Pagamento no cartão de crédito: como funciona?

Se você tem curiosidade para entender como é o processo de pagamento com cartão de crédito, aqui vamos te explicar todos os detalhes, confira.
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Setas para cima e para baixo em fundos laranja e azul

O pagamento com cartão de crédito já faz parte do dia a dia dos brasileiros e traz mais praticidade para a vida financeira.

De acordo com uma pesquisa realizada pela Trigg e publicada no Mercado e Consumo, o cartão de crédito é o meio de pagamento mais usado no país, com 69% da preferência — o segundo é o Pìx, com 21%.

Outro estudo, realizado pela Serasa e publicado na CNN, mostra que 70% dos brasileiros possuem três ou mais cartões de crédito, e que foram gastos mais de R$ 478,5 bilhões nesta modalidade em um ano.

Com esse meio de pagamento, é possível pagar por compras em estabelecimentos utilizando a maquininha, comprar pela internet utilizando os dados do cartão, assinar serviços, e ainda pagar contas e boletos.

Fale a verdade, você não vive sem cartão de crédito, não é mesmo?

Então, continue a leitura para saber tudo sobre esse meio de pagamento.

Como funciona o pagamento no cartão de crédito?

Quando o cartão de crédito é inserido em uma maquininha, o adquirente recebe os dados da transação e envia-os para a instituição emissora, por exemplo, um banco.

O adquirente também é responsável por oferecer toda a estrutura para os estabelecimentos comerciais, incluindo as maquininhas POS, assim como por cadastrar as lojas e fazer a liquidação financeira (transforma em dinheiro para os comerciantes) das compras feitas por clientes.

Em geral, todo o processo funciona assim: quando você insere o cartão de crédito em uma maquininha POS, os dados seguem do adquirente para a bandeira (Visa ou Mastercard, por exemplo).

Depois, da bandeira para o banco emissor (como a Neon).

Veja aqui quais são as principais bandeiras de cartão de crédito do Brasil.

Assim que as informações chegam, o banco emissor faz toda a checagem, principalmente se o cliente tem limite disponível para realizar essa compra ou saldo na conta corrente para um pagamento no débito.

Se tudo estiver em ordem, a compra é autorizada. Se não houver limite ou dinheiro na conta, aparece a mensagem “Transação negada”. Caso seja aprovada, a informação segue uma trajetória inversa para ser cobrado o valor.

Em compras feitas à vista, geralmente o banco emissor faz a liquidação da transação com o adquirente em D+27 (ou seja, 27 dias depois).

Já a credenciadora liquida a compra com o lojista em D+30, isto é, 30 dias depois da data da transação. Em compras parceladas, a liquidação também é feita em parcelas, por exemplo, 30, 60 e 90 dias.

Para ficar mais claro esse fluxo de compra com o cartão, veja o passo a passo a seguir:

  1. O cliente (você) passa o cartão na maquininha da loja onde vai fazer a compra;
  2. O lojista envia a transação para a credenciadora. Em alguns casos, há a participação do facilitador de pagamento, que faz a ponte entre o lojista e a credenciadora;
  3. A transação sai da credenciadora, passa pela rede da bandeira e chega ao emissor do cartão;
  4. Depois de verificar se o cliente tem limite para comprar determinado produto ou serviços, o emissor autoriza a transação;
  5. Assim, a transação retorna pela rede da bandeira até a credenciadora, que envia a resposta para o lojista;
  6. O lojista, por sua vez, conclui a compra.

Viu? Apesar de muitas etapas, o processo em si é simples e acontece na sua frente em questão de segundos.

E o pagamento de boleto com cartão de crédito?

Hoje em dia, é possível pagar boletos com cartão de crédito e até mesmo fazer um parcelamento. Para isso, você só precisa ter essafuncionalidade ativa na sua conta em banco, fintech ou carteira digital.

De modo geral, você pode pagar os seguintes débitos com cartão de crédito:

  • Contas de concessionárias (água, luz, internet, telefone, celular, etc.);
  • Impostos como IPVA e IPTU;
  • Boletos em seu nome, como aluguel, mensalidade de instituição educacional e boleto de plano de saúde.

Cada instituição cobra tarifas específicas por essa transação, além de taxas de juros sobre o valor do boleto.

Por isso, é importante consultar os custos da operação antes de optar pela quitação de boletos com cartão de crédito.

Pode ser um recurso interessante naqueles momentos em que falta dinheiro para pagar uma conta, ajudando a organizar o orçamento em uma situação complicada.

Como pagar conta com cartão de crédito? Tire suas dúvidas.

Quem faz parte do fluxo de pagamento com cartão de crédito?

Para entender o processo de uma compra feita com o famoso dinheiro de plástico, vale conhecer os elementos que estão presentes em todas as etapas.

São eles:

  • Portador(a);
  • Adquirente ou credenciadora;
  • Bandeira;
  • Banco emissor;
  • Facilitador de pagamento (subadquirente).

Confira todas as informações sobre cada um a seguir.

Portador(a)

O nome é técnico, mas basicamente representa o cliente, ou seja, você, que usa cartão de crédito para pagar suas compras.

Adquirente ou credenciadora

O nome tanto faz — você vai ouvir falar dos dois: é a instituição de pagamento que opera com autorização do Banco Central do Brasil.

Por exemplo: sabe o nome que vai na maquininha do cartão? Pois é sobre ela que estamos falando! Antigamente eram poucas, mas hoje existem várias.

Os clientes dessas empresas são os lojistas, ou seja, o lugar (físico ou online) em que você vai fazer suas compras.

Bandeira

Essa empresa também opera por licença do Banco Central e é responsável pelas regras de funcionamento e operacionalização do arranjo de pagamentos.

A bandeira administra a relação entre banco, credenciadora e facilitador de pagamento (conhecido também como subadquirente).

Detalhe importante: a bandeira não fica responsável por processar as transações, somente permite que as operações ocorram.

A bandeira é aquele nome que vem no seu cartão — no caso dos cartões de crédito e débito da Neon, a bandeira é Visa.

Banco emissor

É a instituição responsável pela emissão dos cartões de crédito. Por exemplo, nós emitimos o cartão de crédito Neon para você.

Quando você faz uma compra com o cartão Neon, nós recebemos uma autorização e, caso a transação seja aprovada, ocorre a liquidação com o adquirente. Por isso, a instituição bancária também é chamada “Administradora de cartão de crédito”.

Tudo isso tem prazo, ou seja, o lojista pode receber no mesmo dia ou demorar um tempinho para ver o dinheiro cair na conta. Vai depender muito do emissor, da credenciadora, e por aí vai.

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Facilitador de pagamento (subadquirente)

Essa empresa atua como um intermediário na conexão entre o lojista e o sistema de pagamentos. Sua atuação ocorre por meio das credenciadoras ou subcredenciadoras.

Em geral, os subadquirentes estão presentes nas compras online. Entre os exemplos mais comuns podemos citar PayPal e Adyen.

Vantagens de pagar no cartão de crédito

São vários os benefícios de fazer o pagamento no cartão de crédito, desde que ele seja usado com responsabilidade.

Confira.

Melhores condições de pagamento

Uma das principais vantagens do cartão de crédito é ter melhores condições para pagar pelas suas compras.

Afinal, quem não gosta de ter a opção de parcelamento quando não é possível pagar o valor de um produto ou serviço à vista? Melhor ainda se for parcelamento sem juros.

Então, de modo geral, o cartão de crédito é o meio de pagamento que permite comprar agora e pagar depois — uma vantagem que deve ser aproveitada de forma consciente.

Planejamento financeiro

O pagamento com cartão de crédito também pode ser um aliado do seu planejamento financeiro.

Você pode, por exemplo, concentrar todos os gastos no cartão e definir um limite de gastos para a fatura.

Dessa maneira, você consegue controlar melhor seus custos e ter todas as informações em um único lugar, sem precisar caçar transações no seu extrato e anotar tudo o que compra.

Segurança

O cartão de crédito também é um meio de pagamento mais seguro, em comparação com o dinheiro em espécie.

Hoje você conta com vários recursos de segurança, como a possibilidade de cancelar o cartão imediatamente após um furto ou roubo e seguros diversos.

Além disso, você pode utilizar um cartão virtual para preservar seu cartão físico e não correr riscos em suas compras online.

Praticidade

Por fim, o pagamento no cartão de crédito é muito mais prático para o dia a dia.

Você pode só aproximar o cartão físico de uma maquininha para pagar por suas compras presenciais ou copiar e colar os dados do cartão virtual para compras online, por exemplo.

Assim, o método acaba sendo mais rápido do que usar dinheiro físico ou transferir valores.

Quais são as formas de pagamento no cartão?

São duas as principais formas de pagamento no cartão de crédito: à vista ou parcelado.

Veja os detalhes de cada uma.

À vista

No pagamento à vista, o valor total da compra é lançado imediatamente na fatura atual do cartão de crédito. Dessa forma, a data de pagamento depende do dia definido para o fechamento e vencimento da fatura.

Aqui explicamos a diferença entre data de fechamento e data de vencimento da fatura.

Por exemplo, vamos supor que a sua fatura vença dia 8 e feche dia 1º. Nesse caso, se você fizer uma compra no dia 30 ou 31, terá que pagar esse valor até o dia 8 do mês seguinte, quando a fatura vence.

Agora, se você adiar essa compra para o dia 1º, poderá fazer o pagamento só na fatura que vencerá no mês seguinte, uma vez que o fechamento do mês corrente já ocorreu.

Por isso, a data de fechamento também é chamada “melhor dia de compra” ou “melhor dia para comprar no cartão de crédito”, já que permite postergar o pagamento em mais de 30 dias.

Crédito parcelado

Já o crédito parcelado é a forma de pagamento em que você divide o valor da compra em parcelas.

Nesse caso, a primeira parcela é paga na data de vencimento da fatura atual, enquanto as outras são distribuídas para as próximas faturas, com cobrança mensal.

Como cancelar um pagamento no cartão de crédito?

É possível cancelar um pagamento do cartão de crédito nas seguintes situações:

  • Quando você se arrepende da compra e realiza a devolução em até 7 dias conforme previsto em lei, utilizando o direito do arrependimento;
  • Quando seu cartão é clonado, furtado ou roubado e você consegue provar que a compra não foi feita por você;
  • Quando você recebe um produto com defeito ou incompatível com o anúncio e faz a devolução;
  • Quando você entra em acordo com uma empresa para devolver ou trocar um produto e precisa cancelar a transação.

Nos casos em que a compra foi feita por você, o cancelamento deve ser solicitado à empresa que vendeu o produto ou serviço.

Caso a empresa não cumpra as regras ou você não reconheça uma compra, o procedimento deve ser solicitado ao seu banco ou fintech.

Leia também: Conheça 9 direitos do consumidor em compras online

O que achou das informações sobre como funciona o pagamento com cartão de crédito? Aqui temos dicas para aumentar o limite do cartão que podem te interessar.

O propósito da Neon é criar caminhos por uma vida financeira melhor para todos os brasileiros. A educação financeira é um dos principais pilares para fazer isso acontecer, por isso estamos aqui para te acompanhar em sua jornada com as finanças.

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