A dúvida de milhões: empréstimo vale a pena ou é uma cilada para a vida financeira?
A resposta para essa pergunta depende de muitos fatores, como o tipo de crédito, a finalidade do dinheiro e sua condição financeira atual.
Os empréstimos costumam ser soluções populares para momentos de urgência e para viabilizar sonhos.
Conforme relatório divulgado pelo Banco Central, o crédito ampliado às famílias alcançou R$ 3,6 trilhões em agosto de 2023, representando uma expansão de 10,9% no acumulado de 12 meses.
Contudo, vale lembrar que a aquisição de linhas de crédito demanda planejamento e cuidado para evitar impactos financeiros negativos.
A seguir, elaboramos o conteúdo completo para ajudar você a decidir se o empréstimo é a melhor opção.
Pegue sua calculadora e venha com a gente!
Empréstimo vale a pena?
A resposta é: depende.
O empréstimo pode valer a pena ou não, conforme a modalidade do crédito, objetivo da pessoa ou empresa, e a situação financeira atual.
Para começar, existem empréstimos com taxas de juros altas que são mais acessíveis e empréstimos com taxas de juros mais baixas que exigem mais garantias do tomador.
Outro ponto importante a ser considerado é o destino do dinheiro obtido, pois nem toda necessidade justifica a tomada de crédito, e o pagamento de prestações com juros a médio e longo prazo.
Por fim, a situação financeira deve ser analisada em detalhes antes da tomada de decisão, visto que todo empréstimo é uma dívida que, se não for bem planejada, pode comprometer a saúde do bolso.
Com todos esses fatores em vista, o consumidor pode analisar as ofertas de crédito que estão disponíveis para seu perfil e decidir se vale a pena ir em frente com a contratação.
Leia também: 6 cuidados a se tomar antes de assumir uma dívida de longo prazo.
Quando contratar empréstimo vale a pena
Veja a seguir algumas das principais situações em que contratar empréstimo vale a pena!
Quando é vantajoso para se livrar das dívidas
Você já deve ter ouvido a expressão “trocar uma dívida cara por outra mais barata”.
Isso é possível ao ter dívidas acumuladas que somam taxas de juros exorbitantes.
Nesse caso, compensa mais fazer um empréstimo pessoal com uma única taxa de juros (a mais competitiva possível) para quitar seus débitos de uma só vez e pagar apenas uma prestação no mês.
Dessa forma, você evita o “efeito bola de neve” dos juros que se acumulam com o passar do tempo e tornam a dívida impagável.
Dica: planeje-se bem para não atrasar nenhuma parcela do empréstimo, pois a inadimplência pode levar você de volta ao buraco das dívidas.
Quando há uma oportunidade de compra ou investimento
Na vida, é muito comum ter oportunidades de adquirir um bem e não dispor da quantia necessária para o pagamento à vista.
Vamos dar um exemplo corriqueiro: quando você encontra a proposta perfeita para comprar um veículo mais confortável, porém não possui 100% do valor em mãos.
Nessas situações, o empréstimo pessoal pode valer a pena, dado que a compra gera benefícios a longo prazo e pode até mesmo proporcionar a valorização do bem.
Logo, analise sempre o custo-benefício do empréstimo e avalie se o investimento irá proporcionar rendimentos futuros e melhora na qualidade de vida.
Quando há uma boa oferta de crédito
Dependendo da situação da economia, ter uma oferta de crédito com juros atrativos pode ser um privilégio interessante.
No mercado, os empréstimos conhecidos por serem mais vantajosos são do tipo consignado, no qual o desconto da parcela é realizado diretamente na folha de pagamento, e do tipo com garantia, que permite oferecer veículos e imóveis como garantia.
Naturalmente, é importante que as motivações justifiquem a tomada de crédito e que as prestações caibam no orçamento.
Conheça os 6 principais tipos de crédito que existem e como usá-los com sabedoria.
Quando empréstimo não vale a pena
Não podemos nos esquecer das situações em que o empréstimo não vale a pena e pode representar um perigo para a saúde financeira.
Veja alguns exemplos.
Quando a prestação ultrapassa o limite do orçamento
A regra geral para empréstimos e dívidas é que essas prestações, somadas, não podem ultrapassar 30% da sua renda.
Esse é considerado um limite seguro para não comprometer seu orçamento no futuro, gerando endividamento.
Assim, se a prestação consome uma porcentagem maior da renda mensal, é sinal de que esse empréstimo não cabe no seu bolso.
Quando o motivo é uma compra supérflua
Vamos ser honestos: é difícil dizer o que é essencial na vida financeira de outras pessoas, pois cada indivíduo tem suas prioridades.
De forma geral, porém, é seguro afirmar que pegar empréstimo para fazer compras de roupas, eletrônicos ou viagens, por exemplo, não é uma boa ideia.
Isso porque são produtos e serviços não essenciais que podem custar facilmente o dobro do preço de venda quando adquiridos a partir de um empréstimo.
Por isso, nesses casos, vale mais a pena juntar dinheiro para comprar à vista do que pagar juros altos por uma aquisição que poderia esperar.
Quando os juros são muito altos
Contratar empréstimo com juros altos significa que você pode ter que pagar duas ou até três vezes o valor emprestado até o fim das prestações.
Isso acontece devido ao efeito dos juros compostos, que vão somando juros sobre juros a cada mês e multiplicando a dívida.
Por isso, é essencial analisar ofertas de crédito e saber identificar juros abusivos no mercado.
Qual tipo de empréstimo vale mais a pena?
Os tipos de empréstimo que valem mais a pena são aqueles que oferecem juros competitivos, seja pela exigência de uma garantia, consignação ou bom relacionamento com a instituição financeira.
Veja um resumo dos tipos de empréstimo para saber qual vale mais a pena para o seu caso:
- Empréstimo pessoal sem garantia: é o mais simples e o tomador pode usar o dinheiro para qualquer finalidade (basta passar por uma análise de crédito). No entanto, os juros costumam ser os mais altos
- Empréstimo pessoal com garantia: oferece juros mais baixos mediante o uso de imóveis, veículos e outros bens como garantia
- Empréstimo consignado: é descontado automaticamente do salário ou benefício do INSS e, por esse motivo, tem juros mais baixos
- Cheque especial: é um limite disponível na conta bancária que pode ser usado em emergências, mas tem um dos juros mais altos do mercado
- Crédito rotativo: é o empréstimo realizado quando você não paga a fatura de cartão de crédito inteira ou paga o valor mínimo. Costuma bater recordes de juros altos.
Leia também: O que é o rotativo do cartão de crédito? Dicas para evitar.
Como pegar um empréstimo para pagar dívidas?
Se você está com dificuldades em quitar suas dívidas, não se preocupe: existem opções de crédito acessíveis que permitem quitar as pendências mais agressivas.
A seguir, listamos algumas dicas para você usar o empréstimo para reequilibrar suas finanças e sair do vermelho.
Defina as dívidas prioritárias
O primeiro passo é mapear suas dívidas e o respectivo grau de criticidade.
Essa etapa é essencial para definir quais débitos precisam ser quitados primeiro.
Normalmente, recomenda-se priorizar as pendências com juros mais agressivos e com maior atraso de parcelas.
Lembre-se de também avaliar qual o seu orçamento disponível para o empréstimo.
Assim, você evita adquirir mais uma dívida fora de suas possibilidades financeiras.
Eleve seu score
Ao solicitar um empréstimo, seu histórico financeiro será analisado pela instituição de crédito.
Se você está com o nome sujo, as chances de aprovação serão mais difíceis — porém não impossíveis, já que existem opções de crédito para negativados.
De qualquer forma, é preciso mudar seus hábitos de despesas e demonstrar ao banco que, apesar da dívida, você é um cliente responsável.
Veja algumas formas de elevar seu score do banco e fortalecer sua credibilidade financeira:
- Reduza os gastos supérfluos no cartão de crédito
- Antecipe faturas, se houver saldo disponível
- Evite usar o cheque especial
- Faça cotações e simulações de seguros.
Confira outras dicas de como aumentar seu score e melhorar a pontuação do CPF!
Negocie os valores
Está com o nome sujo e dificuldades de quitar seus atrasos, mesmo com a ajuda de um empréstimo?
Então é hora de negociar direto com os birôs de crédito.
O Serasa organiza eventos e feiras que garantem a redução de até 90% da dívida.
Leia também: Como negociar dívidas e quitá-las?
5 cuidados ao contratar um empréstimo
Um empréstimo fora de suas possibilidades pode arruinar suas finanças pessoais.
Portanto, fique atento às seguintes dicas para acertar na contratação do seu empréstimo.
1. Analise sua situação financeira
Como mencionamos, é fundamental fazer um diagnóstico completo da sua situação financeira para decidir se as parcelas cabem no bolso.
Para isso, some todas as suas dívidas e faça uma projeção de orçamento considerando seus ganhos e gastos habituais.
Se precisar de ajuda para se organizar, use a planilha de gastos mensais.
2. Confira seu score
Lembra que comentamos sobre a importância de melhorar seu histórico financeiro? Pois bem: essa é uma dica que vale para todos, independentemente se o CPF está sujo ou não.
Portanto, vale a pena checar seu score de crédito no Serasa para avaliar antecipadamente suas chances de conseguir o dinheiro.
Saiba como consultar seu score passo a passo.
3. Tome cuidado com golpes
Os golpes financeiros se multiplicam diariamente na internet e muitos deles fisgam suas vítimas com ofertas falsas de crédito.
Para se proteger, desconfie de juros muito abaixo do mercado e jamais clique em links suspeitos enviados por e-mail, SMS, WhatsApp ou redes sociais.
Saiba mais sobre o golpe do empréstimo e o que fazer para proteger o seu dinheiro.
4. Verifique se os juros não são abusivos
Nada pior do que contratar um empréstimo e descobrir só depois que você vai pagar juros abusivos por meses.
Então, é importante verificar a taxa de juros do contrato e compará-la com o padrão do mercado antes de assinar.
Para isso, você pode utilizar a Calculadora do Cidadão do Banco Central do Brasil ou checar as estatísticas de taxa média de juros no site do BC.
5. Analise o CET (Custo Efetivo Total)
Não adianta olhar só para a taxa de juros ao contratar um empréstimo, pois existem outros custos que nem sempre ficam claros para o consumidor.
A soma de todos os custos do crédito, como encargos, tributos e seguros, é chamada CET (Custo Efetivo Total).
Logo, você deve buscar essa informação antes de fechar o contrato do empréstimo e analisar se é um valor justo.
São muitas dicas importantes, não é mesmo? Para finalizar, apresentamos a você as melhores oportunidades de empréstimo com a Neon.
Conheça as opções de empréstimo da Neon
Com a Neon funciona assim: você solicita o empréstimo pelo próprio aplicativo da conta digital.
Nossos especialistas irão retornar em até um dia útil, com o resultado da análise de crédito.
A proposta ficará válida por até 5 dias úteis, para você pensar com calma e se planejar adequadamente — são 3 tipos de empréstimo para encontrar o que se encaixa melhor no seu orçamento.
Veja as alternativas:
- Empréstimo pessoal, com taxas de juros acessíveis
- Empréstimo consignado, com parcelas direto na folha de pagamento
- Adiantamento do FGTS, por meio do saque-aniversário.
Além das possibilidades de empréstimos, saiba que nossos clientes garantem inúmeros outros benefícios com a conta digital.
Afinal, a Neon não está para brincadeira: oferecemos programa de cashback, limite elástico do cartão e acesso ao novo CDB Neon com rendimento de até 113% do CDI.
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