O financiamento de veículos é muitas vezes a solução para realizar um sonho de consumo. Inclusive, essa forma de aquisição de carro ou moto é sempre uma das preferidas no Brasil.
É o que confirma uma pesquisa publicada pela B3, que sugere alta superior a 20% nos contratos desse tipo em 2024.
O mercado está aquecido, mas, sendo uma compra de alto custo, a aquisição de um veículo requer uma boa dose de planejamento.
Tudo para decidir com critério, ainda mais se for um bem usado.
Neste artigo, você vai conferir tudo o que precisa saber antes da compra para minimizar os riscos associados à aquisição de um produto de alto valor agregado.
O que é financiamento de veículos?
O financiamento de veículos é um tipo de empréstimo que permite pagar por carros, motos e utilitários a prazo.
Nesse tipo de contrato, o comprador divide o valor do bem em até 60 vezes (ou até mais, dependendo da instituição financeira), com incidência de juros.
Dessa forma, quem não tem o valor à vista para comprar um carro, seja novo ou usado, pode optar pelo financiamento.
O serviço é oferecido por instituições financeiras e pode ser contratado online, por meio de apps bancários.
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Como funciona o financiamento de veículos?
Financiar um veículo é o mesmo que comprar a prazo. Ou seja, nesse tipo de compra, o consumidor adquire o carro mediante uma entrada, assumindo o compromisso de quitar o restante em prestações mensais.
Nesse caso, é preciso que uma instituição financeira faça a intermediação da transação, já que ela atua como uma espécie de credora.
Dessa forma, o valor final do veículo acaba saindo mais alto do que o preço à vista, já que em cada parcela é embutido um valor extra, a título de juros.
Existem, ainda, modalidades alternativas de financiamento, como o leasing, uma espécie de aluguel com opção de compra, e o consórcio.
Neste último, o consumidor paga valores mais baixos de juros.
Em compensação, quem faz um consórcio só terá a posse do veículo depois de quitar todas as parcelas, se for sorteado ou se der um lance alto o suficiente para amortizar a maior parte do saldo devedor.
É uma forma mais viável porque, além dos juros mais baixos, não há entrada.
Quanto de entrada eu preciso para financiar um veículo?
A entrada é como se fosse um valor inicial estipulado pelas instituições financeiras para liberar o acesso ao crédito.
Ela permite quitar uma parte substancial do valor total do veículo, tornando possível sua aquisição imediata.
Não existe um valor máximo para essa parte do financiamento.
Portanto, quanto mais alta for a entrada, menor o saldo restante a ser financiado e menos parcelas deverão ser pagas.
No geral, as instituições financeiras trabalham com uma entrada mínima de 10% do valor do carro.
Ou seja, se ele custar R$ 50 mil, o mínimo a ser dado para ter a posse do veículo será de R$ 5 mil, e assim sucessivamente.
Quais os juros do financiamento de veículos?
Cada banco trabalha com suas próprias taxas de juros, o que torna a decisão de compra ainda mais complexa, ainda mais se considerarmos que o cálculo dos juros de um financiamento não é nada simples.
No entanto, o que se vê no mercado são taxas que começam na casa dos 1%, podendo chegar a até 10% sobre o valor total do veículo financiado.
Uma forma rápida de fazer esse cálculo é utilizar a “Calculadora do Cidadão” do Banco Central do Brasil.
Nela, você pode simular um parcelamento em prestações fixas, podendo assim conhecer antecipadamente:
- Número de meses
- Taxa de juros mensal
- Valor da prestação
- Valor financiado (não inclui o valor da entrada).
Qual o score necessário para financiamento de veículo?
O score de crédito é uma espécie de pontuação, que vai de 0 a 1000, usada pelo mercado financeiro para avaliar o risco de conceder crédito a um cliente pessoa física ou jurídica.
Nesse sistema, quanto mais alto o score, mais bem visto o cliente passa a ser e, sendo assim, mais fácil será obter crédito.
Quanto maior for o valor agregado do bem a ser financiado, mais alto precisa ser esse score.
Como sugere o site da Serasa Experian, não há um valor fixo determinado, mas estima-se que, para financiar veículos, o ideal seja um score mínimo de 700 pontos.
Então, se está em seus planos adquirir um veículo financiado e seu nome está sujo, essa é a hora para limpá-lo e, com isso, aumentar o seu score.
Leia também: Nome sujo: o que acontece e como evitar o problema.
Financiamento de veículos vale a pena?
O financiamento de veículos pode valer a pena quando você não dispõe do valor para comprar o carro ou moto à vista e encontra condições justas no mercado.
Em um cenário de juros baixos, por exemplo, é uma opção a se considerar. No entanto, vale reforçar que os juros podem dobrar e até triplicar o valor do veículo.
Além disso, o carro vai perdendo valor ao longo do tempo, enquanto você continua pagando as parcelas do valor original.
Por isso, é indicado financiar quando você realmente precisa do veículo e não há outra alternativa.
Escolhendo essa opção, procure dar a maior entrada possível para reduzir o prazo de pagamento e os juros, além de procurar a oferta com o menor Custo Efetivo Total (CET).
Passo a passo para financiar um veículo
Tomou a decisão pelo financiamento?
Então, confira um passo a passo com dicas e boas práticas para fazer isso de forma consciente:
1. Calcule quanto você pode pagar
O primeiro passo é fazer as contas e verificar o valor da parcela que cabe no seu orçamento.
Afinal, a compra a prazo implica assumir o compromisso de pagar parcelas mensais e, assim sendo, sua renda deve ser suficiente para cobri-las ao longo de todo o período.
Isso requer um bom planejamento para garantir o fôlego financeiro necessário, sem comprometer também a sua própria subsistência.
Por isso, calcule todos os seus custos mensais e suas fontes de receitas.
Depois, calcule uma parcela que represente até 30% da sua renda mensal — esse é o limite considerado financeiramente saudável.
2. Encontre o veículo
Depois de fazer seus cálculos, é hora de encontrar o veículo novo ou usado que você deseja financiar.
Durante sua busca, procure por opções que aceitam financiamento e estão com a documentação em dia, além de, é claro, caberem no seu orçamento.
3. Simule o financiamento
Após escolher seu veículo, faça a simulação do financiamento diretamente no site ou aplicativo das instituições financeiras.
Você terá que informar a marca, o modelo e o ano do veículo, além de escolher o número de parcelas e o valor de entrada.
Lembre-se que, para aprovar crédito, as financeiras determinam que o valor da parcela não exceda 30% da sua renda mensal comprovada.
4. Faça a solicitação
Quando encontrar uma oferta justa de financiamento, envie a solicitação para a empresa e aguarde a análise de crédito.
Você deverá anexar documentos para comprovação de renda como holerite, extrato bancário ou Decore (Declaração Comprobatória de Percepção de Rendimentos).
Se o financiamento for aprovado, você poderá dar andamento à compra do veículo e começar a pagar as parcelas na data acordada.
Como reduzir juros de financiamento de veículos?
Os juros de financiamento de veículos podem ser renegociados em algumas situações.
Uma das opções é fazer um refinanciamento, que consiste em fazer um novo contrato com condições mais vantajosas e, em alguns casos, um valor de crédito a mais liberado.
Para conseguir refinanciar um veículo, você deve ter quitado uma parte do contrato (cada instituição financeira exige um prazo mínimo).
Outra forma de reduzir os juros é fazer a portabilidade do financiamento para um banco que tenha condições melhores.
Nesse caso, seu banco pode até fazer uma contraproposta de redução de juros para manter seu contrato.
Como amortizar o financiamento de veículos?
A amortização permite que você antecipe o pagamento do seu financiamento automotivo sempre que receber um dinheiro extra.
Dessa forma, é possível reduzir o saldo devedor — e, consequentemente, os juros — ou mesmo reduzir o valor da parcela, caso você precise de alívio no orçamento.
Para amortizar qualquer valor do seu financiamento, você só precisa acessar o app da instituição financeira e procurar pela opção de amortização ou antecipação de parcelas.
Então, é possível simular e antecipar como preferir.
Como declarar veículo financiado no Imposto de Renda?
Quem tem bens de consumo duráveis em seu nome precisa declará-los no Imposto de Renda para Pessoa Física (IRPF).
Se o veículo estiver financiado, você deverá fazer isso acessando o campo “Fichas da Declaração” depois “Bens e Direitos”, no programa de declaração da Receita Federal.
Selecione “Bens Móveis”, preencha os dados solicitados e faça sua declaração.
Então, gostou de saber como se faz o financiamento de veículos?
Aproveite e veja também como funciona um financiamento imobiliário.
