O parcelamento do cartão de crédito é uma saída para fugir dos juros altos e evitar a inadimplência.
Com esse recurso, você consegue dividir o saldo da sua fatura em várias parcelas, que serão cobradas nos próximos meses junto às suas compras.
Como em toda linha de crédito, é preciso tomar cuidado para não se endividar e parcelar somente quando valer a pena.
Descubra a seguir como funciona o parcelamento do cartão de crédito, quando compensa e como fazer.
Parcelamento no cartão de crédito: o que é?
Parcelamento no cartão de crédito é uma opção de pagamento que permite dividir o saldo devedor da fatura em várias parcelas.
Ele é oferecido por instituições financeiras para facilitar a quitação da dívida pelo cliente quando não é possível pagar o valor total da fatura.
Dessa forma, você consegue parcelar o que deve de forma simples, como se fosse um parcelamento de uma compra realizada em um estabelecimento.
De modo geral, essa opção é mais vantajosa do que deixar de quitar a fatura e entrar no chamado crédito rotativo — modalidade com as maiores taxas de juros do mercado, ultrapassando facilmente os 300% ao ano, dependendo da operadora.
Logo, compensa mais dividir o saldo devedor em parcelas para aliviar o peso da dívida no orçamento do que pagar o valor mínimo, um valor inferior ou mesmo deixar a fatura vencer e ficar inadimplente.
Leia também: Quando vale a pena comprar parcelado no cartão de crédito?
Como funciona o parcelamento no cartão de crédito?
O parcelamento no cartão de crédito é oferecido pelas instituições financeiras e regulamentado pelo Banco Central (BC).
A empresa é livre para decidir o número de parcelas que será disponibilizado e as condições de negociação com cada cliente.
Na prática, as parcelas são distribuídas pelas faturas seguintes como se fossem referentes a uma compra parcelada normal, acrescidas de impostos como o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) e dos juros cobrados pelo banco.
De acordo com as regras atuais do BC, a instituição não pode permitir que o cliente passe mais de 30 dias no crédito rotativo.
Nesse caso, o saldo devedor deve ser automaticamente parcelado a partir do 30º dia.
Essa medida foi necessária para evitar o efeito “bola de neve” do crédito rotativo, que levava os consumidores a um endividamento sério.
Isso porque, com o efeito de juros compostos altíssimos se acumulando mês a mês, a fatura do cartão de crédito se tornava impagável rapidamente, deixando o cliente em situação de inadimplência.
Parcelamento da fatura do cartão vale a pena?
O parcelamento do cartão de crédito pode valer muito a pena quando não é possível pagar o valor total.
Veja mais detalhes a seguir.
Quando compensa?
Parcelar o valor devido na fatura de cartão de crédito vale a pena nas seguintes situações:
- Quando você não tem dinheiro suficiente para pagar o valor total e está pensando em pagar o mínimo estabelecido pelo cartão ou outro valor inferior (ou seja, deixar o restante do saldo entrar no crédito rotativo);
- Quando você extrapola nas compras e percebe que o pagamento do valor total da fatura vai comprometer seu orçamento;
- Quando você não tem como pagar a fatura e está cogitando ficar em situação de inadimplência.
Nesses casos, o parcelamento do cartão de crédito é uma saída para não pagar os juros altos do crédito rotativo, desafogar o orçamento e evitar as consequências do não pagamento, como negativação nos birôs de crédito.
Parcelar ou pagar valor mínimo?
Como vimos, o próprio Banco Central determina que o parcelamento do cartão de crédito deve ter condições mais atrativas do que o crédito rotativo para incentivar o consumidor a parcelar em vez de pagar juros altíssimos.
Logo, é sempre mais vantajoso parcelar o saldo devedor do que pagar o valor mínimo, mesmo que o número de parcelas seja menor.
Afinal, os juros e encargos do parcelamento são sempre menores.
Por exemplo, se você tiver um saldo devedor de R$ 500 na fatura e optar pelo parcelamento em 10 vezes com uma taxa de juros de 5% ao mês, deverá pagar parcelas de pouco mais de R$ 60 nas próximas 10 faturas (considerando a ação dos juros compostos).
Por outro lado, se você optar por pagar um valor mínimo de 15% (R$ 75) e deixar o restante entrar no crédito rotativo com juros de 25% ao mês, por exemplo, verá seu saldo devedor aumentando para cerca de R$ 606,25 na próxima fatura (mais de R$ 100 só de juros).
Se a mesma dívida rodasse por mais um mês (o que não é permitido atualmente), o saldo devedor chegaria a cerca de R$ 757 — R$ 257 a mais do que o valor inicial em apenas dois meses.
Com esses números, fica claro que parcelar é mais prudente do que deixar o saldo cair no crédito rotativo, mesmo que por apenas um mês.
Parcelei a fatura do cartão de crédito, como fica o limite?
É importante reforçar que o parcelamento do cartão de crédito não libera o limite, pois a dívida continua contabilizada como saldo devedor até ser completamente quitada.
Então, se você parcelou uma fatura de R$ 500, esse valor continuará pendente sem alterar seu limite de crédito.
Como parcelar o cartão de crédito: 7 dicas
Se você está pensando em recorrer ao parcelamento do cartão de crédito, aproveite nossas dicas para fazer isso corretamente:
1. Verifique se há outras opções
Se você não tem como pagar o valor total da fatura e já sabe que não vale a pena entrar no crédito rotativo, o próximo passo é entender quais são suas opções.
De modo geral, você terá que escolher entre:
- Parcelar a fatura conforme oferta do banco;
- Tomar um empréstimo com juros menores para quitar a fatura;
- Pedir dinheiro emprestado para familiares ou amigos;
- Tentar obter uma renda extra a tempo de quitar a fatura.
A ideia do empréstimo é interessante se você tiver acesso a produtos como o crédito consignado ou empréstimo pessoal com garantia, que costumam ter taxas de juros bem inferiores.
Ou, dependendo dos juros cobrados no parcelamento, não é tão difícil conseguir um empréstimo pessoal sem garantia com uma taxa mais atrativa.
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2. Avalie a proposta
Por lei, as instituições podem apresentar propostas de parcelamento do cartão de crédito personalizadas para cada cliente.
Logo, é importante analisar com cuidado as condições oferecidas pela empresa, como taxa de juros, número de parcelas, encargos e impostos.
Inclusive, é indicado que você não aceite a primeira proposta e procure negociar para melhorar o parcelamento.
3. Negocie com a instituição
É seu direito negociar com a instituição financeira para conseguir condições melhores no parcelamento do cartão de crédito.
Então, se você acredita que os juros ou impostos estão muito altos ou que o prazo está muito curto, por exemplo, argumente com a empresa.
4. Veja se cabe no seu bolso
Antes de fechar o parcelamento do cartão de crédito, avalie se as parcelas cabem no seu bolso. Se o valor estiver muito pesado, tente dividir em mais vezes para não comprometer sua saúde financeira.
Hoje, essa linha de crédito chega a disponibilizar acordos de até 24 parcelas.
5. Cumpra o acordo
É fundamental que você pague as parcelas em dia para evitar a inadimplência.
Se você atrasar alguma delas, ficará inadimplente com a empresa e será cobrado de acordo com a taxa de juros do crédito rotativo.
6. Não acumule parcelamentos
O parcelamento existe para ajudar na quitação da fatura, mas não deve ser utilizado em excesso.
Então, evite acumular parcelamentos de cartão de crédito para se manter longe do endividamento.
7. Pague as faturas inteiras
Por fim, para evitar a necessidade de novos parcelamentos de cartão de crédito, programe-se para pagar todas as faturas sempre inteiras.
Essa prática é a mais saudável do ponto de vista financeiro, pois evita a cobrança de juros e encargos, além de facilitar o planejamento.
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Plano para quitar o parcelamento do cartão de crédito
Se você fez um parcelamento no cartão de crédito, siga as dicas a seguir para manter seu acordo em dia:
- Defina um teto para gastos mensais no cartão;
- Organize seu orçamento pessoal com uma planilha de gastos mensais para não perder o controle;
- Considere a parcela como parte de suas despesas fixas do orçamento;
- Corte gastos excessivos e adote medidas para economizar dinheiro;
- Evite parcelar compras enquanto estiver pagando o parcelamento da fatura para não acumular dívidas futuras;
- Pague sempre o valor total da fatura até o vencimento;
- Evite fazer empréstimos e utilizar outros tipos de crédito durante o pagamento do parcelamento;
- Procure maneiras de ganhar uma renda extra para ajudar nas despesas do parcelamento.
E quando vale a pena parcelar compras no cartão?
Agora que você sabe como funciona o parcelamento do cartão de crédito, vamos falar um pouco sobre as compras parceladas.
É ótimo poder comprar produtos e serviços para pagar depois em “suaves prestações”, mas o uso incorreto desse recurso é a receita para o endividamento.
Por isso, siga nossas dicas para parcelar compras corretamente:
- Nunca comprometa mais de 30% do seu orçamento com dívidas de cartão de crédito, empréstimos e financiamentos;
- Deixe o parcelamento somente para compras de valor muito alto que sejam realmente necessárias ou emergências;
- Prefira sempre o parcelamento sem juros;
- Evite parcelar bens não duráveis;
- Nunca compre parcelado por impulso, com a ilusão de que só terá que pagar depois.
Ficou claro quando vale a pena parcelar sua fatura do cartão de crédito? Aproveite para pedir seu cartão de crédito Neon e contar com essa facilidade na sua vida financeira.
