Fundos de investimento ou CDB: em qual vale a pena investir?

Quer escolher entre fundo de investimento ou CDB? Conheça bem cada um deles, suas diferenças, semelhanças, riscos e qual pode render mais.
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Você está em dúvida entre fundos de investimento ou CDB? Essa é uma das maiores questões para quem pretende começar a investir, afinal, algumas modalidades de aplicação de fato são parecidas entre si.

Por isso, para evitar frustrações com a escolha errada de investimento, é preciso conhecer as características de cada uma das opções disponíveis.

Pegue seu bloco de anotações e venha com a gente entender tudo sobre as categorias de fundos de investimento e CDB, assim como as diferenças entre elas.

Fundos de investimento ou CDB: qual vai ganhar o seu dinheiro?

Para compararmos esses investimentos, vamos analisar com cuidado uma série de critérios e conferir um resumo no final do artigo.

Assim, você já saberá qual é o investimento mais indicado para você.

Qual a diferença entre fundo de investimento e CDB?

O primeiro passo é compreender o que diferencia as aplicações em fundo de investimento e CDB.

Vamos começar pela natureza da aplicação: o fundo de investimentos é considerado uma prestação de serviços, enquanto o CDB configura um produto financeiro.

Isso porque o fundo de investimento envolve a aplicação coletiva em uma instituição específica, que ficam responsáveis pela gestão dos recursos.

Diferentemente do CDB, as aplicações em fundos não são emitidas por bancos. Após a aplicação, a gestora redireciona o dinheiro para a obtenção de títulos, ações e outros ativos financeiros alinhados ao objetivo do fundo.

Assim, o rendimento é mais imprevisível, dependendo diretamente do desempenho dos ativos investidos. 

Por sua vez, o CDB é um produto financeiro individual, sendo que todas as condições de rendimento, como taxas e período de aplicação, são definidas no momento da contratação. 

O CDB funciona de maneira similar a um “empréstimo ao contrário”, no qual o valor investido é utilizado pelo banco para financiar suas atividades internas. 

Após o fim do período de investimento, o cliente recebe a aplicação acrescida dos juros previamente determinados.

Outra diferença importante em relação às taxas envolvidas nas aplicações: o fundo de investimento costuma incluir também a taxa de administração e possivelmente a de performance.

Já o CDB não envolve a cobrança de taxas além do IOF e IR, que também são aplicados nos fundos de investimentos.

Por fim, as aplicações também contrastam entre si em relação ao critério de risco: o CDB é protegido pelo FGC e os fundos de investimento, não.

Agora que você sabe as diferenças gerais, confira as características específicas de cada modalidade.

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O que são fundos de investimento?

Como mencionamos anteriormente, o fundo de investimento é um portfólio com diferentes opções de ativos financeiros, como renda fixa, ações e multimercados (mistura de renda fixa e ações).

Na prática, em vez de você investir seu dinheiro em apenas um lugar, com o fundo de investimentos, você irá garantir a diversidade de aplicações.

Vale ressaltar que a decisão de escolha dos tipos de investimentos é feita pela instituição gestora do fundo, não pelo cliente.

Os tipos de fundos de investimento são: ações, curto prazo, renda fixa, cambial, dívida externa, multimercado, imobiliários e referenciados.

O que é CDB?

Já o Certificado de Depósito Bancário (CDB) nada mais é que um título de renda fixa emitido por instituições financeiras (bancos e financeiras, por exemplo) para captar recursos.

Em outras palavras, você empresta dinheiro para o banco, que devolve o valor aplicado com juros (rendimento), de acordo com o prazo de vencimento.

Os tipos de CDB são: prefixado, pós-fixado e híbrido.

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O que rende mais: CDB ou fundo de investimento?

Rentabilidade é o retorno que um investimento oferece, ou seja, quanto você ganha ao deixar seu dinheiro investido ali.

Vamos comparar como o fundo de investimento e CDB se comportam nessa categoria.

Fundo de investimento

Os fundos podem investir em renda fixa, ações, moedas (dólar, euro, etc.), ouro e por aí vai.

Existem diversas categorias de fundos, e cada uma tem regrinhas específicas para montar a cesta de investimentos, ou seja, o que realmente vai compor o fundo.

Por exemplo, alguns fundos podem ter uma fatia aplicada em moedas estrangeiras, enquanto outros não permitem isso.

Uma dúvida que sempre surge é “quais os melhores fundos de investimentos?”

Um dos tipos de fundos mais comuns, e você já deve ter ouvido falar nele, é o fundo DI.

O Fundo DI é a preferência do brasileiro porque:

  • É indicado para investidores de perfil conservador;
  • É mais simples;
  • É um investimento de baixo risco;
  • É bastante recomendado para uma reserva de emergência;
  • Investe a maior parte da grana em papéis atrelados à taxa básica de juros da economia, a chamada Selic, ou em títulos indexados ao Certificado de Depósito Interbancário (CDI) — taxa que fica próxima à Selic.

Saiba mais sobre a diferença entre CDB e CDI.

Vale lembrar que, desde 2015, os fundos DI deixaram de ser uma categoria específica, com a mudança na classificação de fundos de investimento feita pela Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (ANBIMA).

CDB

Assim como o fundo DI, o CDB segue a trajetória da taxa básica de juros e também é indicado para perfis conservadores por ter baixos riscos.

Em geral, os CDBs costumam ter o rendimento indexado ao CDI.

Ao contrário dos fundos, porém, podem ter três tipos de rentabilidade:

  • Prefixado: esse tipo de CDB tem uma rentabilidade definida no momento da aplicação. Exemplo: CDB que remunera a uma taxa de 5% ao ano;
  • Pós-fixado: a rentabilidade é atrelada a algum índice ou indicador, entre eles, o CDI. Por exemplo: CDB que paga 100% do CDI;
  • Híbrida: como o próprio nome diz, é uma mistura de pré com pós-fixado. Ou seja, inclui uma taxa de juros prefixada mais a inflação (geralmente, o IPCA) acumulada num determinado período. Exemplo: CDB que oferece IPCA + 3,5% ao ano.

Liquidez

A liquidez é a facilidade com que um ativo pode ser transformado em dinheiro, quando necessário.

Em outras palavras: a velocidade com que o ativo pode ser comprado ou vendido no mercado por um preço justo, sem que a necessidade de negociar rapidamente reduza seu valor.

Ou seja, nesse tópico vamos analisar o quanto é fácil sacar o seu dinheiro investido.

E nesse caso há bastante semelhança entre fundo de investimento ou CDB.

É muito comum encontrar CDB com liquidez diária, ou seja, você pode sacar o dinheiro aplicado a qualquer momento — sabia que o CDB Neon é assim?

Muitos fundos, principalmente de renda fixa, também têm essa vantagem.

Risco

Vamos falar sobre os riscos que você corre ao escolher cada um desses investimentos.

Nessa hora, é importante você conhecer o seu perfil de investidor.

Fundo de investimento

O fundo de investimento tem uma desvantagem: não têm proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC).

CDB

O principal risco de investir em CDB é o risco de a instituição (banco ou financeira) quebrar.

Mas calma: diferentemente do fundo de investimento, para situações assim, é possível recorrer ao FGC.

Se o emissor deixar de pagar, o FGC devolve o dinheiro aplicado até R$ 250 mil por investidor e por instituição, com um limite de R$ 1 milhão para cada investidor por um período de quatro anos.

Cobrança de taxas e impostos

Todo mundo quer receber dinheiro, mas sejamos sinceros, ninguém gosta de pagar taxas e impostos, não é mesmo? Mas elas são necessárias.

Vamos ver como funcionam em cada caso.

Fundo de investimento

Os fundos de investimento costumam cobrar uma taxa de administração, que ajuda a remunerar a equipe que faz a gestão.

Em alguns casos, principalmente de multimercados e ações, há também a taxa de performance, cobrada quando o desempenho supera o índice de referência.

É como se fosse um prêmio para o gestor que conseguiu ultrapassar a taxa referencial.

CDB

O CDB, por sua vez, não tem cobrança alguma de taxa.

Já em relação a impostos, tanto em fundo de investimento quanto em CDB, é cobrado o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e o famoso Imposto de Renda (IR).

No caso do IOF, esse imposto incide sobre os rendimentos, desde que você resgate a aplicação em menos de 30 dias.

Já a mordida do Leão segue a chamada tabela regressiva:

Tempo de permanênciaAlíquotas regressivas
Até 180 dias22,5%
De 181 a 360 dias20%
De 361 a 720 dias17,5%
Acima de 720 dias15%

Quem ganha: fundo de investimentos ou CDB?

Essa resposta depende exclusivamente de você, mas vamos fazer um resumo das diferenças e semelhanças entre eles.

Tanto fundo de investimento quanto CDB são indicados para perfis conservadores por possuírem baixo risco.

O fundo de investimento tem uma taxa extra: taxa de administração.

Na rentabilidade e na liquidez, eles são semelhantes. Porém, o CDB se destaca por possuir três tipos de rendimento — com prazos diferentes de resgates.

Agora você precisa alinhar o que você descobriu nesse artigo com os seus objetivos e metas de investimento.

Como aprender a investir do zero e multiplicar o seu dinheiro.

Conheça o CDB Neon

Agora que você sabe que o CDB apresenta inúmeras vantagens, é hora de aplicar de maneira segura e estratégica.

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Isso mesmo: a cada R$ 10 investido, seu limite do cartão de crédito Neon pode aumentar em R$ 10!

Ou seja, além de fazer seu dinheiro render mais, você também garante melhores condições de uso do cartão de crédito.

Com o app Neon, em poucos minutos você guarda dinheiro no CDB Neon, ganha acesso a benefícios e torna sua vida financeira muito mais rentável!

Não perca mais tempo!

E aí, entendeu o que é fundo de investimento e o que é CDB?

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