O Open Finance já é uma realidade no Brasil e vem mudando a forma de utilizar produtos financeiros no país.
Com esse sistema bancário aberto, você pode compartilhar dados entre contas de diferentes instituições financeiras de forma simples, prática e segura.
Assim, é possível conseguir taxas de juros diferenciadas, ter acesso a novos serviços, ganhar acesso a oportunidades de crédito e diversas soluções personalizadas.
E então, você está aproveitando os benefícios do Open Finance? Tem dúvidas sobre os possíveis riscos?
Descubra tudo a partir de agora!
O que é Open Finance?
O Open Finance, ou sistema bancário aberto, é um modelo de mercado que permite o compartilhamento de informações entre diferentes instituições financeiras autorizadas pelo Banco Central.
A conexão se dá por meio da abertura e integração de plataformas e sistemas.
Assim, os clientes de produtos financeiros podem movimentar suas contas em diferentes plataformas, e não apenas por um único aplicativo.
Em outras palavras: é uma nova forma de bancos e fintechs trabalharem, que tem como premissa a abertura do mercado, descentralização e portabilidade de dados financeiros, indo além do aplicativo ou site de forma prática e segura.
Como sabemos, o setor financeiro no Brasil é altamente concentrado, e o Open Finance vem para mudar esse cenário ao ampliar a oferta de produtos e serviços — aumentando também a concorrência.
Nesse modelo, você tem o poder sobre suas informações porque pode escolher com quais empresas compartilhar esses dados e, por consequência, gerenciar seus produtos financeiros online e com total liberdade.
Vale lembrar que as informações apenas são compartilhadas mediante autorização do cliente e é possível cancelar a permissão dada a qualquer momento.
Por isso, o Banco Central reforça que as instituições só podem compartilhar dados e serviços de clientes que tenham solicitado a realização desse processo após:
- Consentimento;
- Autenticação;
- Confirmação.
Qual a diferença entre Open Banking e Open Finance?
A diferença é que o Open Finance é mais amplo que o Open Banking, uma vez que o compartilhamento de dados é estendido a diversos dados e instituições financeiras.
No Open Banking, houve a abertura de dados entre bancos.
No Open Finance, que pode ser considerado uma evolução, abriram-se novas possibilidades de trocas entre bancos, fintechs, corretoras, cooperativas de crédito, comparadores, birôs de crédito, etc.
Além disso, o Open Banking se restringia a dados como extrato bancário, dados pessoais e histórico de crédito.
Já o Open Finance permite o compartilhamento de investimentos, seguros, consórcios e outros produtos.
Open Finance para empresas: o que muda para o MEI?
Para que serve o Open Finance?
O Open Finance é uma expansão digital sem precedentes do setor financeiro, onde você assume o controle dos seus dados e pode escolher os melhores produtos e serviços pela internet.
Muito provavelmente você já pensou em mudar de banco e ficou com preguiça só de imaginar a burocracia do processo, ou desanimou ao pensar que levaria meses para ter alguma oferta personalizada.
O Open Finance chegou para acabar com esse problema, pois você pode autorizar o acesso aos seus dados na hora que quiser e levá-los para qualquer instituição do seu interesse, disponibilizando em segundos todo o seu histórico e perfil financeiro.
Assim, você pode conseguir uma oferta de crédito com juros mais baixos ou uma sugestão de investimento exclusiva para o seu perfil, ou mesmo disponibilizar seus dados para receber ofertas de produtos e serviços personalizados.
Além de movimentar sua conta em diferentes plataformas, você poderá adquirir produtos financeiros de terceiros a partir das suas informações — e não faltam empresas criando soluções inovadoras para complementar os serviços bancários.
Mas calma: seus dados não ficam “pairando na nuvem”, nem há um sistema único para todos os bancos.
O que existe no Open Finance são portas que possibilitam a conexão entre os sistemas e seus dados, mas esse compartilhamento só acontece com o seu consentimento e autorização — e a segurança das suas informações vem em primeiro lugar.
Como funciona o Open Finance?
Para oferecer essa possibilidade, o Open Finance conecta os bancos por meio de uma tecnologia chamada API (Application Programming Interface, ou Interface de Programação de Aplicativos em tradução livre).
As APIs são o principal pilar do Open Finance, pois permitem que os sistemas bancários conversem entre si de forma integrada e segura.
Basicamente, a API é uma tecnologia usada para “abrir” os sistemas e permitir a troca de informações entre aplicações com linguagens diferentes.
Ou seja, funciona como uma espécie de “ponte” que conecta aplicativos.
No caso do Open Finance, não existe uma única plataforma usada por todas as instituições, mas sim APIs abertas que permitem a qualquer empresa desenvolver aplicações conectadas ao sistema dos bancos.
Hoje, no Brasil, 52% dos brasileiros estão dispostos a compartilhar dados por meio do Open Finance, de acordo com um estudo realizado pela Ipsos e publicado na Exame.
Por exemplo, você pode usar um app de controle financeiro incrível e decidir conectá-lo à sua conta bancária, liberando acesso aos seus dados para ter uma experiência mais completa.
Além disso, você pode simplesmente levar todo o seu histórico de crédito para outra instituição na hora que quiser, sem precisar começar a relação do zero e passar por toda a análise de perfil de novo.
Essa conexão é possível graças às APIs abertas do Open Finance que também protegem seus dados.
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Quem participa do Open Finance?
Somente as instituições financeiras autorizadas pelo Banco Central podem participar do Open Finance no Brasil.
Algumas delas são obrigadas a aderir ao sistema, enquanto a participação de outras é opcional, dependendo do porte da empresa ou das informações e serviços que serão compartilhados.
Os grandes bancos, por exemplo, são participantes obrigatórios do Open Finance e devem compartilhar os dados de seus clientes, desde que haja autorização deles para isso.
Vale destacar que as instituições financeiras devem mostrar de forma clara para os clientes qual é a finalidade do compartilhamento das informações ou a qual produto/serviço elas se referem.
Além disso, sempre deve estar explícito que é direito dos clientes encerrar esse compartilhamento a qualquer momento.
De acordo com o Banco Central, “as instituições participantes devem obedecer às regras que estão nos atos normativos publicados pelo Conselho Monetário Nacional (CMN) e pelo BC”.
O texto complementa dizendo que “essas regras abrangem as responsabilidades pelo compartilhamento e as características obrigatórias desse processo, que inclui as etapas de consentimento (autorização de compartilhamento), autenticação (verificação de identidade) e confirmação.”
6 vantagens do Open Finance no Brasil
O Open Finance é revolucionário para o setor financeiro e suas vantagens vão desde a liberdade do cliente até as oportunidades de negócios para os bancos.
Veja os principais benefícios.
1. Empoderamento do cliente
Uma das principais vantagens do Open Finance é o empoderamento do cliente, que tem controle absoluto de seus dados e não fica mais refém de uma única instituição.
No modelo tradicional, os bancos e fintechs competem entre si retendo informações estratégicas sobre os clientes.
No Open Finance, o cliente retoma o poder de suas informações e usa esses dados para conseguir o melhor atendimento e produtos e serviços de qualidade superior.
2. Aumento da concorrência
O Open Finance reduz a concentração do setor financeiro e aumenta a concorrência ao abrir o mercado para novos produtos e serviços.
A lógica é simples: com a integração entre sistemas e portabilidade de dados por meio das APIs dos bancos, é aberto um espaço para novas empresas que desenvolvem verdadeiros ecossistemas de inovação.
Ou seja: o mercado vem se abrindo para fintechs, plataformas de crédito, bancos digitais e outras empresas interessadas em surpreender o consumidor com novidades.
E mais: os clientes podem obter tarifas bancárias mais baixas e condições de serviços financeiros mais vantajosas, já que as empresas estão oferecendo serviços melhores para atrair clientes de concorrentes.
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3. Inclusão financeira
O Open Finance também gera inclusão financeira, expandindo a distribuição de serviços para pessoas que não têm acesso a crédito, por exemplo.
Com o mercado aberto, mesmo quem ainda não tem conta bancária tem a oportunidade de acessar produtos e serviços em diferentes plataformas financeiras.
4. Mais eficiência nos processos
O Open Finance também proporciona mais eficiência operacional para bancos e fintechs, pois a integração por APIs corta intermediários e agiliza os processos.
Com isso, os preços tendem a cair e todos saem ganhando — tanto o cliente que paga menos quanto a instituição que reduz seus custos.
5. Novas fontes de receita e oportunidades
Para os bancos, o Open Finance é uma oportunidade de ampliar os canais para oferecer produtos e serviços, gerando novas fontes de receita.
A instituição também pode participar das vendas de produtos e usar a inteligência da plataforma para criar soluções.
Além disso, os bancos que colaboram com fintechs e desenvolvedores têm mais chances de fidelizar seus clientes e fortalecer sua reputação no mercado.
6. Desenvolvimento de novas soluções
Por meio do Open Finance, vêm surgindo novas soluções que comparam serviços e tarifas, aplicativos de planejamento financeiro integrados diretamente aos bancos, iniciação de pagamento em redes sociais e marketplaces de crédito.
Os clientes podem escolher os produtos e serviços que fazem mais sentido para seu perfil e suas necessidades, já que podem comparar informações como tarifas, tipos de contas e taxas de cartões de crédito, por exemplo.
Vale lembrar que o Banco Central tem o papel de supervisionar e regular o sistema, garantindo a segurança dos dados de cidadãos e empresas.
Afinal, o grande desafio do Open Finance é manter uma regulação eficiente sobre o compartilhamento de dados e transações, além de padronizar a tecnologia e garantir a governança das instituições.
Quais as desvantagens do Open Finance?
Em tese, a principal desvantagem do Open Finance é a exposição de dados pessoais e financeiros.
No entanto, esse risco só se concretiza quando o consumidor compartilha informações com instituições financeiras que falham em proteger seus clientes.
Como as instituições participantes do Open Finance são autorizadas e supervisionadas pelo Banco Central, a segurança digital é garantida.
Até então, não houve registros de vazamentos ou ataques cibernéticos envolvendo essas empresas.
No entanto, uma possível desvantagem do Open Finance são os riscos associados a um grande número de contas bancárias no celular.
Quando o usuário não toma os devidos cuidados, corre o risco de cair em golpes ou ter seus dados e aparelho roubados.
Mais uma vez, o problema é contornado com medidas de segurança, como proteger o celular com senhas fortes, ativar a autenticação de dois fatores e nunca clicar em links suspeitos.
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O Open Finance diminui meu limite?
Não, o Open Finance não diminui o limite de crédito ofertado por instituições financeiras.
Na realidade, é o contrário: as condições de crédito podem melhorar a partir do compartilhamento de dados.
O que pode acontecer é o consumidor ter a impressão de que uma queda de limite foi causada pelo compartilhamento, por coincidência.
Open Finance ajuda a ter crédito?
Sim, o Open Finance pode ajudar você a aumentar suas ofertas de crédito.
Por exemplo, se você tem uma conta em uma instituição financeira, mas recebe seu salário em outra, pode compartilhar dados entre elas para facilitar o acesso às suas informações financeiras.
Dessa forma, o banco que não tem acesso ao seu salário pode rever seu perfil de crédito com base na nova informação de valores transacionados.
Com uma percepção de renda maior e pagamentos em dia, fica mais fácil ter limite de crédito adicional liberado.
Aderir ao Open Finance vale a pena?
Como vimos, aderir ao Open Finance vale a pena para ter mais opções de compartilhamento entre instituições e aumentar suas oportunidades de crédito no mercado.
Compartilhando seus dados, você decide quais empresas terão acesso às suas informações financeiras. Assim, é possível utilizar diversas contas para finalidades diferentes e ainda promover a integração entre elas.
Além disso, com o Open Finance, você pode ativar e cancelar seus compartilhamentos na hora que quiser.
Como usar o Open Finance?
Para usar o Open Finance, você deve autorizar o compartilhamento de dados financeiros diretamente no aplicativo das instituições das quais é cliente.
Veja um passo a passo básico:
- Abra o aplicativo da instituição financeira com a qual você quer compartilhar seus dados;
- Acesse a área de Open Finance do app, onde estarão listadas outras contas disponíveis em seu nome;
- Então, escolha a conta da instituição de onde você quer compartilhar informações e toque na opção “trazer meus dados” (ou semelhante);
- Você será redirecionado para o aplicativo da instituição de origem dos dados, onde deverá autorizar o compartilhamento após uma autenticação;
- Confirme a autorização de compartilhamento, prestando atenção ao prazo pelo qual os dados ficarão disponíveis;
- Então, você será redirecionado de volta ao app da instituição de destino dos dados para concluir a operação.
Pronto! Seus dados já estão compartilhados pelo Open Finance.
Tem como cancelar o Open Finance?
Sim, você pode cancelar o compartilhamento de dados entre instituições a qualquer momento.
Veja o passo a passo:
- Acesse o aplicativo da instituição financeira que está recebendo os dados que você quer cancelar;
- Entre na área de Open Finance do app, onde estarão todos os seus compartilhamentos ativos com data de validade;
- Escolha a conta na qual você quer interromper o compartilhamento e toque em “Encerrar/Cancelar compartilhamento” (em alguns casos, será preciso clicar em “Editar” antes de ver essa opção).
Pronto! O app atual não vai mais receber informações da conta que você cancelou.
E aí, deu para entender o que é Open Finance e como ele funciona no Brasil?
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