Empréstimo consignado: o que é, vantagens e quem pode pedir

Empréstimo consignado é um crédito com parcelas descontadas direto na folha de pagamento. Veja como funciona, vantagens e quem pode pedir.
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Mão segurando moeda sobre fundo amarelo

No contexto das possibilidades de crédito, o empréstimo consignado é uma das modalidades mais populares.

Afinal, estamos falando de uma opção com juros acessíveis e praticidade no pagamento, uma vez que as parcelas são descontadas diretamente no holerite do trabalhador.

A seguir, apresentamos o guia completo sobre o assunto: o que é o consignado, como funciona, quais cuidados tomar e muitas dicas imperdíveis!

Siga a leitura e veja se o empréstimo vale a pena para você.

O que é empréstimo consignado?

Empréstimo consignado é uma modalidade de crédito na qual as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento.

Ou seja, em vez de você pagar as prestações mensalmente com um boleto ou débito automático, elas são debitadas do valor do seu salário ou da sua aposentadoria.

Por essa razão, o empréstimo consignado é voltado a trabalhadores com carteira assinada, funcionários públicos, aposentados e pensionistas.

De modo geral, todas as pessoas que recebem uma renda formal e possuem folha de pagamento podem utilizar esse crédito.

A vantagem é que o empréstimo consignado, por ter como garantia de pagamento o próprio salário ou aposentadoria, costuma ter taxas de juros muito mais baixas em comparação com outros tipos de crédito.

Afinal, se as parcelas são descontadas diretamente em folha, o risco de inadimplência é muito menor.

Além disso, existe um limite percentual da renda que pode ser comprometido com as parcelas: no máximo 35% do salário ou aposentadoria (a chamada “margem consignável”).

Esse teto percentual torna esse tipo de crédito mais seguro e garante os menores custos do mercado.

O que é empréstimo consignado privado?

Empréstimo consignado privado é aquele que é direcionado aos trabalhadores de empresas privadas.

As regras são as mesmas dos servidores públicos: a margem consignável é de 35% e as parcelas já vêm descontadas no holerite.

Caso o trabalhador seja demitido durante a vigência do contrato, ele deve pagar as parcelas de outra forma (no débito automático em conta ou por meio de boletos).

Além disso, a Lei do Empréstimo Consignado determina que o trabalhador privado pode usar até 10% do seu saldo do FGTS para quitar o consignado.

O que é empréstimo consignado público?

O empréstimo consignado público é o mais tradicional, direcionado aos servidores públicos, pensionistas e aposentados.

Por lei, a taxa de juros desse crédito não pode ultrapassar 2,05% ao mês e o prazo para pagamento chega a 96 meses.

Para aposentados e pensionistas do INSS, o teto dos juros agora é de 1,97%, conforme decidido em uma resolução do governo de março de 2023.

No entanto, as condições do consignado dependem do órgão para o qual o funcionário trabalha, por existirem diferentes convênios firmados entre instituições.

Entenda quando contratar um empréstimo vale a pena.

Como funciona o empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é feito por meio de um convênio entre a empresa ou órgão do governo e uma instituição financeira.

Dessa forma, o agente financeiro consegue descontar as parcelas do crédito diretamente na folha de pagamento dos funcionários ou beneficiários.

Para os funcionários privados, a contratação do empréstimo consignado costuma ser feita no próprio RH da empresa, onde é possível escolher a instituição financeira conveniada com as condições mais vantajosas.

O crédito consignado é liberado rapidamente e sua contratação é bem menos burocrática do que a de outros tipos de empréstimo.

Quais as vantagens do empréstimo consignado?

De maneira geral, o crédito consignado permite:

  • Acesso a taxas de juros reduzidas
  • Condições de parcelamento mais favoráveis
  • Menos trâmites burocráticos no processo de contratação do crédito
  • Maior praticidade para a organização financeira do trabalhador, uma vez que não há atrasos no pagamento da parcela
  • Flexibilidade de uso do dinheiro, uma vez que a finalidade não precisa ser informada para o banco
  • Disponibilidade para clientes negativados.

São muitas vantagens, concorda?

Porém, como mencionamos, não se trata de uma modalidade de crédito aberta a qualquer solicitante.

Continue lendo para saber quem pode pedir um empréstimo consignado.

Quem pode fazer empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é autorizado para os seguintes grupos:

  • Servidores públicos municipais, estaduais e federais
  • Aposentados e pensionistas do INSS
  • Trabalhadores de empresas privadas que têm convênio com instituições financeiras para oferecer o consignado
  • Militares do Exército, Marinha e Aeronáutica.

Cada categoria trabalhista tem acesso a condições diferenciadas de empréstimo, sendo que é preciso consultar diretamente a instituição de crédito para obter detalhes específicos.

Quem não pode fazer empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é vetado para:

  • Trabalhadores temporários de empresas privadas ou servidores públicos em cargos provisórios
  • Estagiários, visto que não há vínculo empregatício
  • Pessoas que já atingiram o limite de sua margem consignável (ou seja, já comprometeram 35% da renda mensal com esse tipo de empréstimo)
  • Menores de 18 anos e idosos com mais de 80 anos
  • Pessoas que recebem benefícios provisórios do INSS, como auxílio-doença, auxílio-reclusão e salário maternidade.

Se você está em um desses grupos, não se preocupe: existem formas de empréstimo pessoal acessíveis e práticas.

Saiba como conseguir empréstimo com juros baixos!

Como fazer empréstimo consignado?

É rápido e prático: basta entrar em contato com a agência responsável pela conta-salário ou com a instituição de crédito parceira do empregador.

Normalmente, o próprio departamento de Recursos Humanos pode indicar os canais de comunicação com os bancos autorizados.

Em comparação às demais formas de empréstimo, o consignado requer documentações mais simples.

Dessa forma, a solicitação pode ser feita e analisada rapidamente.

Alguns bancos pedem para o cliente comparecer presencialmente em uma das agências.

No entanto, alguns bancos digitais oferecem a praticidade de realizar todo o procedimento de maneira online e remota.

Outras dúvidas sobre o empréstimo consignado

Se você ainda tem dúvidas sobre o empréstimo consignado, confira as principais questões abaixo.

Qual o número mínimo de parcelas para empréstimo consignado?

O número mínimo de parcelas para empréstimo consignado costuma ser de 12 prestações pagas mensalmente.

Já o número máximo pode chegar a 84 vezes para aposentados e pensionistas.

Qual a idade máxima para pedir empréstimo consignado?

Por lei, não existe uma idade máxima para pedir empréstimo consignado, mas as instituições financeiras costumam estabelecer o teto de 80 anos para a contratação do crédito.

É possível conseguir o empréstimo mesmo com uma idade superior, apesar de ser mais raro no mercado.

Como fica o empréstimo consignado em caso de falecimento?

Se um contratante de um empréstimo consignado falecer, a dívida deve ser paga com o dinheiro do espólio ou por meio de um seguro prestamista.

Espólio é a herança deixada por uma pessoa falecida que deve passar por inventário, enquanto o seguro prestamista é um contrato de proteção contra riscos que garante indenização em casos de impossibilidade de pagamento de algumas dívidas.

Como deixar de pagar empréstimo consignado?

Só é possível cancelar um empréstimo consignado no prazo de 7 dias estabelecido pelo direito do arrependimento, que consta no Código de Defesa do Consumidor (CDC).

Após esse prazo, a única maneira de deixar de pagar o consignado é entrar em contato com a instituição financeira para quitar todo valor que falta pagar.

Como funciona o refinanciamento de empréstimo consignado?

O refinanciamento do consignado permite que você consiga crédito sem precisar fazer um novo empréstimo.

Nesse caso, é preciso negociar com a instituição financeira para liberar um novo valor mediante o pagamento de mais parcelas ou aumento do valor da prestação.

Por exemplo, imagine que você fez um empréstimo para pagar em 60 vezes e já pagou 35 prestações.

Então, no momento em que faltam 25 parcelas, você precisa de um novo empréstimo e decide estender novamente o contrato até o prazo de 60 meses.

Nesse exemplo, você continua pagando as parcelas por mais 60 meses e recebe o valor do crédito correspondente às 35 parcelas que já foram quitadas.

Como fazer a portabilidade do empréstimo consignado?

A portabilidade do empréstimo consignado pode ser solicitada a qualquer momento diretamente na nova instituição de crédito. 

Após a avaliação da elegibilidade, a transferência das parcelas é realizada conforme as diretrizes que constam no contrato.

A portabilidade permite que os beneficiários mudem o crédito de instituição financeira para outra para obter melhores condições de juros e prazos mais vantajosos. 

Dessa forma, trata-se de uma importante oportunidade para os clientes reduzirem os impactos financeiros do empréstimo no orçamento familiar mensal.

Já conhece o empréstimo consignado Neon?

O empréstimo consignado tem condições atrativas e, se você procura uma solução de crédito descomplicada e acessível, conheça o empréstimo consignado Neon.

É uma opção de crédito disponível para colaboradores de empresas conveniadas à Neon.

Todo o processo é 100% digital, da simulação ao recebimento do dinheiro na conta, e as taxas do empréstimo consignado Neon são as menores do mercado!

Entendeu o que é empréstimo consignado e como funciona?

Aproveite e veja também como solicitar seu empréstimo pessoal Neon.

O propósito da Neon é diminuir desigualdades, mostrando caminhos financeiros mais simples e justos, porque todos merecem um futuro brilhante. A educação financeira é um dos principais pilares para fazer isso acontecer, por isso estamos aqui para te acompanhar em sua jornada com as finanças.

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