O empréstimo para negativado é a solução para quem está endividado e precisa de dinheiro urgente para reorganizar sua vida financeira.
Hoje, mais de 71 milhões de brasileiros estão em situação de inadimplência e com restrição no CPF, de acordo com dados do Serasa de agosto de 2023.
Nessa situação, o crédito para inadimplentes pode ser a única saída para apagar o incêndio e regularizar a situação financeira.
Quer saber se vale a pena pegar um empréstimo para negativado?
Então, continue lendo e saiba tudo sobre esse tipo de crédito.
O que é o empréstimo para negativado?
Empréstimo para negativado é um tipo de crédito específico para pessoas que estão com o nome sujo, ou seja, foram listadas em órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e SPC Brasil.
Isso acontece quando você não consegue pagar uma dívida e o credor decide negativar seu CPF.
Geralmente, é uma medida tomada após diversas tentativas de cobrança amigável sem sucesso, com um prazo entre 30 e 45 dias a contar do atraso do pagamento.
Uma vez que seu nome tenha sido negativado no SPC ou Serasa como devedor, você sofre uma série de consequências, como o bloqueio do acesso ao crédito no mercado, dificuldade para alugar imóveis e impossibilidade de ser aceito em certos concursos públicos.
Como os devedores também precisam de dinheiro emprestado para resolver suas dívidas, existe o empréstimo para negativados.
Dessa forma, pessoas com restrições no CPF conseguem o valor necessário para acertar as contas com os credores e limpar o nome na praça.
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Como funciona o empréstimo para negativado?
O empréstimo para negativado se diferencia de outros tipos devido à análise de crédito.
Em um empréstimo pessoal comum, a empresa verifica se o consumidor tem restrições em seu CPF e consulta informações como score e histórico de pagamentos.
Logo, alguém com o nome negativado não consegue ser aprovado nesse tipo de análise e tem seu crédito negado pela instituição financeira.
Já no empréstimo para negativado, a empresa sabe que o cliente está com o CPF no SPC ou Serasa e, por isso, não considera esse critério na análise.
Em contrapartida, esse tipo de crédito costuma ter juros mais altos e liberar valores menores, uma vez que a empresa está assumindo um risco maior ao emprestar dinheiro para uma pessoa inadimplente.
De resto, o funcionamento de um empréstimo para negativado é igual ao de um empréstimo pessoal comum:
- O cliente simula um empréstimo preenchendo informações como valor, número de parcelas e prazo de pagamento
- Se gostar da oferta, o cliente solicita o crédito e assina um contrato com a empresa
- A empresa libera o dinheiro na conta do cliente
- O cliente paga as parcelas mensalmente com a taxa de juros acordada até o fim da dívida.
Quem pode solicitar um empréstimo para negativado?
Qualquer pessoa com restrição de crédito no CPF pode solicitar um empréstimo para negativado.
Ou seja, esse produto financeiro é voltado aos consumidores que tiveram seus nomes negativados em birôs de crédito como SPC Brasil e Serasa por falta de pagamento de uma dívida.
Logo, independentemente da quantidade de pendências e do valor devido pelo consumidor negativado, ele pode buscar um empréstimo específico para resolver sua situação.
Como fazer empréstimo para negativado? Passo a passo
Atualmente, solicitar um empréstimo para negativado é um processo simples que pode ser feito 100% online.
Confira o passo a passo.
Procure uma instituição financeira
Como você deve imaginar, não é toda instituição financeira que trabalha com empréstimos para negativados.
Vai ser difícil você encontrar esse tipo de produto em grandes bancos, mas existem várias financeiras e fintechs que oferecem crédito para pessoas com restrição financeira.
Avalie o tipo de crédito
As empresas que oferecem crédito para negativados trabalham com diferentes tipos de empréstimo.
É muito comum a oferta de empréstimo consignado, por exemplo.
Nessa modalidade, as prestações da dívida são descontadas diretamente da folha de pagamento do assalariado, funcionário público ou aposentado.
Dessa forma, a instituição tem uma garantia maior e consegue oferecer empréstimos para pessoas endividadas.
Outro tipo de empréstimo popular para negativados é aquele que requer um bem como garantia, como um imóvel ou um veículo.
Nesse caso, o não pagamento da dívida pode até levar à perda do bem.
Imóvel como garantia de empréstimo: quando vale a pena?
Se você não tem uma renda formal e não tem nenhum bem para oferecer como garantia, resta buscar um empréstimo pessoal para negativados que não tenha esses critérios.
Compare as ofertas
É importante fazer simulações em várias empresas diferentes até encontrar as condições ideais para seu empréstimo.
Afinal, não é porque você está negativado que deve aceitar juros abusivos.
Na hora de avaliar os empréstimos, considere os seguintes aspectos:
- A taxa de juros
- O prazo para pagamento
- A reputação e confiabilidade da empresa que oferece o crédito
- As consequências em caso de atraso no pagamento e inadimplência (multas, juros, confisco de bens, etc.)
- O Custo Efetivo Total (CET), que representa a soma de todos os custos com juros, despesas e encargos.
Planeje-se para pagar
Como você já está em uma situação de inadimplência, é preciso fazer um planejamento minucioso para pagar em dia as parcelas do empréstimo para negativado.
Verifique se a prestação cabe no seu orçamento e planeje-se para reduzir gastos, fazer uma renda extra ou qualquer outra medida necessária para garantir o pagamento da dívida.
Solicite o empréstimo
Assim que você escolher o empréstimo para negativado, deverá solicitar o valor à financeira responsável.
De modo geral, basta fazer a simulação e clicar em “Quero contratar” ou algo semelhante, e então preencher um formulário.
Inicialmente, você terá que fornecer algumas informações básicas como nome completo, CPF e RG, endereço, entre outros dados.
Se for uma instituição na qual você já tem conta ou cadastro, ficará ainda mais fácil solicitar seu empréstimo a partir do seu login.
Depois, a empresa também poderá solicitar outros documentos como comprovante de renda.
Hoje, toda a documentação é enviada online, de modo que você não precisa se preocupar com nenhum tipo de deslocamento.
Aguarde a análise
Embora o empréstimo para negativado desconsidere as restrições do CPF, você terá que passar por uma análise de crédito que avalia outros pontos.
A empresa pode checar seu score (que estará baixo devido à inadimplência, naturalmente) e focar também no seu histórico de pagamentos, seus bens, entre outras informações que mostram seu perfil de pagador.
Essa análise definirá se você será aprovado ou não para receber o empréstimo.
Receba o dinheiro
Se der tudo certo com a análise, você receberá o dinheiro na sua conta bancária indicada após assinar o contrato (assinatura virtual).
O prazo para o crédito do valor varia conforme a instituição financeira.
Então, você poderá usar o dinheiro para sair das dívidas e recomeçar sua vida financeira.
Comece a pagar
Geralmente, a primeira parcela do empréstimo é programada para o mês seguinte ou alguns meses depois da contratação do crédito.
As formas de pagamento costumam ser boleto ou débito automático.
Qual o melhor empréstimo para negativado?
O melhor empréstimo para negativado é aquele que atende às suas necessidades e oferece uma taxa de juros justa, ainda que mais alta que a média.
Lembre-se de checar sempre o CET para evitar taxas e encargos escondidos que podem encarecer seu crédito.
Leia o contrato com atenção e verifique quais são as consequências para atraso no pagamento.
Além disso, verifique se a empresa é idônea e se está autorizada a funcionar pelo Banco Central do Brasil.
E tome muito cuidado com ofertas boas demais para serem verdade, pois os empréstimos falsos são muito usados em golpes online.
Aproveite e veja dicas para evitar golpes pela internet + 7 fraudes comuns.
Vantagens do empréstimo para negativado
O empréstimo para negativado traz muitas vantagens para quem está em situação de endividamento.
Para começar, tem uma análise de crédito mais flexível que considera todo o seu histórico, incluindo os pagamentos feitos em dia, para além da restrição atual do CPF.
Logo, você terá mais facilidade para a contratação e não passará por nenhum tipo de frustração ou constrangimento ao solicitar o crédito, já que ele é pensado especificamente para situações de inadimplência.
Além disso, o empréstimo para negativados pode ser usado para trocar dívidas caras por uma mais barata, ou seja, quitar débitos que estão rolando juros altos e pagar somente uma parcela com uma taxa mais justa.
Dessa forma, você interrompe o “efeito bola de neve” que os juros altos causam.
Dívidas no cartão de crédito e no cheque especial, por exemplo, cobram juros altíssimos e multiplicam rapidamente o saldo devedor.
Em vez de se enrolar com essas pendências, você pode negociar com seus credores, fechar um valor total com desconto e usar o dinheiro do empréstimo para quitar tudo de uma vez.
Para fechar, o crédito é a solução para não ter que pedir dinheiro emprestado para ninguém e resolver sua situação financeira por conta própria.
Empréstimo para negativado vale a pena?
Como vimos, o empréstimo para negativado tem muitas vantagens, se ele tiver uma taxa de juros justa e for a solução para limpar seu nome e quitar todas as dívidas.
No entanto, não vale a pena pegar esse crédito se o dinheiro não for suficiente para regularizar sua situação financeira, por exemplo, pois será mais uma dívida com juros para pagar.
Além disso, o empréstimo para negativado nunca deve ser contratado para fazer novas compras, principalmente se forem supérfluas.
Por fim, não é uma opção tomar esse crédito se você fez os cálculos e constatou que não terá como pagar as parcelas com sua renda atual.
Se você atrasar o pagamento desse empréstimo, não terá mais nenhum recurso no mercado e ficará em uma situação ainda mais grave.
Alternativas ao empréstimo para negativado
Se você não quer tomar um empréstimo negativado, existem algumas outras opções no mercado.
Empréstimo consignado
Como vimos, o consignado é voltado para assalariados, funcionários públicos e aposentados, com desconto direto em folha.
Com o empréstimo consignado Neon, você pode contratar seu crédito com os menores juros do mercado.
As parcelas são descontadas do seu holerite e a contratação é muito fácil, mesmo para negativados.
Para que você possa pedir um empréstimo consignado Neon, sua empresa deve ser conveniada e oferecer esse benefício.
Empréstimo com garantia
Se você tem um imóvel ou veículo que pode oferecer como garantia, essa pode ser uma boa alternativa para ter juros mais baixos.
É preciso ter a certeza de que você conseguirá honrar as parcelas, pois a falta de pagamento desse tipo de crédito pode levar à perda do bem.
No caso, a empresa tem direito de leiloar a casa ou o carro dado como garantia para recuperar o dinheiro, caso a inadimplência persista.
Antecipação do FGTS
Se você é optante pelo saque-aniversário do FGTS, pode adiantar esse valor em forma de crédito pagando uma taxa de juros ao banco, mesmo negativado.
Na Neon, esse serviço é oferecido por meio do saque do FGTS, que permite a antecipação de até seis parcelas do seu saque-aniversário com juros de apenas 1,99% ao mês.
O dinheiro cai na sua conta rapidamente e você não precisa se preocupar com o pagamento das parcelas: elas são descontadas automaticamente da sua conta do FGTS nos próximos anos, sempre no mês do seu aniversário.
Antecipação de 13º salário
Esse empréstimo antecipa seu 13º salário mediante a cobrança de juros e é liberado para negativados.
Você só precisa simular o crédito com seu banco e verificar qual percentual do 13º está liberado (pode ser 100% ou parcial, como 80% ou 60% do valor).
Então, o valor do empréstimo é debitado na mesma data em que você recebe seu 13º salário na empresa.
Como se organizar e limpar o nome?
Veja o passo a passo essencial para se organizar e limpar seu nome o quanto antes:
- Para começar, some todas as dívidas que você tem em aberto
- Entre em contato com os credores e tente negociar os valores, buscando um desconto para a quitação integral ou um parcelamento com redução de juros
- Se conseguir boas negociações, parta para a contratação do empréstimo
- Organize seu orçamento para garantir o valor para quitar as parcelas dos acordos ou do empréstimo realizado
- Use nossa planilha de gastos mensais para controlar suas receitas e despesas;
- Procure formas de conseguir renda extra para honrar suas parcelas.
Tudo certo sobre o empréstimo negativado?
Aproveite e leia nosso guia completo sobre empréstimos.
