6 passos sobre como limpar o nome e melhorar o perfil de crédito

Você sabe como limpar o nome sujo por dívidas? Confira o passo a passo, veja como consultar e entenda se vale a pena pedir empréstimo.
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Homem com celular em uma mão e escrevendo com a outra em um papel

Quitar as dívidas para limpar o nome sujo é, infelizmente, uma das grandes preocupações de inúmeras famílias brasileiras.

Afinal, segundo dados da pesquisa divulgada pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), o percentual de endividados no país chegou a 78,3% em abril de 2023, sendo que 29,1% das famílias encontram-se inadimplentes.

Para ajudar você a sair desta situação financeira delicada, se for o caso, elaboramos este texto com dicas imperdíveis.

Continue lendo e saiba como recuperar seu perfil de crédito no mercado!

O que significa ter o nome sujo?

Nome sujo” é o termo utilizado para quem tem o CPF ou CNPJ inscrito nos birôs de crédito, como o Serasa Experian.

O cadastro é feito por conta de dívidas pendentes, sejam de origem comercial ou bancária.

Por exemplo, quando não são quitadas as parcelas de uma compra ou as faturas do cartão de crédito, ou em momentos nos quais o uso cheque especial torna-se prolongado.

Na ausência do pagamento, o credor solicita a inclusão da dívida nos birôs, sendo que o devedor recebe uma notificação com prazo de 10 dias para regularizar a situação — caso contrário, o nome passa a constar como negativado.

A partir desse momento, você precisa fazer tudo que estiver ao seu alcance para limpar o nome, ou seja, sair das listas de proteção ao crédito.

Como consultar se o nome está sujo?

Para consultar se o seu nome está sujo, é preciso conferir as plataformas digitais dos birôs de crédito.

A consulta ao site do Serasa, por exemplo, garante acesso ao principal banco de dados de restrição ao crédito no Brasil.

A consulta ao próprio CPF é gratuita e é feita mediante cadastro prévio no site ou aplicativo (disponível para Android e iOS).

Após realizar o cadastro (caso você ainda não tenha um), será possível consultar se o seu nome está sujo ou limpo e também se existem pendências em relação à Receita Federal.

Aqui explicamos como regularizar o CPF e corrigir a situação cadastral.

Nesse mesmo sistema, você pode ver qual é a sua pontuação, também conhecida como “score de crédito”.

Ela mostra quais são as chances de uma pessoa arcar com suas dívidas nos próximos 12 meses, sendo, por isso, um item avaliado pelas instituições bancárias na hora de aprovar diferentes tipos de crédito, como cartões, financiamentos e empréstimos.

Veja como aumentar o score e melhorar suas chances de aprovação de crédito.

Também é possível consultar se o seu nome está sujo em outros sistemas, como o Boa Vista, só que a consulta é paga.

Por que limpar o nome deve ser uma prioridade?

Buscar como limpar o nome deve ser uma prioridade na sua vida financeira. Por exemplo, a necessidade de uma recolocação profissional pode acontecer e, nesse meio tempo, você pode precisar recorrer ao crédito.

Só que com o nome sujo na Serasa ou SPC, pode ser mais difícil obter empréstimos e financiamentos.

Afinal, a maioria dos bancos oferece linhas de crédito apenas para quem não tem pendências, com exceção de algumas instituições que trabalham especificamente com crédito para negativados (que geralmente tem juros maiores).

Os bancos podem também se recusar a aprovar a abertura de contas correntes e solicitações de cartão de crédito.

Vale ressaltar que as consequências podem ter impacto inclusive na vida profissional do devedor, já que alguns concursos exigem nome limpo do candidato, especialmente para vagas em órgãos financeiros.

Além disso, o negativado pode ser reprovado até mesmo na hora de alugar um imóvel, uma vez que a certidão negativa de débitos é normalmente exigida.

Percebe como limpar seu nome é urgente? Pior do que o peso na consciência é um CPF cheio de restrições, que fecha várias portas na sua vida.

Por isso, vamos ajudar a resolver essa situação agora mesmo.

6 passos sobre como limpar o nome sujo

A premissa básica para limpar o nome sujo é quitar as dívidas que estão deixando o seu nome nessa situação.

Confira agora o passo a passo para regularizar sua situação!

1. Consulte seu CPF nos birôs de crédito

Em primeiro lugar, é importante verificar se a dívida que sujou o seu nome é de fato sua.

Caso contrário, pode ser que você tenha sido vítima de uma fraude, ou seja, que alguém usou o seu CPF e ele foi parar nas listas de restrição de crédito.

A Serasa, por exemplo, concentra as dívidas com bancos, enquanto o SPC reúne as dívidas com o comércio, e o Boa Vista tem uma base de dados diversa.

Após a consulta, você saberá se existem dívidas em seu nome e qual o valor devido a cada empresa.

2. Aproveite as ações da Serasa

A Serasa está sempre lançando ações para facilitar a quitação de dívidas dos consumidores, como o famoso Feirão Limpa Nome.

Nesses eventos, é possível conseguir descontos expressivos para pagar as pendências e também opções vantajosas de parcelamento.

Com o maior volume de negociação de todos os tempos, a edição de novembro de 2022 mediou mais de R$ 12 bilhões em acordos para pagamento de dívidas com desconto de até 99% e parcelamentos de até 48x sem juros.

Por isso, vale a pena ficar de olho nas ações da Serasa e acessar o site Limpa Nome, que traz ofertas de negociação com mais de 90% de desconto e condições especiais o ano todo.

3. Use o portal Negociar Dívida

Outra plataforma útil para negociar suas dívidas é a Negociar Dívida Online, do SPC Brasil.

Da mesma forma que no site da Serasa, você terá acesso a ofertas de negociação e renegociação de dívidas, além de ter opções de parcelamento e descontos exclusivos.

Basta fazer seu cadastro para ver suas negociações disponíveis e gerenciar os acordos pela própria plataforma, escolhendo os prazos e forma de pagamento (boleto ou cartão de crédito).

4. Faça contrapropostas

Se as negociações oferecidas pelas empresas não forem interessantes, você pode enviar contrapropostas pelas plataformas ou contatar diretamente o credor.

Quando se trata de dívidas, é importante insistir na negociação até chegar a um acordo bom para ambos.

Afinal, não adianta assumir outra dívida pesada para quitar a primeira e acabar se enrolando de novo, piorando ainda mais a situação.

5. Planeje e controle o orçamento

Para conseguir quitar as dívidas pendentes sem fazer novas despesas é preciso organizar o orçamento e pagar os possíveis acordos em dia.

Para começar, o total devido por mês (contando todas as parcelas de negociações) nunca pode ultrapassar 30% do seu salário líquido — ou você corre o risco de não pagar o acordo e entrar na bola de neve do superendividamento.

Lembrando que as empresas têm cinco dias para retirar seu nome da lista de negativados após o pagamento da primeira parcela do acordo.

Em último caso, se as parcelas não couberem no orçamento e os juros forem muito altos, você pode buscar opções de empréstimo para negativados e tentar pagar tudo de uma vez, ficando com uma dívida mais barata no final.

6. Foque no pagamento das dívidas

Por fim, após negociar suas pendências e enfim limpar seu nome, o foco da sua vida financeira deve ser manter o pagamento das dívidas.

Além de reorganizar o orçamento pessoal, você pode buscar fontes de dinheiro extra, cortar gastos supérfluos e simplificar seu padrão de vida, tudo para organizar as contas e atravessar a crise com mais tranquilidade.

O que são gastos supérfluos e como cortar para economizar.

Vale a pena pedir empréstimo para limpar o nome?

Como vimos anteriormente, determinadas instituições financeiras oferecem crédito para clientes negativados quitarem suas dívidas.

No entanto, é preciso levar em conta que os juros e condições de parcelamento costumam não ser nada amigáveis, sendo que o cliente corre o risco de, inclusive, agravar seu endividamento.

Assim, recomenda-se primeiro colocar em prática as dicas de participar dos feirões Serasa Limpa Nome e solicitar a renegociação das dívidas, deixando o empréstimo como última medida a ser tomada.

Como funciona o Feirão Limpa Nome da Serasa?

O Feirão Limpa Nome é um evento gratuito no qual é possível renegociar as dívidas em mais de 90%.

Para participar, é preciso primeiramente estar atento às datas divulgadas nos canais oficiais da Serasa Experian.

Assim que o evento for aberto, basta seguir o passo a passo:

  • Acesse o site ou aplicativo Serasa Limpa Nome e crie seu cadastro;
  • Assim que você faz o login, suas pendências cadastradas no Serasa serão mostradas;
  • Para cada dívida, já estarão listadas as ofertas e meios de pagamento;
  • Após escolher a opção mais adequada a seu orçamento, finalize o acordo de negociação.

Depois que você quitar a dívida, o Serasa irá retirar o CPF de seus cadastros em até cinco dias úteis

Vale a pena contratar advogado especialista em limpar o nome?

A contratação de um advogado especialista pode ser fundamental para situações envolvendo dívidas complexas, protegendo os direitos do cliente e intermediando negociações com os credores.

Além disso, em casos de disputas judiciais provindas de cobranças indevidas, o advogado irá representar o cliente nos tribunais para garantir a melhor solução jurídica.

Quanto tempo depois de limpar o nome o score aumenta?

Não existe uma regra específica para a recuperação do score, uma vez que seu cálculo depende de inúmeros fatores ligados aos novos hábitos financeiros adquiridos.

De maneira geral, ao quitar as dívidas e melhorar a relação com o mercado financeiro, em poucos meses você já poderá observar mudanças significativas na pontuação dos birôs de crédito.

Nova lei para limpar o nome em 2023

Diante dos altíssimos índices de inadimplência no país, foi elaborado o “Programa Emergencial de Renegociação de Dívidas de Pessoas Físicas Inadimplentes — Desenrola Brasil”.

O intuito do programa é promover a reinserção dos indivíduos inadimplentes no mercado de crédito, sendo que a plataforma digital irá facilitar e intermediar a renegociação das dívidas privadas adquiridas com instituições financeiras.

Com a publicação da Medida Provisória 1.176/2023 no Diário Oficial, foi iniciada a primeira etapa de implementação do programa. 

As próximas fases envolvem a adesão das instituições bancárias para a realização dos leilões, bem como a abertura do programa aos devedores para que de fato ocorra a renegociação das dívidas. 

Segundo dados do Ministério da Fazenda, estima-se que cerca de 40 milhões de brasileiros serão beneficiados com o Desenrola Brasil.

Como evitar que o seu nome fique sujo novamente?

Agora que você já sabe como limpar o nome, é importante conhecer estratégias que ajudarão a não ter mais o CPF negativado.

Já mencionamos nos tópicos anteriores a necessidade de manter a organização financeira pessoal e, para isso, você pode contar com uma planilha de gastos mensais.

Com ela, você poderá entender melhor qual é o seu padrão de vida, quais são todas as suas despesas mensais e também quanto elas comprometem do seu orçamento. 

Dessa forma, ficará mais fácil se organizar para evitar que o seu nome fique sujo por inadimplência com dívidas.

Além disso, tão importante quanto manter suas finanças devidamente organizadas é contar com um uma reserva de emergência.

Ela deve ser suficiente para cobrir de seis a 12 meses dos seus gastos mensais, o que dará mais tranquilidade caso algum imprevisto aconteça.

Assim, você não corre o risco de criar uma dívida que não estava no planejamento e ficar com o nome sujo novamente.

Com o nome limpo, você terá de volta as noites de sono tranquilas e poderá se planejar para poupar, investir e realizar seus sonhos.

E não se esqueça de acompanhar o blog Neon para obter mais dicas de como otimizar a gestão das suas finanças pessoais!

O propósito da Neon é diminuir desigualdades, mostrando caminhos financeiros mais simples e justos, porque todos merecem um futuro brilhante. A educação financeira é um dos principais pilares para fazer isso acontecer, por isso estamos aqui para te acompanhar em sua jornada com as finanças.

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