Os juros compostos estão presentes em inúmeras movimentações financeiras da nossa rotina, como investimentos, empréstimos, financiamentos e até mesmo na fatura atrasada do cartão de crédito.
Por isso, neste artigo vamos te ajudar a entender melhor sobre o assunto para você aproveitar os benefícios dos juros compostos e tomar cuidado com as dívidas que podem crescer exponencialmente com eles.
E então, quer entender o que são os juros compostos e como eles impactam as suas finanças?
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Como funcionam os juros compostos?
Antes de explicar o que são os juros compostos, é importante entender o conceito de “juro”.
Esse termo é o nome da taxa cobrada quando um montante é emprestado para alguém, seja de um banco para uma pessoa (como um empréstimo), seja de uma pessoa para um banco (um investimento).
Ou seja, os juros são taxas que servem como uma “proteção” para aquele que está fornecendo o dinheiro.
Além disso, existem dois tipos de juros: os juros simples e os juros compostos. Explicaremos a diferença entre eles no próximo tópico.
Diferença entre juros simples e compostos
A principal diferença entre os juros simples e os juros compostos é o tempo. Quando você faz um contrato com juros simples, sabe exatamente quanto vai pagar ao final do período, pois os juros não mudam ao longo do tempo.
Porém, no caso dos juros compostos, o cenário é diferente, pois eles incidem sobre o valor total somado aos juros cobrados sobre esse montante. Então, dependendo da duração de um contrato ou operação, o valor final pode mudar completamente.
Além disso, juros simples são os juros que incidem apenas sobre o valor inicial, enquanto os juros compostos, também chamados “juros sobre juros”, são calculados em cima de todo o dinheiro acumulado, ou seja, do montante mais recente.
Normalmente, os juros simples são utilizados em contratos de empréstimos, enquanto os juros compostos incidem sobre investimentos (o que é positivo) e sobre o rotativo do cartão de crédito (o que pode pesar muito no seu bolso), para citar alguns exemplos.
No caso de investimentos isso é ótimo, pois o seu dinheiro rende mais a longo prazo. Contudo, no caso de dívidas, o valor devido aumenta mês a mês até a quitação do débito em aberto. Por isso, planejamento financeiro é a palavra de ordem aqui.
Leia também: Como solicitar a redução da taxa de juros do financiamento imobiliário?
Como calcular juros compostos?
Para ficar mais fácil, vamos mostrar alguns exemplos de cálculo de juros.
Imagine que você tem R$ 1 mil para investir. Entre as opções disponíveis para você, há um investimento de taxa de juros simples de 5% ao mês. Com essa aplicação, todos os meses o dinheiro investido vai render R$ 50.
No primeiro mês o dinheiro investido passará de R$ 1 mil para R$ 1.050. No mês seguinte, o valor acumulado na sua conta será de R$ 1.100. Viu? Sempre rendendo R$ 50 a mais, pois o cálculo é feito em cima do valor inicial de R$ 1 mil.
No caso dos juros compostos, a conta é diferente, pois a aplicação acontece sobre o valor total do investimento, contando com os rendimentos dos meses anteriores.
Para fazer o cálculo de juros compostos, a lógica é a seguinte: se você investir R$ 1 mil com a mesma aplicação de 5%, no primeiro mês você vai acumular mais R$ 50 ficando com R$ 1.050, como na simulação anterior. Mas, a partir do segundo mês, a conta muda.
Agora, os 5% de aplicação serão recalculados a partir do valor que está na conta naquele mês, neste caso, R$ 1.050.
Assim, ao invés de o seu dinheiro render R$ 50, ele vai render mais R$ 52,50 (o equivalente a 5% de R$ 1.050). No mês seguinte, R$ 55,12 (o equivalente a 5% de R$ 1.102,50). Na prática, isso quer dizer que o dinheiro está trabalhando para você.
Por esse motivo, os juros compostos também são chamados “juros sobre juros”, justamente porque eles sempre incidem sobre o valor final e não sobre o valor inicial.
Fórmula de juros compostos
Caso você tenha curiosidade e queira se aperfeiçoar no cálculo, a fórmula de juros compostos é essa aqui:
M = C (1 + i)t
Traduzindo cada uma das letras:
- M: montante total;
- C: capital investido;
- i: taxa de juros;
- t: tempo.
Por isso o fator tempo é tão determinante no cálculo dos juros compostos, visto que ele é um fator multiplicador na fórmula.
Ao fazer o cálculo, considere a mesma grandeza para a taxa de juros e o tempo: se um for mensal, o outro também precisa ser. Se quiser fazer o cálculo anual, transforme as duas métricas em dimensões por ano.
Como investir em juros compostos?
Se você deseja iniciar o plano da independência financeira e, para isso, vai começar a poupar o seu dinheiro, parabéns! O caminho não poderia ser mais acertado. Mais um motivo para praticar o conceito de juros compostos.
Já sabemos que o mecanismo dos juros sobre juros é uma “bola de neve do bem”. O capital aumenta de maneira gradativa e bem mais rápida se comparado com o crescimento dos juros simples.
Assim, o tempo é um fator fundamental para aproveitar o poder dos juros compostos e obter os melhores resultados. E mais: é importante fazer aportes com frequência, pois dessa forma os juros compostos irão incidir sobre um montante cada vez maior.
Mas agora você pode estar se perguntando: “Como investir em juros compostos?” Existem diversas aplicações financeiras de renda fixa e renda variável que rendem a juros compostos, como Tesouro Direto, LCI e LCA, ações e CDBs – e aqui entra o CDB Neon.
Então, aproveite o momento para pesquisar sobre elas e veja qual se encaixa melhor com o seu perfil de investidor.
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Juros compostos em dívidas
Até aqui falamos sobre a ação dos juros compostos sobre os investimentos. Porém, é preciso lembrar que os juros compostos também são aplicados sobre dívidas, como empréstimos, financiamentos e parcelas atrasadas do cartão de crédito.
Dessa forma, o que antes era um valor pequeno, com o tempo pode se transformar em um grande problema — como o temido rotativo do cartão de crédito.
Por isso, fique de olho nos juros antes de optar por pagar apenas o mínimo da fatura, fazer um empréstimo, financiamento e até mesmo um crediário.
Aproveite e veja aqui o que é CET e como ele impacta financiamentos e empréstimos.
Se fizer o cálculo de financiamento ou empréstimo antes, por exemplo, será mais fácil definir um plano e tomar a decisão mais acertada para usar os juros compostos a seu favor e não ter surpresas lá na frente por dívidas fora do seu orçamento.
Além disso, o que te ajudará a evitar cair nos juros compostos é manter a organização financeira em dia e ficar sempre atento ao seu orçamento. Dessa forma, você conseguirá se planejar melhor e arcar com dívidas que de fato cabem no seu bolso.
Deu para entender o conceito de juros compostos e como eles funcionam? Vale a pena também conferir o que são juros abusivos e como saber se a taxa de juros é abusiva.
