Pensando em antecipar o FGTS? Essa é uma opção para quem precisa de dinheiro e não quer encarar os juros do empréstimo pessoal.
Basicamente, você pode contratar um empréstimo que antecipa várias parcelas do seu saque-aniversário com condições especiais.
É preciso pensar bem antes de mexer no saldo do seu FGTS, já que é um dinheiro conquistado com o seu trabalho.
Veja ao longo deste texto como antecipar o FGTS e quando vale a pena.
Navegue pelo conteúdo:
Antecipar o FGTS é possível?
Sim, é possível antecipar o FGTS por meio de uma linha de crédito especial que as instituições financeiras oferecem, chamada “antecipação do saque-aniversário”.
Para começar, é importante entender como funciona o Fundo de Garantia por Tempo de Serviço e como é feito esse saque.
O FGTS é como uma poupança compulsória para o trabalhador, que vai se acumulando conforme os meses trabalhados.
Existem basicamente três tipos de saques que podem ser feitos nesta conta:
- Saque-aniversário: benefício opcional que permite o saque de uma parte do saldo do FGTS todos os anos, no mês de aniversário do titular;
- Saque-rescisão: saque mais comum do FGTS, que consiste na retirada do valor total em conta em caso de demissão sem justa causa (é a modalidade padrão quando o trabalhador ingressa no sistema)
- Saque extraordinário: é um benefício emergencial liberado em momentos de crise na economia, como ocorreu no saque do FGTS de 2022, que liberou até R$ 1 mil do FGTS para ajudar os trabalhadores afetados pela pandemia.
Logo, antecipar o FGTS só é possível se você optar pelo saque-aniversário, como veremos em mais detalhes nos próximos tópicos.
Como funciona a antecipação do FGTS?
A antecipação do FGTS é um tipo de empréstimo, pois são cobrados juros sobre o valor retirado com antecedência do fundo de garantia.
Considerando que a antecipação envolve baixíssimo risco de inadimplência, as alíquotas cobradas são mais acessíveis do que os juros das linhas de crédito convencionais.
O pagamento da antecipação é feito de maneira automática, já que a instituição financeira terá acesso à sua conta do FGTS para debitar as parcelas.
Vale lembrar que o saque-aniversário permite a retirada de várias parcelas de uma vez só.
Para isso, basta ter saldo suficiente para cobrir o valor emprestado mais os respectivos juros.
Por exemplo, ao antecipar três saques do seu FGTS de uma vez, as parcelas dos próximos três anos (valor do saque + juros cobrados) serão descontadas diretamente do seu saldo no mês do seu aniversário.
Por isso, assim que você contrata a antecipação, o valor relativo ao empréstimo fica bloqueado na sua conta do benefício até que seja feito o pagamento.
Quem pode antecipar o FGTS?
Quem trabalha ou já trabalhou com carteira assinada, ou seja, nos moldes da Consolidação das Leis do Trabalho (CLT) e possui conta FGTS, pode antecipar o recebimento de parte desse valor usando o saque-aniversário.
Basta que a conta FGTS ativa ou inativa tenha o valor mínimo para solicitar esse serviço e que o CPF não esteja irregular perante a Receita Federal.
Leia também: Golpe do FGTS: o que é, como ocorre e dicas para se proteger.
Como antecipar o FGTS?
Em primeiro lugar, a antecipação do FGTS exige que você tenha saldo suficiente para cobrir o valor do empréstimo.
Para consultar a quantia acumulada, utilize o aplicativo oficial do FGTS.
Em seguida, é preciso encontrar uma instituição financeira que ofereça esse tipo de crédito.
Você também precisará autorizar a instituição a consultar seu saldo e fazer a contratação do crédito. Uma vez aprovada a antecipação, o dinheiro é liberado na sua conta-corrente.
As parcelas serão descontadas automaticamente do seu saldo do FGTS, sempre no mês do seu aniversário.
Qual a melhor instituição financeira para antecipar o FGTS?
A Neon tem um saque do FGTS perfeito para você que precisa de dinheiro rápido e quer a menor taxa de juros possível.
Aqui, você pode antecipar até 10 parcelas do seu fundo de garantia com juros de apenas 1,8% ao mês.
É uma ótima opção de empréstimo para negativado, pois o custo é baixo e o FGTS é usado como garantia.
Além disso, a contratação é feita pelo aplicativo Neon e você não precisa se preocupar com o pagamento de parcelas mensais, como nos outros tipos de crédito.
Como antecipar o saque do FGTS com a Neon?
E aí, já decidiu que quer antecipar o FGTS?
Veja então como fazer isso na Neon passo a passo.
1. Opte pela modalidade de saque-aniversário
Para antecipar o FGTS, você precisa, primeiramente, optar pela modalidade de saque-aniversário na sua conta.
Quando você faz essa adesão, pode retirar um valor que varia entre 5% e 50% do saldo do seu FGTS, acrescido de uma parcela adicional, todos os anos, no mês do seu aniversário.
Para aderir ao saque-aniversário do FGTS, basta selecionar a opção “Saque Aniversário do FGTS” na tela inicial do app FGTS, disponível para Android e iOS.
Você deverá aceitar os termos e condições e, em seguida, tocar em “Optar pelo Saque-Aniversário”.
Lembrando que, ao escolher essa opção, você ainda poderá acessar o FGTS para financiamentos de moradia própria, assim como para o recebimento da aposentadoria e auxílio de doenças graves.
No entanto, o contribuinte que optar pelo saque-aniversário não terá direito ao saque do FGTS no momento da rescisão do contrato de trabalho sem justa causa.
Leia também: “Estou desempregado, o que fazer?” 7 dicas para você se organizar financeiramente.
2. Descubra o valor que você pode retirar de saque-aniversário
O valor do empréstimo saque-aniversário é baseado no saldo da sua conta do FGTS no momento da contratação e no quanto você pode retirar da sua conta anualmente.
Como explicamos antes, também é possível sacar uma parcela adicional, cujo valor é proporcional ao saldo disponível.
Ficou confuso? Não se preocupe!
Veja a tabela a seguir que resume os valores do saque-aniversário liberados para cada faixa de saldo, bem como a respectiva parcela adicional liberada.
| Faixa de saldo disponível no FGTS | Porcentual permitido para saque | Parcela adicional disponível para saque |
| Até R$ 500 | 50% | — |
| De R$ 500 a R$ 1 mil | 40% | R$ 50 |
| De R$ 1 mil a R$ 5 mil | 30% | R$ 150 |
| De R$ 5 mil a R$ 10 mil | 20% | R$ 650 |
| De R$ 10 mil a R$ 15 mil | 15% | R$ 1.150 |
| De R$ 15 mil a R$ 20 mil | 10% | R$ 1.190 |
| Acima de R$ 20 mil | 5% | R$ 2.900 |
Para saber quanto você pode retirar no mês do seu aniversário, faça sua consulta do FGTS pelo CPF.
3. Faça uma simulação de empréstimo
Como vimos, as instituições financeiras oferecem a opção de antecipar o saque-aniversário por meio de um empréstimo.
Esse crédito permite que você antecipe um ou vários saques-aniversário mediante uma taxa de juros.
Na Neon, você pode simular o saque do FGTS para descobrir quanto vai pagar de juros e decidir se compensa.
É só acessar ao app Neon e fazer sua simulação antes de contratar.
Lembrando que, assim que você contrata o empréstimo, o valor contratado é bloqueado na sua conta do FGTS.
Ou seja, você não pode mexer no dinheiro que já foi oferecido como garantia no crédito.
4. Autorize a consulta da Neon
Assim que você decidir pelo empréstimo do FGTS, deverá autorizar a Neon a acessar e consultar sua conta.
Para isso, você deve seguir os passos abaixo:
- Acesse sua conta FGTS por meio do aplicativo FGTS, disponível para Android e iOS
- Acesse o menu FGTS> Principal> Autorizar Bancos> Empréstimo Saque Aniversário> Instituições Financeiras
- Autorize nossa parceria “QI Sociedade de Crédito” a consultar seu saldo
- Depois, é só finalizar a contratação do empréstimo conforme você simulou no aplicativo Neon.
Tudo sobre empréstimos: o que você precisa saber para contratar!
5. Aguarde a liberação do dinheiro
Após seguir esses passos, é só aguardar pela análise da Neon e liberação do dinheiro na sua conta.
Assim que o empréstimo for liberado, as parcelas serão descontadas diretamente da sua conta do FGTS no seu mês de aniversário, até que a dívida seja quitada.
Qual o valor mínimo para antecipar o FGTS na Neon?
Na Neon, o valor mínimo de antecipação do FGTS é de R$ 150.
Não existe valor máximo, uma vez que depende do saldo que você tem disponível.
O que acontece se eu antecipar meu FGTS?
Naturalmente, a antecipação do FGTS diminui o saldo da sua conta, que poderia ajudar em momentos delicados ou para adquirir um imóvel, por exemplo.
Até que a regra para o saque-aniversário seja modificada pelo Ministério do Trabalho, aderir à antecipação também impede que você saque o valor em conta caso seja demitido por justa causa.
Se decidir retornar para o saque-rescisão, a mudança só será concluída depois de 25 meses.
Ou seja, caso o trabalhador solicite a volta ao saque-rescisão em novembro de 2023, só poderá receber todo o montante em sua conta do FGTS se for demitido sem justa causa a partir de dezembro de 2025.
Leia também: O que é amortização? Saiba como funciona e veja se vale a pena.
Quem antecipou o saque aniversário tem direito ao FGTS emergencial?
Sim. Mesmo quem optou pela antecipação do FGTS tem direito a receber o saque-extraordinário, liberado durante crises e outras emergências.
No entanto, é preciso que o trabalhador tenha saldo suficiente na conta para o FGTS emergencial.
Vale lembrar que o valor será reduzido, pois o dinheiro dado como garantia de crédito fica retido para o pagamento das parcelas do empréstimo.
Quem antecipou o FGTS tem direito à multa rescisória?
Sim. O trabalhador demitido sem justa causa recebe normalmente a multa rescisória paga pelo empregador, ainda que tenha antecipado o FGTS.
Alternativas à antecipação do FGTS
Ainda que o saque antecipado do FGTS seja uma opção com juros acessíveis, existem alternativas que podem ser mais vantajosas a depender da situação financeira e dos objetivos do trabalhador.
É o caso, por exemplo, do empréstimo consignado, que também oferece parcelamento a juros baixos e não compromete o saque-rescisão do trabalhador.
Outra possibilidade é a obtenção de empréstimo pessoal, desde que a contratação seja feita em condições que não comprometam seu orçamento anual.
O uso prudente do limite do cartão de crédito também pode ser uma alternativa de emergência.
No entanto, é preciso muito cuidado para manter as faturas em dia e não cair nos juros rotativos, OK?
Por que antecipar o FGTS?
Em primeiro lugar, a antecipação do FGTS permite que o trabalhador obtenha crédito a juros mais acessíveis do que um empréstimo formal.
A contratação é rápida e os critérios de análise de crédito são muito mais flexíveis.
Isso é especialmente vantajoso para quem está com o nome sujo e não consegue obter linhas de crédito convencionais.
Além disso, o pagamento automático garante maior praticidade no dia a dia, já que não há riscos de esquecer de pagar as parcelas.
Vale a pena antecipar o FGTS?
De modo geral, vale a pena antecipar o FGTS nas seguintes situações:
- Quando você tem saldo parado no FGTS e não pensa em utilizar tão cedo, mas tem outras prioridades urgentes para o dinheiro, como uma reforma ou investimento no seu negócio
- Quando a taxa de juros está muito mais atrativa do que a de outras linhas de crédito
- Quando você está negativado e precisa de um empréstimo para sair das dívidas (é um dos poucos liberado para quem está com o nome sujo)
- Quando você precisa de dinheiro rápido e não pode comprovar renda.
Vale a pena manter o dinheiro no FGTS?
Se você não vai precisar do dinheiro do seu FGTS tão cedo, vale a pena optar pelo saque-aniversário e investir o valor que você conseguir retirar anualmente por conta própria.
Isso porque o FGTS rende 3% ao ano mais a taxa referencial (TR). Com a TR em 0,215% ao mês, em 2023, o valor total de rendimento é de 5,6% ao ano — um valor abaixo de outras aplicações de renda fixa do mercado.
Mas atenção: não adianta contratar empréstimo de antecipação de FGTS para investir, pois os rendimentos nunca compensam os juros que serão pagos.
Por isso, o dinheiro investido deve ser somente aquele sacado na modalidade normal, uma vez por ano e sem cobrança de juros.
Quem está começando no mundo dos investimentos vai se dar bem com opções de renda fixa, formato que oferece baixo risco e evita a perda do poder de compra.
Para isso, é preciso escolher investimentos que rendam pelo menos 100% do CDI, que tem percentual próximo ao da taxa básica de juros: a Selic.
Uma das melhores opções é o CDB Neon, que rende até 113% do CDI e permite aplicações a partir de R$ 1!
Com ele, você pode resgatar seu dinheiro a qualquer momento sem perdas (liquidez diária) e ainda conta com a proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC).
Entendeu como funciona a antecipação do FGTS?
Veja também o que é PIS e como sacar o abono salarial.
