Fazer um empréstimo consignado mesmo com margem negativa é um desejo muito frequente entre pessoas que precisam de dinheiro e tiveram pedido recusado.
Se você está passando por isso, saiba que há solução para o problema.
Neste artigo, você vai entender melhor o que é a margem negativa, porque ela acontece e o que fazer para resolver a situação.
Siga em frente para encontrar todas as respostas que precisa.
Posso fazer empréstimo consignado mesmo com margem negativa?
A margem negativa impossibilita que um empréstimo consignado seja obtido.
O impeditivo tem relação com a regra da margem consignável.
A margem consignável é o valor máximo da renda mensal que pode ser comprometido com um empréstimo consignado.
De acordo com a legislação brasileira, o limite da margem consignável é de 35%.
Assim, as parcelas para pagamento do empréstimo consignado não podem ser maiores do que 35% do valor do salário ou do benefício recebido mensalmente.
Para saber qual é a sua margem consignável, você deve multiplicar a sua renda mensal por 0,35.
Veja um exemplo:
- R$ 1.500,00 (renda mensal) x 0,35 (limite da margem consignável) = R$ 525,00.
Isso significa que as parcelas do seu empréstimo consignado não podem ultrapassar o valor de R$ 525.
Quando isso acontece, o seu empréstimo consignado é negado.
O que é margem negativa?
Agora que você já entendeu o que é margem consignável, fica mais fácil compreender a margem negativa.
Na margem negativa, o valor total das parcelas de empréstimos consignados existentes ultrapassa o limite máximo permitido pela legislação.
Dessa forma, o percentual de comprometimento da renda mensal fica superior a 35%.
A margem negativa representa, portanto, uma desconexão entre as despesas existentes e a renda disponível.
É um sinal de que o beneficiário pode enfrentar dificuldades para arcar com seus compromissos financeiros.
Por essa razão, novos pedidos de empréstimos são recusados.
Por que a margem fica negativa?
A margem fica negativa quando a renda mensal do beneficiário sofre algum desconto que não estava previsto.
Esse desconto pode acontecer por diversas razões, como, por exemplo, pelo pagamento de pensão alimentícia.
Decisões judiciais que provocam deduções obrigatórias estão entre as razões que podem reduzir a margem do beneficiário, tornando-a negativa.
Também constam na lista de motivos que levam à margem negativa: falha na consideração de descontos e retenções na época da contratação do empréstimo, revisão de benefício (que pode reduzir o valor a ser recebido) e aumentos temporários de margem.
Há também os casos de descontos indevidos por erros ou ações fraudulentas.
Como saber se a margem está negativa?
Descobrir se a margem está negativa é muito simples.
Basta consultar o extrato de pagamento do INSS, chamado de HISCON, que fica disponível no site ou aplicativo Meu INSS.
O HISCON reúne todas as informações sobre a margem.
Fique atento: no documento, a margem negativa é tratada como margem extrapolada.
Como tirar margem negativa?
Agora que você já conhece o que é margem negativa e entende como identificá-la, é hora de saber o mais importante: como reverter essa situação.
Veja a seguir algumas formas de resolver a margem negativa:
Revise seus contratos ativos
Não é incomum que a margem fique negativa por um desconto indevido ou até mesmo pela cobrança de juros abusivos e contratos não autorizados.
Caso encontre algum desses problemas, entre em contato com a instituição financeira responsável pelo empréstimo para solicitar as devidas correções.
Quite um ou mais empréstimos
Tem algumas economias guardadas?
Que tal usar esse valor para quitar um ou mais empréstimos correntes?
Ao eliminar um empréstimo, o valor que estava comprometido com a dívida é automaticamente liberado.
Renegocie as condições de pagamento
Se quitar um empréstimo não for uma solução viável, você pode tentar refinanciar o contrato com a instituição financeira.
Os bancos costumam fazer ofertas de refinanciamento que podem alterar o prazo para pagamento e a taxa de juros, por exemplo.
Faça a portabilidade do seu contrato
Pode ser que o banco responsável pelo seu contrato não disponibilize condições mais vantajosas para o refinanciamento do empréstimo.
Neste caso, você pode transferir o seu contrato para uma instituição financeira com opções melhores.
Ao fazer a portabilidade de crédito, você pode reduzir algumas cobranças e, com isso, liberar uma parte da margem consignável.
Vale a pena fazer um empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é conhecido por ter taxas de juros mais baixas em relação a outras modalidades de crédito.
É também mais fácil de ser aprovado e oferece prazos mais longos para pagamento.
Por isso, se você precisa de dinheiro e pode fazer um consignado, certamente vale a pena optar por essa forma de empréstimo.
Mas atenção: é importante ficar de olho na sua margem consignável para não comprometê-la.
E, antes de fechar o contrato, certifique-se de escolher uma instituição financeira de confiança e com condições de crédito competitivas.
A Neon tem empréstimo consignado com taxas reduzidas para os colaboradores de empresas conveniadas.
E tem ainda a facilidade do processo 100% digital, que vai desde a simulação até o recebimento do dinheiro na conta.
