6 principais tipos de crédito e como usá-los com sabedoria
Conhecer os tipos de crédito do mercado e usá-los com responsabilidade é um passo importante para cuidar bem do seu dinheiro.
Basicamente, essa fonte de recursos existe para ajudar você a atingir seus objetivos financeiros e lidar com imprevistos, parcelando compras ou financiando bens a longo prazo.
A contrapartida, claro, é a cobrança de juros, que remunera os bancos e corretoras — daí a importância de se planejar financeiramente e usar o crédito com consciência para evitar o endividamento, que pode ser um risco real nesses casos.
Quer saber como decidir quais tipos de crédito valem a pena e conhecer quais cuidados tomar com cada opção do mercado?
Então continue lendo e saiba usar esse recurso financeiro a seu favor.
Por que você deve conhecer os tipos de crédito?
Há vários tipos de crédito no mercado que podem ajudar você a realizar suas metas, desde que usados com responsabilidade e consciência.
Do ponto de vista do consumidor, essa fonte adicional de recursos pode ser vantajosa ou problemática — tudo depende do produto escolhido, do planejamento financeiro e das condições do contrato.
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O tipo de crédito mais usado pelo brasileiro é, de longe, o cartão de crédito: mais da metade da população (52%) tem três ou mais cartões desse tipo, conforme uma pesquisa do Serasa de 2023.
De acordo com o estudo, o cartão de crédito é utilizado principalmente para compras parceladas (61%), mas também para compras básicas do dia a dia, como supermercado e combustível (37%), gastos de emergência (37%) e compras pela internet (31%).
Em relação às dívidas geradas pelo crédito, o país tem 78,3% das famílias endividadas (contando pendências com e sem atraso), segundo um levantamento da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) publicado na Agência Brasil.
Do total de endividados, 86,8% têm dívidas no cartão de crédito e 9% com crédito pessoal (modalidade que envolve empréstimos e cheque especial).
De modo geral, a população ainda recorre a linhas de crédito com juros muito altos e, muitas vezes, perde o controle das dívidas.
Ao conhecer melhor os tipos de crédito do mercado, você poderá escolher os mais adequados para cada situação e usar essa alternativa a favor das suas finanças — além de fugir dos juros abusivos e risco de endividamento.
Quando usar cada tipo de crédito?
Os tipos de créditos ideais para cada situação são aqueles que cabem no seu bolso, cobram um preço justo e encurtam o caminho até seus objetivos.
Para começar, existem três categorias principais:
- Crédito: abrange as modalidades de crédito parcelado e CDC (sigla para “crédito direto ao consumidor”) oferecidas por instituições financeiras e empresas, como o cartão de crédito, crédito pré-aprovado, crediário de lojas e qualquer pagamento facilitado de menor valor e prazo;
- Empréstimo: é um crédito fornecido pelos bancos, fintechs, corretoras e cooperativas de crédito que pode ser usado livremente pelo consumidor (sem finalidade específica). Por ser mais simples de contratar, tem juros mais altos;
- Financiamento: é a modalidade mais burocrática de crédito, em que o consumidor passa por uma análise criteriosa e o bem de consumo adquirido serve de garantia para o banco (ex.: financiamento de imóveis e veículos). Seus juros são mais baixos e os prazos costumam ser longos.
De modo geral, o crédito é usado para compras do dia a dia (eletrodomésticos, vestuário, eletrônicos), o empréstimo financeiro para aquisição de produtos e serviços mais caros (reforma na casa, viagem) e o financiamento para bens e serviços com pagamento a longo prazo (imóveis, veículos, faculdade).
Só você pode avaliar qual modalidade é mais vantajosa em cada situação, levando em conta critérios como juros cobrados, prazo de pagamento, condições de garantia, entre outros aspectos que veremos mais adiante.
Vantagens e desvantagens dos diferentes tipos de crédito
Todos os tipos de crédito têm suas vantagens e desvantagens, cabe a você saber como e quando usá-los.
Estes são alguns benefícios que essa opção traz:
- Possibilidade de antecipar o consumo: o crédito é seu aliado quando você precisa comprar um produto ou contratar um serviço e não tem dinheiro suficiente no momento, permitindo que o pagamento seja postergado e facilitado;
- Chance de aproveitar oportunidades: outra vantagem do crédito é permitir que você aproveite oportunidades únicas como promoções e condições especiais de negócio quando não tem condições financeiras para arcar com o valor integral na hora.
Por outro lado, é preciso levar em conta perigos como:
- Risco de endividamento excessivo: é fácil se perder nas parcelas se acabar endividado com o crédito, por conta do “efeito bola de neve” dos juros compostos (juros sobre juros);
- Limitação do consumo futuro: antecipar consumo com o crédito também significa limitar o poder de compra futuro.
6 tipos de crédito e dicas para usar cada um deles com responsabilidade
Com certeza você já usou vários tipos de crédito na sua vida financeira, mas agora é o momento de conhecê-los melhor.
Confira as linhas de crédito populares e dicas de uso consciente!
1. Cartão de crédito
Como vimos, o cartão de crédito é o mais usado pelos brasileiros, pois serve como um facilitador de compras a prazo.
Para usá-lo com consciência, é preciso seguir regras como:
- Pagar sempre o total da fatura para não entrar no temido rotativo do cartão de crédito com juros altos;
- Aproveitar a melhor data de compra;
- Escolher um cartão sem anuidade e com programas de benefícios;
- Não permitir que a fatura do cartão ultrapasse 30% da renda.
Leia também: Quais taxas de cartão de crédito você paga sem saber?
Dados do Banco Central publicados no Extra mostram que o crédito rotativo cresceu 18,9% em 2022 e atingiu juros impressionantes de 430% ao ano — um patamar que endivida facilmente uma pessoa e gera o efeito “bola de neve”.
Caso você não consiga arcar com o valor integral da fatura do cartão de crédito, o ideal é parcelar o valor para não cair no rotativo (isso acontece quando você paga apenas o mínimo devido e joga o restante para uma data posterior), já que os juros são mais baixos.
Se você precisar parcelar a fatura do cartão de crédito, aqui na Neon cada cliente tem disponível uma taxa e um número de parcelas de acordo com o seu perfil financeiro.
Ou seja, você consegue tarifas mais vantajosas e pode fazer simulações direto no app Neon para escolher a melhor opção para você.
Parcelar a fatura do cartão de crédito Neon: como funciona?
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ABRA SUA CONTA NEON2. Cheque especial
O cheque especial é uma das modalidades mais caras do mercado e só deve ser usado em caso de extrema urgência e por poucos dias.
Os juros praticados têm uma média de 150% ao ano, e o maior perigo é a facilidade em usar esse tipo de crédito: ele fica disponível na conta como um limite pré-aprovado somado ao seu saldo.
Por isso, há quem use o cheque especial como complemento do salário — um péssimo hábito para a saúde financeira que custa muito caro no final.
A pesquisa do Banco Central mencionada anteriormente revela que os brasileiros chegam a usar R$ 40 bilhões em cheque especial em apenas um mês. Considerando os juros altos da modalidade, é um dado preocupante.
Cheque especial: entenda o que é e como se livrar dessa dívida.
3. Crédito pessoal sem garantia
O crédito pessoal sem garantia (ou empréstimo pessoal sem garantia) é o mais comum no mercado, que consiste em um contrato de empréstimo simples com uma instituição financeira.
Normalmente, você faz uma simulação com um determinado valor, prazo e juros, depois fornece alguns dados e passa por uma análise de crédito.
Nessa análise, a instituição busca por restrições em seu nome, avalia seu score (pontuação) nos birôs de crédito e verifica se a renda é compatível com as parcelas do empréstimo (não deve exceder de 20% a 30% dos rendimentos).
6 dicas para aumentar o score e melhorar suas chances de aprovação de crédito.
Se aprovado, o contrato é fechado e o dinheiro cai na conta rapidamente, mas as taxas de juros são mais altas do que nos empréstimos com garantia e consignados.
Para você ter uma ideia, a taxa de juros média do empréstimo pessoal em 2022 foi de 6,96% ao mês, o que representa uma alta de 0,70 ponto percentual em relação a 2021, de acordo com dados do Procon-SP.
Por isso, ao recorrer a um empréstimo em banco desse tipo, você deve tomar os seguintes cuidados:
- Verificar se a parcela cabe no seu orçamento (nunca acima de 30% da renda);
- Calcular o Custo Efetivo Total (CET), que é a soma de todos os juros, taxas e encargos (é sempre maior que os juros nominais divulgados);
- Escolher uma instituição financeira de confiança.
4. Crédito pessoal com garantia
O crédito pessoal com garantia (ou empréstimo pessoal com garantia) é um tipo de empréstimo que aliena bens do contratante.
O mais comum é o crédito pessoal com garantia de veículo ou imóvel, por exemplo, em que o banco pode tomar seu bem se as parcelas não forem pagas.
A vantagem é que os juros costumam ser mais baixos, mas você deve tomar muito cuidado com o bem que oferece como garantia — obviamente, não vale a pena arriscar a própria casa.
Quando vale a pena usar móvel como garantia de empréstimo?
5. Empréstimo consignado
O empréstimo consignado é o único que é descontado diretamente da sua folha de pagamento ou benefício do INSS.
Por ser cobrado automaticamente no holerite, é um tipo de crédito de baixo risco, que permite às instituições financeiras praticarem juros mais baixos.
Podem contratar o crédito consignado funcionários públicos, funcionários com carteira assinada e beneficiários do INSS, desde que a parcela não exceda 35% do salário (margem consignável máxima).
Logo, você só deve tomar esse tipo de empréstimo se tiver certeza que pode comprometer uma parte da renda todo mês, pois o pagamento não é opcional.
[GUIA] Tudo sobre empréstimos; leia antes de contratar o seu.
6. Financiamento
O financiamento é um tipo de crédito que determina a finalidade do dinheiro concedido, como nos financiamentos imobiliários e automotivos.
O próprio bem adquirido com o dinheiro do empréstimo costuma servir de garantia para o financiamento, vinculando o cliente à instituição financeira em um contrato de longo prazo.
Essa é a forma mais comum de adquirir bens de alto valor como imóveis e veículos ou pagar um curso universitário, por exemplo.
Como solicitar a redução da taxa de juros do financiamento imobiliário.
Da mesma forma que no empréstimo, é preciso calcular o CET do financiamento, ajustar o valor à renda e planejar financeiramente para pagar parcelas a perder de vista.
Um ponto importante nesse tipo de crédito é escolher o melhor sistema de amortização entre a Tabela SAC (valor das parcelas decrescente) e Tabela Price (prestações fixas do início ao fim).
O que é amortização? Saiba como funciona e veja se vale a pena.
Quais os tipos de cartão de crédito?
Confira todos os tipos de cartão de crédito que existem hoje no mercado:
Cartão de crédito nacional
É o cartão de crédito mais simples, que pode ser utilizado apenas em território nacional.
Geralmente, ele não inclui benefícios e é voltado a pessoas com renda menor.
Cartão de crédito internacional
Permite fazer compras em lojas internacionais e no exterior, sejam físicas ou virtuais.
É comum que esse tipo de cartão tenha um programa de recompensas que possibilita trocar pontos por prêmios ou milhas.
Cartão de crédito Gold
É o primeiro cartão de crédito da linha premium, uma categoria voltada a clientes com renda superior que utilizam mais o cartão e, consequentemente, recebem mais benefícios.
Alguns atrativos comuns do cartão Gold são limite de crédito maior, programa de fidelidade e seguros.
Cartão de crédito Platinum
O Platinum é um tipo de cartão de crédito de alto padrão, que exige uma renda alta e uma movimentação bancária considerável.
Sua anuidade costuma ser alta e ele oferece benefícios como seguros para viagens, programa de fidelidade, garantia estendida para produtos, serviço de concierge, assistência pessoal, etc.
Cartão de crédito Black ou Infinite
O cartão de crédito Black tem o nível mais alto do mercado e é oferecido apenas para clientes com renda altíssima, mediante convite personalizado.
Sua anuidade ultrapassa facilmente os R$ 1 mil e ele tem todos os benefícios do Gold e Platinum mais alguns extras, como ofertas exclusivas, salas VIP em aeroportos, descontos e cashback em todo o mundo, seguros patrimoniais, etc.
Cartão de crédito físico
É o cartão de crédito comum, feito de plástico e com os dados impressos em frente e verso. Ele possui chip e tecnologia NFC, podendo ser inserido ou aproximado da maquininha, além de servir para compras online a partir da digitação dos dados no checkout.
Uma variação do cartão físico é o cartão panless, que tem apenas os quatro últimos dígitos impressos para proporcionar maior segurança ao consumidor.
Cartão de crédito virtual
O cartão de crédito virtual é uma versão 100% digital do cartão físico. Ele fica disponível no aplicativo da sua conta bancária como mais um serviço financeiro.
Basta digitar ou copiar e colar os dados do cartão virtual para fazer compras online — ele também pode ser usado em maquininhas com a simples aproximação do celular.
Leia também: Pagamento por aproximação: como usar + vantagens
Cartão de crédito aprovado na hora
Por fim, existe o cartão de crédito aprovado na hora, no qual os depósitos ou investimentos realizados em uma conta são transformados em limite de crédito.
Dessa forma, ele funciona como um instrumento de crédito combinado ao modelo pré-pago.
Conheça o Viracrédito Neon, o dinheiro guardado que vira limite no cartão.
Tipos de cooperativas de crédito
Cooperativas de crédito são associações formadas com o intuito de se apoiar mutuamente, prestando serviços financeiros como empréstimos e financiamentos entre seus membros.
Veja quais são os principais tipos:
- Cooperativas de crédito: formadas por pessoas físicas e jurídicas que reúnem a poupança dos cooperados para disponibilizar empréstimos a juros mais baixos;
- Cooperativas de consumo: formadas por empresas do mercado de bens de consumo, como distribuidores e varejistas;
- Cooperativas agropecuárias: reúnem agricultores, pecuaristas ou pescadores para financiar a cadeia produtiva do agronegócio;
- Cooperativas educacionais: reúnem professores e pais para financiar a educação;
- Cooperativas especiais: são formadas por pessoas com deficiência que não podem trabalhar por conta própria;
- Cooperativas habitacionais: disponibilizam crédito habitacional para seus cooperados, seja para compra de imóvel ou terreno;
- Cooperativas minerais: têm como objetivo pesquisar, extrair, industrializar, comercializar, importar e exportar minérios;
- Cooperativas de infraestrutura: disponibilizam recursos para investimentos públicos em infraestrutura.
Entenda os tipos de garantias de crédito
Existem dois principais tipos de garantias de crédito:
- Garantias reais: são garantias que protegem o credor contra a inadimplência futura do devedor. Elas podem ser penhor (bens móveis), anticrese (transferência do bem) e hipoteca (bens imóveis);
- Garantias fidejussórias: são garantias que responsabilizam terceiros em caso de inadimplência do devedor, como a fiança (fiador e seguro fiança) e a avalista (nota promissória).
Por exemplo, você pode conseguir uma taxa de juros mais baixa se oferecer um veículo ou um imóvel como garantia de empréstimo (garantia real).
Entendeu tudo sobre os tipos de crédito do mercado? Veja também quando contratar um empréstimo vale a pena.
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