Ter o nome incluído em um dos órgãos de proteção ao crédito pode ser um verdadeiro pavor para consumidores.
Afinal, assim fica muito mais difícil conseguir qualquer linha de crédito, desde uma compra a prazo até um financiamento.
Isso acontece porque essas organizações, também chamadas de birôs de crédito, são as principais referências para empresas e instituições que buscam reduzir seus riscos.
Mas os chamados birôs têm muitas utilidades além de apenas criar listas de devedores.
Leia este artigo até o fim para entender o que são e para que servem os órgãos de proteção ao crédito e conheça os que operam no Brasil.
O que são órgãos de proteção ao crédito?
Órgãos de proteção ao crédito são entidades que fazem o registro e o gerenciamento de dados do histórico financeiro dos consumidores.
Em outras palavras, elas possuem bancos de dados com informações relacionadas aos pagamentos feitos — ou não — por consumidores.
Quando um consumidor deixa de pagar uma conta, a empresa responsável pode pedir a inclusão do seu CPF em um desses órgãos.
Então, ele fica com o “nome sujo”.
Se essa mesma pessoa tentar fazer uma nova operação de crédito, como pedir um empréstimo ao banco, por exemplo, a instituição financeira vai consultar o seu histórico em um órgão de proteção ao crédito.
Assim, o banco descobre que a pessoa ficou inadimplente, o que diminui bastante as chances de liberação do empréstimo.
Para que servem os órgãos de proteção ao crédito?
O objetivo dos órgãos de proteção ao crédito é disponibilizar dados financeiros dos consumidores para outras organizações.
Assim, elas podem decidir sobre a concessão ou não de crédito para determinados clientes, evitando contratos com pessoas que tenham histórico de inadimplência.
Uma das formas de se fazer isso é por meio do score de crédito, uma pontuação atribuída a um consumidor conforme seus hábitos de compra.
Quanto maior é a pontuação, menor é o risco de liberar crédito para aquele cliente.
Os birôs têm também um cadastro positivo, ou seja, um banco de dados com pessoas que têm um bom histórico e, portanto, representam menos riscos.
Além disso, os órgãos de proteção de crédito também auxiliam devedores e credores a realizarem a renegociação de dívidas.
Portanto, além de contribuírem com o mercado para evitar novas dívidas, essas entidades também auxiliam os próprios consumidores.
Quais são os órgãos de proteção ao crédito no Brasil?
Os órgãos de proteção ao crédito contam com autorização do Banco Central para operar.
Conheça agora cada um deles.
Serasa
Com mais de 50 anos de atuação, o Serasa é o principal órgão de proteção ao crédito do país.
O foco do Serasa é o registro de dívidas com instituições financeiras, originadas por diversas razões.
Por exemplo, se um consumidor atrasa o pagamento da fatura do cartão de crédito ou uma parcela de um empréstimo, seu nome pode entrar nos registros do birô.
Da mesma forma, dívidas com cheque especial também podem causar a inclusão.
O Serasa possui também o score de crédito mais usado no país.
Além disso, a instituição realiza de tempos em tempos feirões para ajudar consumidores a limparem seus nomes.
SPC
O Serviço de Proteção ao Crédito (SPC) também está entre os principais do país.
Ao contrário do Serasa, que é uma empresa privada, o SPC é gerenciado pelas Câmaras dos Dirigentes Lojistas (CDL).
Trata-se, portanto, de uma entidade pública com foco nas dívidas relacionadas a compras no varejo.
Os dados são enviados a partir dos comércios que possuem vínculos com a entidade.
Essas empresas também podem realizar pesquisas por CPF ou CNPJ para verificar se há pendências.
A entidade também pode fornecer dados mais detalhados, como renda presumida, sugestões de limite de crédito e acesso a quadro societário de empresas.
Boa Vista SCPC
A empresa Boa Vista conta com o Serviço Central de Proteção ao Crédito (SCPC).
Com mais de 282 milhões de pessoas físicas e jurídicas na base de dados, a instituição tem foco em B2B — ou seja, negócios firmados entre empresas.
Ainda assim, é possível realizar consultas tanto por CPF quanto por CNPJ.
A empresa ainda conta com cadastro positivo e oferece sistemas antifraudes.
Quod
A Quod surgiu em 2018 com a promessa de usar a inteligência de dados para melhorar o mercado de crédito.
Embora seja recente, o órgão de proteção ao crédito é controlado por cinco bancos tradicionais: Banco do Brasil, Bradesco, Caixa, Itaú e Santander.
Além de oferecer a análise de créditos de pessoas físicas e jurídicas e possuir um cadastro positivo, a Quod conta também com um sistema antifraudes que promete detectar contas laranja.
Como limpar o seu nome nos órgãos de proteção ao crédito?
O caminho mais rápido para limpar seu nome nos órgãos de proteção ao crédito é negociar e quitar suas dívidas.
Assim, você pode conseguir bons descontos para o pagamento à vista ou condições de parcelamento dentro de suas possibilidades.
Você pode esperar por algum feirão do Serasa para conseguir boas condições ou acessar um portal de negociação.
Alguns exemplos são o Limpa Nome, do Serasa, e o Negociar Dìvidas, do SPC.
Outra oportunidade interessante para quem busca limpar o nome é acessar o programa federal Desenrola Brasil.
Em sua primeira etapa, a iniciativa automaticamente limpou mais de 6 milhões de dívidas no valor de R$ 100 ou menos.
Ainda há outras duas etapas, uma delas voltada a dívidas bancárias e a outra, a pessoas que devem para credores diversos.
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