O empréstimo para negativado é a solução para quem está endividado e precisa de dinheiro urgente para reorganizar sua vida financeira.
Quase 73 milhões de brasileiros estão em situação de inadimplência, de acordo com dados do Serasa de março de 2024.
Nessa situação, o crédito para inadimplentes pode ser a única saída para apagar o incêndio e regularizar a situação financeira.
Quer saber se vale a pena pegar um empréstimo para negativado?
Então, continue lendo e saiba tudo sobre esse tipo de crédito.
O que é o empréstimo para negativado?
Empréstimo para negativado é um tipo de crédito específico para pessoas que estão com o nome sujo, ou seja, foram listadas em órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e SPC Brasil.
Isso acontece quando você não consegue pagar uma dívida e o credor decide negativar seu CPF.
Geralmente, é uma medida tomada após diversas tentativas de cobrança amigável sem sucesso, com um prazo entre 30 e 45 dias a contar do atraso do pagamento.
Uma vez que seu nome tenha sido negativado no SPC ou Serasa como devedor, você sofre uma série de consequências, como o bloqueio do acesso ao crédito no mercado, dificuldade para alugar imóveis e impossibilidade de ser aceito em certos concursos públicos.
Como os devedores também precisam de dinheiro emprestado para resolver suas dívidas, existe o empréstimo para negativados.
Dessa forma, pessoas com restrições no CPF conseguem o valor necessário para acertar as contas com os credores e limpar o nome na praça.
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Como funciona o empréstimo para negativado?
O empréstimo para negativado se diferencia de outros tipos devido à análise de crédito mais flexível.
Em um empréstimo pessoal comum, a empresa verifica se o consumidor tem restrições em seu CPF e consulta informações como score e histórico de pagamentos.
Logo, alguém com o nome negativado não consegue ser aprovado nesse tipo de análise e tem seu crédito negado pela instituição financeira.
Já no empréstimo para negativado, a empresa sabe que o cliente está com o CPF no SPC ou Serasa e, por isso, não considera esse critério na análise.
Em contrapartida, esse tipo de crédito costuma ter juros mais altos e liberar valores menores, uma vez que a empresa está assumindo um risco maior ao emprestar dinheiro para uma pessoa inadimplente.
De resto, o funcionamento de um empréstimo para negativado é igual ao de um empréstimo pessoal comum:
- O cliente simula um empréstimo preenchendo informações como valor, número de parcelas e prazo de pagamento
- Se gostar da oferta, o cliente solicita o crédito e assina um contrato com a empresa
- A empresa libera o dinheiro na conta do cliente
- O cliente paga as parcelas mensalmente com a taxa de juros acordada até o fim da dívida.
Quem pode solicitar um empréstimo para negativado?
Qualquer pessoa com restrição de crédito no CPF pode solicitar um empréstimo para negativado.
Ou seja, esse produto financeiro é voltado aos consumidores que tiveram seus nomes negativados em birôs de crédito como SPC Brasil e Serasa por falta de pagamento de uma dívida.
Logo, independentemente da quantidade de pendências e do valor devido pelo consumidor negativado, ele pode buscar um empréstimo específico para resolver sua situação.
Empréstimo para negativado é seguro?
O empréstimo para negativado é seguro, desde que realizado com uma instituição reconhecida e confiável.
Feita de maneira prudente, essa estratégia pode auxiliar na estabilização das finanças pessoais.
Além disso, cabe ao solicitante avaliar cuidadosamente as condições de pagamento do empréstimo, como o valor das taxas de juros e prazo de pagamento.
Essa é a maneira de assegurar que a contratação do crédito será gerenciável e benéfica.
Como fazer empréstimo para negativado? Passo a passo
Atualmente, solicitar um empréstimo para negativado é um processo simples que pode ser feito 100% online.
Confira o passo a passo.
Procure uma instituição financeira
Como você deve imaginar, não é toda instituição financeira que trabalha com empréstimos para negativados.
Vai ser difícil você encontrar esse tipo de produto em grandes bancos, mas existem várias financeiras e fintechs que oferecem crédito para pessoas com restrição financeira.
Avalie o tipo de crédito
As empresas que oferecem crédito para negativados trabalham com diferentes tipos de empréstimo.
É muito comum a oferta de empréstimo consignado, por exemplo.
Nessa modalidade, as prestações da dívida são descontadas diretamente da folha de pagamento do assalariado, funcionário público ou aposentado.
Dessa forma, a instituição tem uma garantia maior e consegue oferecer empréstimos para pessoas endividadas.
Outro tipo de empréstimo popular para negativados é aquele que requer um bem como garantia, como um imóvel ou um veículo.
Nesse caso, o não pagamento da dívida pode até levar à perda do bem.
Imóvel como garantia de empréstimo: quando vale a pena?
Se você não tem uma renda formal e não tem nenhum bem para oferecer como garantia, resta buscar um empréstimo pessoal para negativados que não tenha esses critérios.
Compare as ofertas
É importante fazer simulações em várias empresas diferentes até encontrar as condições ideais para seu empréstimo.
Afinal, não é porque você está negativado que deve aceitar juros abusivos.
Na hora de avaliar os empréstimos, considere os seguintes aspectos:
- A taxa de juros
- O prazo para pagamento
- A reputação e confiabilidade da empresa que oferece o crédito
- As consequências em caso de atraso no pagamento e inadimplência (multas, juros, confisco de bens, etc.)
- O Custo Efetivo Total (CET), que representa a soma de todos os custos com juros, despesas e encargos.
Planeje-se para pagar
Como você já está em uma situação de inadimplência, é preciso fazer um planejamento minucioso para pagar em dia as parcelas do empréstimo para negativado.
Verifique se a prestação cabe no seu orçamento e planeje-se para reduzir gastos, fazer uma renda extra ou qualquer outra medida necessária para garantir o pagamento da dívida.
Solicite o empréstimo
Assim que você escolher o empréstimo para negativado, deverá solicitar o valor à financeira responsável.
De modo geral, basta fazer a simulação e clicar em “Quero contratar” ou algo semelhante, e então preencher um formulário.
Inicialmente, você terá que fornecer algumas informações básicas como nome completo, CPF e RG, endereço, entre outros dados.
Se for uma instituição na qual você já tem conta ou cadastro, ficará ainda mais fácil solicitar seu empréstimo a partir do seu login.
Depois, a empresa também poderá solicitar outros documentos como comprovante de renda.
Hoje, toda a documentação é enviada online, de modo que você não precisa se preocupar com nenhum tipo de deslocamento.
Aguarde a análise
Embora o empréstimo para negativado desconsidere as restrições do CPF, você terá que passar por uma análise de crédito que avalia outros pontos.
A empresa pode checar seu score (que estará baixo devido à inadimplência, naturalmente) e focar também no seu histórico de pagamentos, seus bens, entre outras informações que mostram seu perfil de pagador.
Essa análise definirá se você será aprovado ou não para receber o empréstimo.
Receba o dinheiro
Se der tudo certo com a análise, você receberá o dinheiro na sua conta bancária indicada após assinar o contrato (assinatura virtual).
O prazo para o crédito do valor varia conforme a instituição financeira.
Então, você poderá usar o dinheiro para sair das dívidas e recomeçar sua vida financeira.
Comece a pagar
Geralmente, a primeira parcela do empréstimo é programada para o mês seguinte ou alguns meses depois da contratação do crédito.
As formas de pagamento costumam ser boleto ou débito automático.
Qual o melhor empréstimo para negativado?
O melhor empréstimo para negativado é aquele que atende às suas necessidades e oferece uma taxa de juros justa, ainda que mais alta que a média.
Lembre-se de checar sempre o CET para evitar taxas e encargos escondidos que podem encarecer seu crédito.
Leia o contrato com atenção e verifique quais são as consequências para atraso no pagamento.
Além disso, verifique se a empresa é idônea e se está autorizada a funcionar pelo Banco Central do Brasil.
E tome muito cuidado com ofertas boas demais para serem verdade, pois os empréstimos falsos são muito usados em golpes online.
Aproveite e veja dicas para evitar golpes pela internet + 7 fraudes comuns.
Vantagens do empréstimo para negativado
O empréstimo para negativado traz muitas vantagens para quem está em situação de endividamento.
Para começar, tem uma análise de crédito mais flexível que considera todo o seu histórico, incluindo os pagamentos feitos em dia, para além da restrição atual do CPF.
Logo, você terá mais facilidade para a contratação e não passará por nenhum tipo de frustração ou constrangimento ao solicitar o crédito, já que ele é pensado especificamente para situações de inadimplência.
Além disso, o empréstimo para negativados pode ser usado para trocar dívidas caras por uma mais barata, ou seja, quitar débitos que estão rolando juros altos e pagar somente uma parcela com uma taxa mais justa.
Dessa forma, você interrompe o “efeito bola de neve” que os juros altos causam.
Dívidas no cartão de crédito e no cheque especial, por exemplo, cobram juros altíssimos e multiplicam rapidamente o saldo devedor.
Em vez de se enrolar com essas pendências, você pode negociar com seus credores, fechar um valor total com desconto e usar o dinheiro do empréstimo para quitar tudo de uma vez.
Para fechar, o crédito é a solução para não ter que pedir dinheiro emprestado para ninguém e resolver sua situação financeira por conta própria.
Empréstimo para negativado vale a pena?
Como vimos, o empréstimo para negativado tem muitas vantagens, se ele tiver uma taxa de juros justa e for a solução para limpar seu nome e quitar todas as dívidas.
No entanto, não vale a pena pegar esse crédito se o dinheiro não for suficiente para regularizar sua situação financeira, por exemplo, pois será mais uma dívida com juros para pagar.
Além disso, o empréstimo para negativado nunca deve ser contratado para fazer novas compras, principalmente se forem supérfluas.
Por fim, não é uma opção tomar esse crédito se você fez os cálculos e constatou que não terá como pagar as parcelas com sua renda atual.
Se você atrasar o pagamento desse empréstimo, não terá mais nenhum recurso no mercado e ficará em uma situação ainda mais grave.
Cuidados ao tomar empréstimo para negativado
Além de descuidos financeiros pessoais, existem perigos quando a contratação de empréstimo é feita sem uma avaliação criteriosa.
Estamos falando de golpes e fraudes, nos quais a vítima tem seus dados pessoais e bancários roubados por falsas instituições credoras.
Veja algumas dicas indispensáveis para contratar seu empréstimo sem dores de cabeça:
- Verifique a reputação da instituição credora
- Desconfie de ofertas de empresas desconhecidas, principalmente se não houver indicações
- Cuidado com e-mails e mensagens com propostas exageradamente atrativas, essa é uma isca comum para golpes de phishing
- Leia o contrato inteiro e tire suas dúvidas
- Faça cálculos e simulações para avaliar qual a melhor oferta
- Evite ultrapassar os 30% de sua renda mensal com parcelas do empréstimo
- Use o débito automático das faturas e parcelas para evitar esquecimentos.
Veja outros cuidados necessários antes de assumir uma dívida de longo prazo.
Alternativas ao empréstimo para negativado
Se você não quer tomar um empréstimo negativado, existem algumas outras opções no mercado.
Empréstimo consignado
Como vimos, o consignado é voltado para assalariados, funcionários públicos e aposentados, com desconto direto em folha.
Com o empréstimo consignado Neon, você pode contratar seu crédito com os menores juros do mercado.
As parcelas são descontadas do seu holerite e a contratação é muito fácil, mesmo para negativados.
Para você poder pedir um empréstimo consignado Neon, sua empresa deve ser conveniada e oferecer esse benefício.
Empréstimo com garantia
Se você tem um imóvel ou veículo que pode oferecer como garantia, essa pode ser uma boa alternativa para ter juros mais baixos.
É preciso ter a certeza de que você conseguirá honrar as parcelas, pois a falta de pagamento desse tipo de crédito pode levar à perda do bem.
No caso, a empresa tem direito de leiloar a casa ou o carro dado como garantia para recuperar o dinheiro, caso a inadimplência persista.
Antecipação do FGTS
Se você é optante pelo saque-aniversário do FGTS, pode adiantar esse valor em forma de crédito pagando uma taxa de juros ao banco, mesmo negativado.
Na Neon, esse serviço é oferecido por meio do saque do FGTS, que permite a antecipação de até 10 parcelas do seu saque-aniversário com juros de apenas 1,8% ao mês.
O dinheiro cai na sua conta rapidamente e você não precisa se preocupar com o pagamento das parcelas: elas são descontadas automaticamente da sua conta do FGTS nos próximos anos, sempre no mês do seu aniversário.
Antecipação de 13º salário
Esse empréstimo antecipa seu 13º salário mediante a cobrança de juros e é liberado para negativados.
Você só precisa simular o crédito com seu banco e verificar qual percentual do 13º está liberado (pode ser 100% ou parcial, como 80% ou 60% do valor).
Então, o valor do empréstimo é debitado na mesma data em que você recebe seu 13º salário na empresa.
Como se organizar e limpar o nome?
As restrições do CPF só são retiradas quando as pendências são todas quitadas.
A seguir, veja algumas dicas essenciais para se planejar e limpar seu nome o quanto antes.
Organize suas finanças pessoais
Para começar, organize em uma planilha mensal todos os seus gastos e despesas.
Mapeie também suas fontes de renda e, em seguida, calcule o orçamento disponível para quitar suas dívidas.
Lembre-se de que, como já mencionamos, o ideal é não ultrapassar 30% do salário líquido com pagamentos de empréstimos e financiamentos.
Essa organização inicial vai ser muito importante também para que você crie novos hábitos financeiros mais controlados, como evitar gastos supérfluos e manter os pagamentos em dia.
Renegocie a dívida
Por lei, as instituições credoras devem oferecer novas condições de pagamento caso o devedor não consiga quitar o valor das parcelas.
Logo, se suas dívidas estiverem acima de sua capacidade financeira, entre em contato com o banco para pedir a reavaliação dos juros e prazos de parcelamento.
Vale a pena também ficar atento aos eventos de negociação promovidos pelos próprios birôs de crédito.
O feirão Serasa, por exemplo, é famoso por oferecer descontos de até 90% do valor da dívida consolidada.
Torne sua reserva mais rentável
Investimentos vão facilitar que você chegue à quantia necessária para quitar todas as suas dívidas.
Isso porque o rendimento das aplicações funciona como uma renda extra e irá se somar ao valor do dinheiro que você está juntando.
Nesse contexto, os títulos de renda fixa são uma forma segura e rentável de fazer seu dinheiro render mais.
Por exemplo, os clientes da conta digital Neon podem investir no CDB Neon, cujo rendimento é de até 113% do CDI!
A contratação é feita de maneira simples pelo próprio celular, em poucos minutos.
A Neon é uma conta digital com tudo o que você precisa: cartão de crédito sem anuidade, investimento, empréstimos, cashback, Pix, cartão virtual, recargas e muito mais.
E aí, entendeu tudo sobre o empréstimo para negativado?
Aproveite e leia nosso guia completo sobre empréstimos!
