Consultar a tabela de empréstimo consignado é fundamental para entender quais taxas de juros podem ser cobradas nessa modalidade.
Isso porque o crédito consignado é conhecido por ser um dos mais baratos do mercado.
Inclusive, para os aposentados e servidores públicos, são definidos limites legais para as taxas cobradas nesse tipo de empréstimo.
Mas outro público de grande interesse são os funcionários com carteira assinada (CLT), que se beneficiam do consignado privado.
Neste texto, você descobre qual é o teto de juros da tabela de empréstimo consignado.
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Tabela de empréstimo consignado: confira as taxas de juros
As taxas de juros cobradas no empréstimo consignado variam de acordo com a instituição financeira e o tipo de crédito contratado.
Basicamente, existem três tipos:
- Empréstimo consignado do INSS: é oferecido para aposentados e pensionistas do INSS, com desconto direto no benefício. Tem um teto de juros definido pelo Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS);
- Empréstimo consignado para servidor público: é concedido aos servidores públicos federais, estaduais e municipais, com diferentes regras de juros máximos de acordo com o estado e categoria;
- Empréstimo consignado privado: é concedido a empregados de empresas privadas com desconto em folha de pagamento, mediante convênio firmado entre a empresa e instituições financeiras. Não há um limite de juros definido, de modo que cada banco determina a taxa.
Veja a tabela com os tetos de cada tipo de empréstimo consignado:
| Tipo de empréstimo consignado | Taxa de juros máxima |
| Empréstimo consignado do INSS | 1,68% ao mês |
| Empréstimo consignado para servidores públicos | 1,8% ao mês para servidores públicos federais (para servidores estaduais, há regulações diferentes em cada estado) |
| Empréstimo consignado privado | Não há um limite de juros |
Lembrando que, para servidores públicos federais, o Ministério da Gestão e Inovação determinou uma taxa de juros máxima de 1,8% ao mês no empréstimo consignado.
Mas também são feitas limitações em âmbito estadual.
No Rio Grande do Sul, por exemplo, o Tesouro do Estado definiu um teto de juros de 1,76% ao mês no empréstimo consignado para servidores públicos estaduais.
Saiba tudo sobre a lei do empréstimo consignado em folha de pagamento.
Qual a taxa de juros média para empréstimo consignado?
De acordo com um levantamento do Banco Central publicado no Valor Econômico, em dezembro de 2023, a taxa média para empregados de empresas privadas foi de 38,1% ao ano (cerca de 3,17% ao mês).
Já para beneficiários do INSS, foi de 23,6% (cerca de 1,9% ao mês) e de servidores, 23,5% ao ano (cerca de 1,95% ao mês).
Outro estudo, feito pelo Procon-SP em outubro de 2024, mostra taxas médias menores: 4,22% ao mês no consignado privado, 1,66% ao mês para aposentados (seguindo o novo teto) e 2,68% ao mês para servidores públicos.
Vale ressaltar que essas taxas são muito menores do que aquelas cobradas no empréstimo pessoal sem garantia.
De acordo com o Procon-SP, a média nessa modalidade em novembro de 2024 ficou em 7,91% ao mês.
Qual a diferença entre empréstimo pessoal e consignado?
Como funciona o empréstimo consignado?
O empréstimo consignado tem o diferencial das parcelas serem descontadas diretamente em folha de pagamento — seja do salário ou do benefício do INSS.
Dessa forma, a remuneração do contratante serve como garantia do crédito, reduzindo os riscos e, consequentemente, os juros cobrados.
A contratação do empréstimo consignado é feita por meio de instituições financeiras.
Geralmente, o processo é mais fácil e rápido, permitindo a tomada de crédito até mesmo por pessoas negativadas, já que o salário é a garantia.
Além disso, o empréstimo consignado deve respeitar a margem consignável, que é o percentual máximo da renda que pode ser comprometido com o crédito.
Veja as margens para cada grupo:
- Margem consignável para beneficiários do INSS: 45% da renda líquida, sendo 35% para operações de empréstimo consignado, 5% para o cartão de crédito consignado e outros 5% exclusivos para o cartão consignado de benefício;
- Margem consignável para servidor público: margem de 45%, sendo 5% exclusivos para o cartão de crédito consignado;
- Margem consignável para trabalhador privado: até 40% da renda líquida, sendo que 35% são reservados para empréstimos consignados e 5% voltados para gastos em um cartão de crédito consignado.
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