O IOF só entra na conta se você resgatar o dinheiro antes de completar 30 dias da aplicação. Ele também é cobrado apenas sobre o lucro, e a alíquota cai a cada dia que passa:
Dia 1: 96% do lucro
Dia 15: 50% do lucro
Dia 29: 3% do lucro
A partir do dia 30: 0% (você não paga IOF)
Para CDBs com prazo de vencimento acima de 30 dias, o IOF não afeta a simulação.