Você sabe o que é amortização e como esse processo funciona nos empréstimos e financiamentos?
Essa é uma palavra difícil para um conceito simples: reduzir uma dívida grande com o pagamento adiantado de parcelas.
Na verdade, existem várias formas de amortizar um saldo devedor ou um conjunto de parcelas.
Neste artigo, você vai aprender o que é amortização, como calcular e quando vale a pena usar esse método no seu financiamento.
Vamos lá?
O que é amortização?
A amortização é a redução do valor de uma dívida por meio de pagamentos fixos e/ou variáveis.
Quando você pega um empréstimo, por exemplo, o pagamento das parcelas acordadas em contrato é uma forma de amortizar o débito.
Esse é o conceito básico, mas, no mundo dos empréstimos e financiamentos, existem várias modalidades de amortização.
Para começar, você não precisa amortizar sua dívida apenas com o pagamento das prestações determinadas, uma vez que é possível abater um valor maior do saldo devedor com a antecipação de parcelas.
Uma situação clássica que ilustra esse processo é quando uma pessoa é demitida sem justa causa, recebe seu FGTS e usa o dinheiro para amortizar a dívida de um financiamento.
Esse é um exemplo típico da realidade brasileira que ajuda a entender o que é amortização e como ela pode ser usada para diminuir débitos e acelerar o pagamento das suas pendências.
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Como calcular a amortização de um financiamento?
O cálculo básico da amortização de financiamentos é feito pela seguinte fórmula:
Amortização = Valor da parcela – Juros
Ou seja, a parcela paga mensalmente é composta pelo valor do capital inicial tomado mais o valor dos juros cobrados pela instituição financeira.
Para fazer o cálculo corretamente, é preciso entender qual sistema de amortização foi utilizado.
Estes são os principais tipos aplicados no mercado:
- Sistema SAC: o Sistema de Amortização Constante é o mais comum em financiamentos. Nesse sistema, o valor da amortização mensal é fixo, mas os juros começam mais altos e vão diminuindo ao longo do tempo, reduzindo as prestações;
- Sistema Price: também conhecido como sistema de amortização francês, esse método garante parcelas fixas do início ao fim do financiamento. Logo, os juros são distribuídos de forma proporcional e a amortização é mais lenta.
Tomando como exemplo uma amortização pelo SAC, vamos supor que a primeira parcela seja de R$ 1.500, dos quais R$ 500 correspondem aos juros (valor fixo de R$ 1.000 de amortização).
No segundo mês, a parcela pode diminuir para R$ 1.480, dos quais R$ 480 correspondem aos juros (continua sendo R$ 1.000 de amortização). No terceiro mês, cai para R$ 1.450, dos quais R$ 450 são juros, e assim por diante.
Esse é um exemplo básico de como calcular a amortização em um financiamento do tipo SAC, no qual as prestações vão diminuindo.
Como amortizar um financiamento?
Existem duas formas de amortizar um financiamento para reduzir a dívida: diminuindo o tempo de pagamento ou o valor das prestações.
No primeiro caso, você pode antecipar parcelas e pagar várias de uma só vez, reduzindo a dívida e, consequentemente, os juros cobrados (dependendo do tipo de juros).
No segundo caso, você continua pagando as parcelas com juros mês a mês e usa o dinheiro para reduzir o valor dessas prestações, “distribuindo o crédito”, por assim dizer.
Como usar o FGTS para amortizar financiamento?
Os trabalhadores com carteira assinada podem usar o saldo do seu FGTS para amortizar ou quitar totalmente um financiamento imobiliário (não é válido para outros tipos de financiamentos, como o de veículos).
Para isso, é preciso atender às seguintes condições:
- Ter no mínimo três anos de trabalho sob o regime do FGTS;
- Não possuir outro financiamento ativo no Sistema Financeiro de Habitação (SFH);
- Não ser proprietário, possuidor ou cessionário de imóvel residencial urbano ou de parte residencial de imóvel misto;
- O valor do imóvel não pode ultrapassar R$ 1,5 milhão e deve ser residencial urbano.
Para solicitar o resgate do FGTS para amortização, utilize o Aplicativo Habitação Caixa.
O que é melhor: amortizar o saldo devedor ou as parcelas?
Se você tem um valor disponível para amortizar seu financiamento, vale mais a pena pagar de uma vez só, antecipando parcelas, ou seja, reduzir o saldo devedor.
Dessa forma, você diminui consideravelmente sua dívida, reduz o tempo de pagamento e ainda economiza com descontos em juros e taxas.
Se as parcelas estão pesadas e sua condição financeira não está muito boa, é melhor optar pela amortização das parcelas.
Dessa maneira, você não tem os descontos em juros, mas consegue reduzir o valor que precisa ser desembolsado todos os meses e aliviar o orçamento.
Entendeu o que é amortização e por que é importante conhecer esse conceito? Veja também como solicitar a redução da taxa de juros do financiamento imobiliário.
