Você sabe o que é amortização e como esse processo funciona nos empréstimos e financiamentos?
Essa é uma palavra difícil para um conceito simples: reduzir uma dívida grande com o pagamento adiantado de parcelas.
Na verdade, existem várias formas de amortizar um saldo devedor ou um conjunto de parcelas.
Neste artigo, você vai aprender o que é amortização, como calcular e quando vale a pena usar esse método no seu financiamento.
O que é amortização?
Amortização é o processo de quitação gradual de uma dívida por meio de pagamentos periódicos que incluem tanto os juros quanto o valor principal.
Cada pagamento reduz o saldo devedor, até que o valor total seja quitado ao final do prazo acordado.
Quando você pega um empréstimo, por exemplo, o pagamento das parcelas acordadas em contrato é uma forma de amortizar o débito.
Esse é o conceito básico, mas, no mundo dos empréstimos e financiamentos, existem várias modalidades de amortização.
Além da redução natural da dívida com o pagamento das parcelas, também é possível antecipar prestações e abater o saldo devedor mais rapidamente — com a vantagem de redução de juros, muitas vezes.
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Como funciona a amortização?
A amortização funciona por meio do pagamento gradual da dívida, seguindo as condições do contrato ou antecipando a quitação.
Para começar, você não precisa amortizar sua dívida apenas com o pagamento das prestações determinadas, uma vez que é possível abater um valor maior do saldo devedor com a antecipação de parcelas.
Uma situação clássica que ilustra esse processo é quando uma pessoa é demitida sem justa causa, recebe seu FGTS e usa o dinheiro para amortizar a dívida de um financiamento.
Esse é um exemplo típico da realidade brasileira que ajuda a entender o que é amortização e como ela pode ser usada para diminuir débitos e acelerar o pagamento das suas pendências.
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Quais os sistemas de amortização?
No mercado de financiamentos, existem dois principais sistemas de amortização: a tabela SAC e a Tabela Price.
Conheça melhor cada um deles:
Sistema de Amortização Constante (SAC)
O Sistema SAC é um modelo de amortização com diminuição decrescente da dívida.
Assim, as parcelas começam mais altas e vão diminuindo conforme o empréstimo ou financiamento é pago.
Isso acontece porque os juros do sistema SAC são calculados sobre o saldo devedor remanescente, que diminui a cada parcela quitada.
Dessa forma, fica mais fácil antecipar a quitação da dívida com pagamentos extras e economizar nos juros.
Sistema Price
A Tabela Price tem como principal característica as parcelas fixas do início ao fim do contrato.
Nesse sistema de amortização, o valor amortizado é constante, em vez de decrescente, como no Sistema SAC.
A grande vantagem do Sistema Price é a previsibilidade, já que as parcelas são fixas e permitem um planejamento financeiro mais eficiente.
Porém, como os juros são diluídos ao longo da dívida, é mais difícil economizar com a amortização antecipada.
Como calcular a amortização de um financiamento?
O cálculo básico da amortização de financiamento é feito pela seguinte fórmula:
- Amortização = Valor da parcela – Juros.
Ou seja, a parcela paga mensalmente é composta pelo valor do capital inicial tomado mais o valor dos juros cobrados pela instituição financeira.
Para fazer o cálculo corretamente, é preciso entender qual sistema de amortização foi utilizado.
Tomando como exemplo uma amortização pelo SAC, vamos supor que a primeira parcela seja de R$ 1.500, dos quais R$ 500 correspondem aos juros (valor fixo de R$ 1.000 de amortização).
No segundo mês, a parcela pode diminuir para R$ 1.480, dos quais R$ 480 correspondem aos juros (continua sendo R$ 1.000 de amortização). No terceiro mês, cai para R$ 1.450, dos quais R$ 450 são juros, e assim por diante.
Esse é um exemplo básico de como calcular a amortização em um financiamento do tipo SAC, no qual as prestações vão diminuindo.
Já no Sistema Price, o mesmo exemplo poderia ter parcelas fixas de R$ 1.300 do início ao fim da dívida, com distribuição proporcional dos juros — por exemplo, R$ 300 mensais poderiam corresponder aos juros adicionados.
Nesse caso, os juros abatidos a cada pagamento extra são fixos.
Como amortizar um financiamento?
Existem duas formas de amortizar um financiamento para reduzir a dívida: diminuindo o tempo de pagamento ou o valor das prestações.
No primeiro caso, você pode antecipar parcelas e pagar várias de uma só vez, reduzindo a dívida e, consequentemente, os juros cobrados (dependendo do tipo de juros).
Essa modalidade é conhecida como amortização de prazo, uma vez que o número de parcelas diminui e a dívida é quitada mais rapidamente.
Para amortizar dessa forma, siga os passos abaixo:
- Acesse o aplicativo bancário por onde você gerencia seu empréstimo ou financiamento;
- Selecione seu contrato;
- Procure pela opção “Amortização” ou “Antecipação” por prazo;
- Faça a simulação de quantas parcelas você quer antecipar. Geralmente, o sistema já mostra qual será a economia de juros com a amortização;
- Confirme o processo de amortização e faça o pagamento com o saldo da conta, reduzindo sua dívida e o número de parcelas.
No segundo caso, você continua pagando as parcelas com juros mês a mês e usa o dinheiro para reduzir o valor dessas prestações, “distribuindo o crédito”.
Esse modelo é conhecido como amortização de prestação e não reduz os juros da operação.
Para amortizar suas parcelas, siga os mesmos passos mencionados acima, escolhendo a opção de amortização de prestação no seu app.
Se não estiver disponível, entre em contato com a instituição financeira.
Como usar o FGTS para amortizar financiamento?
Os trabalhadores com carteira assinada podem usar o saldo do seu FGTS para amortizar ou quitar totalmente um financiamento imobiliário (não é válido para outros tipos de financiamentos, como o de veículos).
Para isso, é preciso atender às seguintes condições:
- Ter no mínimo três anos de trabalho sob o regime do FGTS;
- Não possuir outro financiamento imobiliário ativo no Sistema Financeiro de Habitação (SFH);
- Não ser proprietário, possuidor ou cessionário de imóvel residencial urbano ou de parte residencial de imóvel misto;
- O valor do imóvel não pode ultrapassar R$ 1,5 milhão e deve ser residencial urbano.
Para solicitar o resgate do FGTS para amortização, utilize o aplicativo Habitação Caixa.
O que é melhor: amortizar o saldo devedor ou as parcelas?
Se você tem um valor disponível para amortizar seu financiamento, vale mais a pena pagar de uma vez só, antecipando parcelas, ou seja, reduzir o saldo devedor.
Dessa forma, você diminui consideravelmente sua dívida, reduz o tempo de pagamento e ainda economiza com descontos em juros e taxas.
Se as parcelas estão pesadas e sua condição financeira não está muito boa, é melhor optar pela amortização das parcelas.
Dessa maneira, você não tem os descontos em juros, mas consegue reduzir o valor que precisa ser desembolsado todos os meses e aliviar o orçamento.
Quais as vantagens da amortização em um financiamento?
As vantagens da amortização variam conforme a modalidade escolhida.
Se você amortizar antecipando parcelas, terá o benefício de reduzir o prazo de pagamento e ainda economizar nos juros do seu financiamento.
Por isso, essa é a forma de amortização mais recomendada.
Por outro lado, se você estiver em uma situação financeira mais complicada ou com perspectivas difíceis, amortizar as prestações pode ser mais vantajoso.
Isso porque, reduzindo as parcelas, você consegue um alívio no orçamento, mesmo que não economize nos juros.
Assim, pode ser uma saída para ter uma folga financeira.
De qualquer maneira, quanto antes você conseguir quitar sua dívida de longo prazo, melhor.
Por isso, amortizar é o caminho para não ter que passar tanto tempo pagando parcelas — ou, pelo menos, diminuir o impacto delas no seu orçamento.
Entendeu o que é amortização e por que é importante conhecer esse conceito?
Veja também como solicitar a redução da taxa de juros do financiamento imobiliário.
