Como está o seu nível de endividamento? Será que o acúmulo de compromissos não está prejudicando seu bolso?
Se você tem essa dúvida, é porque vem pensando a respeito, o que representa o primeiro passo para melhorar de vida e crescer financeiramente.
Fazer dívidas é uma forma de realizar sonhos. Afinal, muitas vezes, só pagando de forma parcelada é que eles se tornam possíveis.
Porém, há limites para isso.
Quando o endividamento é alto, as consequências na sua vida financeira não são nada positivas — e é para ajudar você a sair dessa situação preocupante que construímos este conteúdo.
Leia até o final, entenda o que é endividamento, a diferença em relação à inadimplência e o que fazer para melhorar a sua relação com o dinheiro.
O que é endividamento?
Endividamento é o acúmulo de dívidas por pessoas por compromissos financeiros variados.
Ele representa a quantia total que se deve a credores e pode ser resultado de financiamentos, empréstimos e compras a crédito, por exemplo.
Significa ter uma dívida em aberto, como um financiamento habitacional de longo prazo, prestações referentes à aquisição de um carro ou uma compra parcelada no cartão de crédito.
Na prática, então, o endividamento não é algo ruim. Afinal, todos nós somos consumidores do crédito, pois essa estratégia é o que muitas vezes nos ajuda a realizar sonhos e metas financeiras.
Por exemplo, sem acesso ao crédito, aquela viagem ao Nordeste que você compra em 12 parcelas talvez não seria possível.
Quando as dívidas são planejadas dentro da sua realidade orçamentária, há zero problemas.
Nesse caso, você consegue honrar com seus compromissos em dia e não transforma o endividamento em inadimplência.
Já se o limite é ultrapassado e seu nível de endividamento fica alto, a situação pode virar uma bola de neve e fugir do controle.
Por isso, a gestão do endividamento é essencial para evitar problemas e manter a sustentabilidade nas finanças.
Saiba também o que é superendividamento, suas causas e como evitar.
Qual a diferença entre endividamento e inadimplência?
Como vimos, o endividamento se refere ao simples fato de existir uma obrigação financeira a ser cumprida, como o pagamento das parcelas da fatura do cartão ou de um empréstimo.
No entanto, no caso da inadimplência, estamos nos referindo a uma situação mais grave: as dívidas estão atrasadas.
Ou seja, a pessoa não apenas possui pendências financeiras, mas também não está conseguindo arcar com o pagamento dentro do prazo.
Dessa forma, a inadimplência pode levar a consequências sérias, como a negativação do nome em órgãos de proteção ao crédito e dificuldades para acessar novas fontes de crédito no futuro.
Entenda o que fazer para sair dessa situação se está inadimplente.
Números do endividamento das famílias brasileiras
Se você se sente preocupado por ter dívidas para pagar, considere que a situação é igual para muita gente.
Isso porque a situação de endividamento atinge cerca de atinge 77,2% das famílias brasileiras.
Já o índice de inadimplência (famílias com dívidas em atraso) subiu para 29%.
Os dados são da Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic), publicada pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC).
Segundo a entidade, o cartão de crédito segue sendo o meio de pagamento mais utilizado entre os endividados: 30% deles o escolhem para comprar alimentos, roupas e calçados.
Embora tenha sido o terceiro mês seguido de queda no endividamento dos brasileiros, as compras de fim de ano e as altas taxas de juros podem fazer o índice voltar a crescer.
Quais são os tipos de endividamento?
Como mencionamos, nem toda dívida é ruim.
No entanto, antes de sair parcelando as compras e contratando crédito, é fundamental entender os diferentes tipos de endividamento e os seus impactos na saúde financeira.
A seguir, apresentamos três categorias e suas principais características.
Endividamento passivo
Imagine a seguinte situação: você passa por alguma emergência e os gastos médicos ultrapassam seu valor disponível em conta.
Para quitar as despesas, o uso do cartão de crédito acaba sendo a saída, elevando o valor das suas faturas mensais.
Essa dívida é conhecida por ser “passiva”, uma vez que surge em contextos de imprevistos, como doenças e desemprego.
Vale ressaltar que, por conta da desorganização, o endividamento pode levar a um ciclo de pagamento de juros altos e dificuldades financeiras.
Endividamento ativo
O segundo tipo de endividamento é aquele resultante de um planejamento ativo.
Em geral, essa dívida é adquirida para financiar investimentos que têm potencial de gerar retorno, como a compra de um imóvel ou o pagamento de uma faculdade.
Por isso, o endividamento ativo possui muito mais potencial benéfico do que as demais modalidades.
Obviamente, é preciso muita organização para que a estratégia funcione, concorda?
Aqui explicamos como organizar suas finanças pessoais!
Superendividamento
Por fim, a situação mais grave e preocupante: o acúmulo exagerado de dívidas a ponto de resultar em um ciclo de inadimplências.
O pior de tudo é que, ao ultrapassar a capacidade de pagamento, o devedor pode sofrer sérias consequências que vão além dos juros exorbitantes.
Por exemplo, a depender do tipo de pendência, pode ocorrer desde a inscrição do CPF nos birôs de crédito até a penhora de bens e o bloqueio de contas bancárias.
Saiba como consultar seu CPF e descobrir se está negativado.
O que diz a Lei do Superendividamento?
A Lei nº 14.181/2021, também conhecida como Lei do Superendividamento, determina regras que facilitam a recuperação financeira de quem se encontra nessa situação crítica.
Por exemplo, as instituições credoras são obrigadas a renegociar a dívida caso o devedor comprove que a soma das pendências ultrapasse o valor mínimo existencial.
Além disso, a lei protege os cidadãos contra práticas abusivas, como a imposição de encargos e taxas altíssimas.
Saiba mais sobre os perigos do superendividamento.
Como sair do endividamento? Confira 7 dicas
Estar endividado não é ruim dentro de um limite saudável. Mas se você se preocupa com isso e quer fugir das dívidas, saiba que existe solução.
Comece por estas 7 dicas:
1. Saiba exatamente o quanto você deve
Coloque tudo na ponta do lápis e tenha um panorama da sua situação financeira.
Possui mais de uma dívida? Classifique em uma ordem de prioridade, onde as que possuem juros mais elevados ocupem o primeiro lugar.
2. Estabeleça um plano orçamentário para quitar as dívidas
Priorize o pagamento das suas dívidas, renegociando com seus credores, se necessário.
O ideal é estabelecer um plano que possibilite a quitação dos seus débitos sem comprometer o seu padrão de vida e que seja viável de cumprir.
3. Troque dívidas caras por dívidas mais baratas
Caso a renegociação com seus credores não evolua conforme o esperado, procure trocar as dívidas de juros mais altos ou de maior valor por débitos mais baratos.
O empréstimo consignado, por exemplo, conta uma taxa mais atraente que a do cheque especial e pode ser uma alternativa interessante.
4. Corte gastos desnecessários
Às vezes, uma compra que parece pequena pode fazer toda a diferença no seu orçamento.
Isso acontece porque só olhamos para ela e ignoramos outras despesas, sem as quais o impacto é enganoso.
Não cometa esse erro e fuja de gastos que não são realmente necessários.
Além disso, procure economizar com as suas despesas fixas, como a conta de luz, por exemplo, evitando o desperdício.
Esses cuidados ajudam a sobrar mais dinheiro ao final do mês para pagar suas dívidas.
Saiba o que são gastos supérfluos e como cortar para economizar.
5. Busque uma renda extra
Talvez só cortar gastos ainda não seja suficiente e você precise encontrar fontes alternativas de renda para garantir um dinheiro extra.
A venda de infoprodutos, por exemplo, pode ser uma opção viável para você.
Aqui reunimos várias outras ideias de renda extra. Escolha a sua!
6. Inclua a família no seu compromisso
De pouco adianta o seu comprometimento em sair do endividamento se não houver um suporte dos demais membros da família.
Explique a eles a importância de quitar as dívidas e o quanto é fundamental que todos participem para que a meta seja atingida com mais rapidez.
Aproveite e faça um planejamento financeiro familiar.
7. Invista em educação financeira
Sair do endividamento também exige conhecimento sobre suas finanças pessoais, até para evitar que esse cenário possa se repetir no futuro.
Por isso, invista em educação financeira e consuma conteúdos que podem ajudar você e sua família a ter hábitos mais saudáveis.
Hoje em dia, é possível encontrar diversos materiais na internet mesmo e aprender sem sair de casa.
O blog Neon é um exemplo disso e está ao alcance de um clique.
Como evitar o endividamento?
Melhor do que sair do endividamento é prevenir que essa situação aconteça e fuja do controle, não é verdade?
Veja, então, o que fazer:
- Prefira sempre realizar compras à vista e com desconto;
- Estabeleça um teto de gastos que respeite o seu orçamento;
- Tenha uma planilha de gastos para acompanhar seu orçamento de perto;
- Construa uma reserva de emergência para se precaver contra problemas futuros;
- Utilize o cartão de crédito com responsabilidade;
- Evite compras por impulso;
- Cultive o hábito de poupar;
- Envolva toda a família no compromisso de evitar o endividamento;
- Não assuma dívida em benefício de terceiros;
- Faça uma autoavaliação para evitar que situações com essa se repitam;
- Invista seu dinheiro e multiplique seu patrimônio.
O mais importante é você ter tranquilidade sabendo que o endividamento tem solução.
Gostou das dicas?
Agora, é hora de colocar todo o conhecimento adquirido em prática!
