Tudo sobre empréstimos: o que você precisa saber para contratar

Quer saber tudo sobre empréstimos? Entenda quais são os tipos, como funcionam os juros, quando vale a pena contratar um e como fazer.
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Símbolos de cifrões em tela de celular em frente a fundo azul

Se você sempre quis saber tudo sobre empréstimos, o seu momento chegou.

É normal ter dúvidas na hora de contratar crédito com tantas opções diferentes no mercado, além de taxas de juros, prazos e normas que variam muito.

E sabemos que não é uma decisão simples, pois você assumirá uma dívida e o preço precisa valer a pena.

Por isso, preparamos um guia com tudo o que você precisa saber sobre empréstimos, com direito a dicas valiosas para contratar o melhor produto.

Leia com atenção e saiba como usar bem o crédito para realizar seus sonhos ou sair de apertos.

Tudo sobre empréstimos: 12 perguntas respondidas

Entender tudo sobre empréstimos é essencial para organizar melhor sua vida financeira e não cair em nenhuma armadilha quando você necessitar de crédito.

Afinal, é natural precisar recorrer a essa alternativa em algum momento para realizar seus sonhos e investir nos seus objetivos.

Em 2022, a solicitação de empréstimos pessoais aumentou 20% no Brasil, conforme dados do Instituto Propague.

Os motivos para a busca de crédito são diversos: necessidade de quitar dívidas, oportunidades de compra, demanda de investimento em um negócio, etc.

No mercado de crédito, você vai encontrar várias opções de empréstimos e financiamentos, mas hoje vamos focar especificamente nos empréstimos.

A principal característica desse produto financeiro é que, uma vez contratado, você recebe o dinheiro na sua conta e pode usá-lo como bem entender.

É diferente de um financiamento de imóvel ou veículo, por exemplo, em que você só pode usar o montante emprestado para adquirir aquele bem específico.

Por outro lado, os juros dos empréstimos podem ser bem mais altos, dependendo de qual linha você contratar e em quais condições.

Então, é importante conhecer bem esse mercado antes de assinar seu contrato e se comprometer com as parcelas.

1. O que é empréstimo?

O empréstimo é um valor que uma instituição financeira concede a um consumidor em troca do pagamento de uma taxa de juros.

No caso, o consumidor que toma o empréstimo se compromete a pagar a dívida em um número específico de parcelas, já acrescidas de juros e encargos.

Esse acordo é celebrado em um contrato que define as obrigações de ambas as partes.

A obrigação da empresa é liberar o dinheiro contratado, proteger os dados do consumidor e ser transparente em relação às taxas e tarifas cobradas.

Já o cliente tem a obrigação de pagar as parcelas em dia.

2. Por que pedir um empréstimo?

Pedir um empréstimo é a solução quando você não tem dinheiro suficiente à vista para comprar um bem, realizar um projeto, custear uma situação emergencial ou pagar uma dívida, por exemplo.

No entanto, é importante ressaltar que todo empréstimo tem uma cobrança de juros, ou seja, você sempre devolve mais dinheiro do que recebeu inicialmente — muitas vezes, chega a devolver o dobro ou até mais, dependendo da quantia e dos juros cobrados.

Além disso, em caso de inadimplência, a empresa pode realizar várias formas de cobrança e, após um determinado período, negativar o CPF do consumidor em um órgão de proteção ao crédito.

Por isso, tomar um empréstimo é uma decisão delicada que deve ser bem pensada.

Afinal, você vai assumir uma dívida e terá que arcar com as parcelas no seu orçamento.

As situações em que um empréstimo se justifica são:

  • Para quitar dívidas pendentes
  • Para investir em algo que dará retorno no futuro, como um negócio próprio ou um curso que vai alavancar sua carreira
  • Para aproveitar uma oportunidade de compra (por exemplo, um produto que está com um preço muito abaixo do mercado por tempo limitado)
  • Para realizar um projeto pessoal, como reformar a casa, trocar eletrodomésticos, viajar, etc.
  • Para uma emergência, como um conserto inesperado, uma situação de urgência médica ou mesmo a necessidade de pagar contas.

3. Quais tipos de empréstimos existem?

Existem vários tipos de empréstimos que você pode pedir dependendo das suas condições e necessidades.

Os principais são:

  • Empréstimo pessoal sem garantia
  • Empréstimo pessoal com garantia
  • Empréstimo consignado
  • Antecipação do FGTS
  • Antecipação da restituição do IR
  • Antecipação do décimo terceiro
  • Cheque especial
  • Crédito rotativo.

Conheça suas respectivas características.

Empréstimo pessoal sem garantia

O empréstimo pessoal sem garantia é o mais simples e conhecido do mercado.

Basicamente, você só precisa passar por uma análise de crédito no banco, fintech, cooperativa ou outra instituição financeira escolhida para ter o dinheiro liberado em poucos dias na sua conta.

O valor pode ser usado como você quiser e os prazos e juros variam muito.

Além disso, como não há nenhuma garantia — além do seu próprio score (pontuação do CPF) e capacidade de pagamento analisados pelo banco —, o valor do empréstimo pessoal costuma ser menor que o de outras linhas de crédito, e os juros, maiores.

Veja aqui 6 dicas para aumentar o score e melhorar a pontuação do CPF.

Hoje, felizmente, existem opções simples e justas, como o empréstimo pessoal Neon.

Você pode simular o valor diretamente no seu app Neon e decidir o valor e as parcelas.

A solicitação é analisada em apenas um dia útil e você recebe o dinheiro na conta assim que aceita a proposta, de forma rápida e sem burocracia.

Empréstimo pessoal com garantia

No empréstimo pessoal com garantia, você usa um bem próprio, como um imóvel ou veículo, para garantir que vai pagar as parcelas.

Na prática, se você não fizer o pagamento, a instituição pode tomar seu bem.

A vantagem é que os juros costumam ser muito menores, e as condições, melhores, mas é claro que é preciso tomar cuidado ao arriscar sua propriedade — principalmente se for usar imóvel como garantia.

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é aquele que é descontado automaticamente do seu salário ou benefício do INSS.

Qualquer pessoa com carteira assinada, funcionário público ou aposentado/pensionista pode pedir esse tipo de crédito, com taxas e condições bem atrativas.

Isso porque o banco tem grandes chances de receber as prestações sempre em dia, já que elas são descontadas diretamente da folha de pagamento.

A única regra é que as parcelas não podem ultrapassar 30% do salário — no caso de aposentados e servidores públicos, a margem consignável chega a 35% para empréstimos.

Com o empréstimo consignado Neon, por exemplo, você pode contratar seu crédito com os menores juros do mercado.

As parcelas são descontadas do seu holerite e a contratação pode ser feita pela internet sem burocracia.

Para que você possa pedir um empréstimo consignado Neon, sua empresa deve ser conveniada e oferecer esse benefício.

Então, a contratação é feita pelo aplicativo Neon ConsigaMais e a análise de crédito leva entre 3 e 5 dias úteis.

Se a sua empresa ainda não tem convênio com a Neon, indique seu RH pelo WhatsApp para ter esse benefício.

Antecipação do FGTS

A antecipação do FGTS é um tipo de empréstimo que permite antecipar saques-aniversário do seu fundo de garantia com uma taxa de juros baixa.

Para tomar esse crédito, você precisa, primeiramente, optar pela modalidade de saque-aniversário no app do FGTS — um saque que é feito uma vez por ano, no dia do seu aniversário, com percentuais variados de acordo com seu saldo.

Os juros desse empréstimo são mais baixos porque o risco de inadimplência é mínimo, já que o valor é descontado diretamente da conta do FGTS, em um mecanismo semelhante ao do consignado.

Além disso, você pode antecipar várias parcelas do seu saque-aniversário de uma vez só.

Basta ter saldo suficiente para cobrir o valor emprestado mais os juros cobrados.

Com o saque do FGTS da Neon, você pode antecipar até 6 parcelas do seu saque-aniversário com uma das menores taxas de juros do mercado: apenas 1,99% ao mês.

É só fazer a simulação pelo WhatsApp, autorizar a consulta do seu saldo do FGTS e receber o dinheiro na sua conta.

Antecipação da restituição do IR

Algumas instituições financeiras oferecem a antecipação da restituição do IR como um tipo de empréstimo.

Dessa forma, você pode receber o valor a restituir antes da data prevista pela Receita Federal, em troca do pagamento de juros ao banco.

Restituição do Imposto de Renda: como funciona + calendário.

Antecipação do décimo terceiro

Da mesma forma que no empréstimo anterior, a antecipação do décimo terceiro apenas adianta um valor que você já receberia de qualquer forma no futuro.

A vantagem é poder ter acesso ao seu décimo terceiro salário a qualquer momento e período do ano, pagando juros mais baixos do que o de um empréstimo pessoal, por exemplo.

Veja aqui se vale a pena fazer a antecipação do décimo terceiro salário.

Cheque especial

O famoso cheque especial também pode ser considerado um tipo de empréstimo pessoal, já que o banco libera um limite na sua conta e cobra juros pela sua utilização.

No entanto, essa é uma das modalidades mais caras do mercado e só deve ser usada em caso de extrema urgência e por poucos dias.

A taxa de juros média praticada em agosto de 2023 no cheque especial foi de 7,96% ao mês, segundo dados do BC.

Desde 2020, o Banco Central estabeleceu o teto de 8% ao mês para a cobrança de juros desse produto.

Crédito rotativo

Por fim, o crédito rotativo é aquele empréstimo que você faz quando não consegue pagar a fatura do cartão de crédito inteira.

Quando você paga o valor mínimo, por exemplo, o valor restante é coberto pela instituição e volta a ser cobrado nos meses seguintes com juros altos.

Em agosto de 2023, o juro médio do rotativo do cartão de crédito alcançou absurdos 445,7% ao ano, conforme dados do Banco Central.

Tipos de crédito: conheça 6 e saiba como usar cada um.

4. Qual a diferença entre empréstimo e financiamento?

A diferença é que o empréstimo permite que você use o dinheiro liberado para o que quiser, enquanto o financiamento é atrelado a um bem específico.

Por exemplo, no financiamento imobiliário, o crédito liberado é exclusivo para pagar por um imóvel.

Da mesma forma, o financiamento automotivo só é autorizado para a compra de veículos.

Além disso, o financiamento costuma ter prazos de pagamento bem mais longos (para imóveis, chega a 35 anos) e juros mais baixos.

Por isso, o financiamento tem uma análise de crédito mais complexa do que um empréstimo.

Financiamento de veículos: veja dicas e como funciona.

5. Como fazer um empréstimo?

Veja como é o passo a passo básico para fazer um empréstimo:

  • Procure uma instituição financeira que oferece o tipo de empréstimo que você quer e faça uma simulação, informando o valor que deseja, o número de parcelas e outros dados importantes (por exemplo, um bem que será dado como garantia, se for o caso)
  • O sistema mostrará uma proposta com taxa de juros aplicada e as condições de pagamento, incluindo número de parcelas e data da primeira prestação
  • Se gostar das condições, faça a solicitação. Então, a instituição vai iniciar uma análise de crédito para verificar seu perfil financeiro e decidir se libera o crédito
  • Geralmente, é preciso enviar documentos para comprovar renda, como holerite, declaração de IR ou extrato bancário. Em empréstimos consignados e do FGTS, é preciso liberar a consulta ao seu holerite e à conta do benefício
  • Se a proposta for aprovada, você deverá assinar um contrato para receber o dinheiro na sua conta de preferência
  • Então, poderá usar o dinheiro como quiser e deverá começar a pagar as parcelas acrescidas de juros na data combinada
  • Quando a última parcela é paga, o empréstimo é quitado e a dívida, finalizada.

6. O que é a análise de crédito e como funciona?

A análise de crédito é o estudo que as instituições financeiras fazem do seu perfil para decidir se vão conceder crédito a você.

O objetivo é verificar se você tem histórico de bom pagador e renda suficiente para assumir as parcelas, como forma de evitar riscos de inadimplência e determinar os juros cobrados.

Para isso, elas analisam os seguintes fatores:

  • Possíveis restrições no CPF, como negativação nos órgãos de proteção ao crédito
  • Renda líquida total (precisa ser suficiente para que o empréstimo não comprometa mais de 30% do valor mensalmente)
  • Score em birôs de crédito como SPC e Serasa
  • Cadastro Positivo, quando o consumidor possui
  • Garantias oferecidas (imóvel, veículo, margem de consignação, etc.)
  • Índice de vulnerabilidade (nível de fragilidade econômica medida pela profissão, segmento, endereço, hábitos de consumo, etc.).

Vale lembrar que essa análise está cada vez mais sofisticada, utilizando inclusive recursos de inteligência artificial para cruzar dados e identificar seu perfil de crédito.

7. Como ter um empréstimo aprovado?

Para ter seu empréstimo aprovado, você precisa se certificar de que atende aos requisitos do produto e cuidar muito bem da sua vida financeira.

Como vimos acima, o banco investiga se você está com o nome sujo, se tem dívidas em seu nome, se costuma pagar as contas em atraso e se tem uma renda compatível com as parcelas.

Limpar o nome: importância + como fazer em 6 passos.

Quanto melhor for seu histórico de pagamento e score, maiores serão suas chances de ser aprovado na análise de crédito e conseguir o dinheiro que tanto precisa.

Geralmente, quem sabe tudo sobre empréstimos paga suas dívidas em dia e está sempre de olho na sua reputação para conseguir ofertas melhores.

8. Quanto da renda pode ser comprometida por um empréstimo?

A regra geral é que você pode comprometer até 30% da sua renda com parcelas de empréstimos.

Na análise de crédito, as instituições financeiras já consideram essa margem na hora de aprovar (ou reprovar) seu pedido e algumas flexibilizam o limite até 35%.

A única exceção é o caso dos aposentados e pensionistas do INSS, que possuem uma margem consignável de 45% do total recebido — 35% para empréstimos e 10% para cartões consignados.

No entanto, se formos falar de uma situação ideal, é melhor não comprometer mais de 20% do seu orçamento com empréstimos, principalmente com dívidas de longo prazo.

9. Como os juros de um empréstimo são definidos?

Os juros do empréstimo nada mais são do que o preço que você paga ao banco para ter aquele dinheiro disponível na hora que precisa.

Eles são um percentual aplicado ao total emprestado que compensa a instituição pela transação e pelos riscos envolvidos.

Na hora de definir os juros de um empréstimo, a instituição leva vários critérios em conta, como:

  • Política de crédito da instituição
  • Índices econômicos como a taxa Selic (taxa básica de juros da economia) e a inflação (IPCA e IGP-M)
  • Tipo de empréstimo (se tem garantia, se é consignado, etc.);
  • Renda do cliente
  • Score e histórico de pagamento do cliente
  • Prazo de pagamento
  • Estoque atual de crédito.

Por isso, cada oferta de empréstimo é personalizada de acordo com o perfil do cliente e momento da instituição.

10. Como saber se os juros são abusivos?

Juros abusivos são aqueles cobrados acima do teto estabelecido pelo Banco Central do Brasil e fora da realidade do mercado.

É normal uma operação com maior risco, como um empréstimo pessoal sem garantia para um autônomo, ter juros mais altos — mas há um limite aceitável.

Para você ter uma ideia, a taxa média de empréstimo pessoal no país em maio de 2023 foi de 7,66% ao mês, conforme dados do Procon.

Nesse sentido, é importante entender o que são os juros compostos e como eles funcionam.

11. Como decidir se um empréstimo vale a pena?

O crédito, quando usado com sabedoria, é uma excelente ferramenta para alcançar seus objetivos.

Porém, o descontrole e a falta de planejamento financeiro também podem levar você a uma bola de neve de endividamento — como quando as pessoas pegam empréstimos para pagar parcelas de outros empréstimos.

Por isso, é importante que você conheça bem cada tipo de empréstimo e só assuma dívidas que realmente cabem no seu bolso e que cobrem juros razoáveis.

Lembre-se também de avaliar o Custo Efetivo Total (CET) do empréstimo e fazer uma projeção financeira para entender se as parcelas vão pesar no orçamento ou não.

Banner com CTA para empréstimo pessoal Neon

12. Vale a pena pedir empréstimo para pagar dívidas?

Vale a pena pedir empréstimo para pagar dívidas quando você tem a oportunidade de trocar dívidas caras por uma mais barata, ou seja, quitar débitos que estão rolando juros altos e pagar somente uma parcela mensal com uma taxa mais justa.

Isso porque, como vimos, existem vários produtos financeiros com juros altíssimos, como o rotativo do cartão de crédito e o cheque especial.

Se você tiver esse tipo de dívida, compensa muito mais tomar um empréstimo para quitar as pendências e pagar um juros menor.

Para trocar as dívidas corretamente, negocie com os credores para conseguir um desconto no pagamento à vista.

Então, procure o empréstimo com a menor taxa de juros possível e pague suas dívidas.

O importante é ter como pagar a parcela do empréstimo, ou você vai voltar ao vermelho rapidamente.

Já sabe tudo sobre empréstimo? Peça o seu na Neon

Agora que você sabe tudo sobre empréstimos, já pode conhecer as soluções de crédito sob medida que a Neon oferece.

São todas seguras, fáceis de contratar e com taxas de juros atrativas!

Veja os tipos de empréstimos disponíveis:

  • Empréstimo pessoal: crédito rápido e fácil para você realizar qualquer objetivo
  • Empréstimo consignado: os menores juros do mercado e parcelas descontadas diretamente do holerite ou benefício
  • Antecipação de FGTS: possibilidade de antecipar até seis saques-aniversário do FGTS com juros de apenas 1,99% ao mês.

Entendeu tudo sobre crédito?

Aproveite e veja como conseguir um cartão de crédito com limite alto.

O propósito da Neon é diminuir desigualdades, mostrando caminhos financeiros mais simples e justos, porque todos merecem um futuro brilhante. A educação financeira é um dos principais pilares para fazer isso acontecer, por isso estamos aqui para te acompanhar em sua jornada com as finanças.

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