira idade traz (ex.: plano de saúde de valor alto, medicamentos, transporte, assistência, etc.);
- patrimônio acumulado até a terceira idade (imóveis, veículos, investimentos, etc.).
É importante fazer essas projeções para encaixar a regra 1-3-6-9 na sua rotina e se manter focado nas metas, já que estamos falando de uma questão de longo prazo.
5. Invista sua reserva financeira
Se você está poupando para a aposentadoria, você tem um grande aliado trabalhando pelo seu dinheiro: o tempo.
No mundo dos investimentos, quanto mais tempo você deixa o dinheiro aplicado, mais ele rende, graças ao efeito dos juros compostos.
Então, se você escolher títulos e ativos que ofereçam um bom retorno a longo prazo e montar uma carteira diversificada, tem grandes chances de atingir as metas da regra 1-3-6-9 com folga.
Na renda fixa, temos exemplos como CDBs e LCIs/LCAs com prazos mais longos, títulos do Tesouro IPCA, debêntures e planos de previdência privada.
Para os mais experientes, a renda variável também oferece excelentes perspectivas de rentabilidade a longo prazo, mas com risco mais elevado.
Se você é iniciante, confira nosso guia para começar a investir do zero.
E aí, está pronto para aplicar a regra 1-3-6-9 e garantir seu futuro? Comente o que achou da ideia e se isso faz sentido para você.
