No mundo dos investimentos, é muito importante saber o que é CDB e como usá-lo para diversificar sua carteira de aplicações.
Afinal, o Certificado de Depósito Bancário (CDB) é uma modalidade de investimento em renda fixa muito popular por ser segura e de baixo risco de prejuízo.
Confira a seguir o guia completo sobre o investimento em CDB: como funciona, quanto rende, como resgatar e várias dicas imperdíveis.
Pegue sua calculadora e vamos lá!
O que é CDB?
O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é uma categoria de investimentos de renda fixa emitida somente por instituições bancárias.
Ou seja, sua contratação é feita sempre diretamente com um banco, que pode ser tanto tradicional quanto digital.
É uma modalidade de aplicação muito prática e segura, já que permite aplicações 100% online de forma simples e conta com a proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Como resultado, o CDB é uma opção popular tanto para investidores experientes quanto para quem é iniciante.
Como funciona o CDB?
Primeiro, o cliente escolhe a melhor opção de CDB, com base no rendimento oferecido e no período de aplicação.
O investimento pode ser feito direto nas agências ou digitalmente nos aplicativos bancários.
Os apps são mais vantajosos por permitirem um monitoramento diário dos valores investidos.
Com os recursos captados em CDB, os bancos realizam movimentações bancárias diversas, como pagamento de despesas operacionais e concessão de empréstimos.
Após o fim do período de aplicação, o valor aplicado retorna à conta corrente do investidor, com valor total acrescido de juros.
Portanto, o CDB é um tipo de “empréstimo ao contrário”: o investidor é quem cede temporariamente uma quantia ao banco, com incidência de juros.
Vale ressaltar que o cliente não precisa esperar até o fim do período de contratação para resgatar o dinheiro.
Quando o CDB possui liquidez diária, por exemplo, a aplicação pode ser recuperada a qualquer momento.
Quanto rende o CDB?
A resposta é: depende da opção oferecida pelo banco. Como veremos logo adiante, existem três tipos de rentabilidade de CDB: juros prefixado, pós-fixado e híbrido, uma versão que mescla as duas primeiras categorias.
Como cada banco pode escolher suas próprias ofertas, é natural que os valores médios de rendimento CDB oscilem.
Em março de 2024, as opções prefixadas possuíam taxa mínima de aproximadamente 10% ao ano, considerando a Taxa Selic a 10,75% ao ano.
Vale ressaltar que, para esse tipo de CDB, o rendimento fica definido no momento do investimento e não muda até o fim do prazo.
Por sua vez, os investimentos pós-fixados usam como referência um percentual do Certificado de Depósito Interbancário (CDI).
Portanto, para essa categoria, você verá o rendimento informado em termo de porcentagem do CDI. Por exemplo, o CDB Neon rende até 113% do CDI, sendo uma das melhores opções do mercado.
Como calcular a rentabilidade do CDB?
Para calcular o rendimento bruto (sem descontos tributários), é preciso levar em conta o tipo de CDB escolhido e multiplicar o valor investido pelos respectivos juros.
Além disso, é preciso também considerar que as contas envolvem juros compostos.
Assim, se você investir em um CDB prefixado de cinco anos que pague 17% ao ano, ao final do período você terá ganho bruto de 119,24% — não é só multiplicar 17% vezes cinco anos, OK?
Como sabemos que as contas podem ficar um pouco complicadas, colocamos à sua disposição o simulador de CDB Neon.
Basta informar o quanto você pretende investir e a plataforma informa na hora quais serão seus ganhos!
Muito mais prático do que ficar fazendo conta, não é mesmo?
Quais são os tipos de CDB?
Como já mencionamos, a principal diferença entre os tipos de CDB é a forma como os rendimentos são entregues aos investidores.
Confira tudo sobre cada modalidade e saiba qual é a melhor opção para seus investimentos.
CDB prefixado
Um CDB prefixado é aquele cujo rendimento é definido no momento da contratação do investimento.
Assim, se você aplicou em um CDB de 10% ao ano com prazo de um ano, por exemplo, vai receber 10% do dinheiro que investiu.
Simples assim. Essa é uma aplicação previsível e adequada para quem não se sente confortável com as oscilações da taxa básica de juros no país.
CDB pós-fixado
Também conhecido como CDB DI, o CDB pós-fixado é a opção cujo rendimento só pode ser calculado após a divulgação dos indicadores usados de referência, como o CDI.
O Certificado de Depósito Interbancário (CDI) é um indicador dos juros aplicados em transações financeiras entre instituições bancárias, sendo que o valor flutua diariamente.
Tem banco que oferece CDB a 70% do CDI, por exemplo. Então, se o CDI hoje é de 10%, você recebe 70% disso — que seria 7% de juros.
Já o CDB Neon, como mencionamos, começa rendendo 100% e chega a 113% do CDI!
Saiba mais sobre a diferença entre CDB e CDI.
CDB híbrido
Pelo nome já dá pra notar: o CDB híbrido é uma mistura de pré e pós-fixado.
Nesse tipo de investimento, é oferecida uma taxa prefixada mais uma variável, geralmente o IPCA.
Assim como o CDB pós-fixado, esse título está sujeito a oscilações na rentabilidade, porém menores, já que existe também uma taxa fixa acordada.
Por exemplo, se você escolher um CDB que oferece 4% + IPCA, a rentabilidade, caso o IPCA seja de 6% ao ano, será de 10% de retorno anual sobre o valor investido.
Rentabilidade e liquidez: o que são + diferenças entre eles.
Principais vantagens do CDB
A essa altura você já deve ter entendido o que é CDB, certo? Mas quais são as vantagens? Será que vale a pena investir? E será que o investimento é para você?
A gente acredita que sim, mas fique de olho nas razões para olhar com carinho para esse título de crédito privado:
Praticidade para investir
Quem está começando no mundo dos investimentos se beneficia da praticidade do CDB para aplicar dinheiro.
É muito fácil: basta selecionar a opção do CDB dentro do seu app bancário, digitar a quantia desejada e confirmar a aplicação.
Da mesma forma, é muito simples acompanhar a evolução do seu investimento pelo aplicativo.
Rentabilidade acima da poupança
Se para você segurança é importante, mas seu dinheiro pode render mais, aqui está uma ótima notícia!
O CDB é conhecido por ser a porta de entrada para os investimentos porque oferece uma rentabilidade maior do que a da poupança.
Dessa maneira, quem ainda está ganhando pouco na caderneta tende a dar o primeiro passo investindo em um CDB.
Só para você saber, a poupança tem a seguinte regra de rendimento:
- Se a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, o rendimento será de 0,5% ao mês + TR;
- Se a Selic estiver igual ou abaixo de 8,5%, o rendimento da poupança será de 70% da Selic ao mês + TR.
Ou seja, na segunda regra, o máximo que a poupança rende é 70% da Selic, enquanto os CDBs pagam facilmente 100% do CDI, que anda lado a lado com a taxa básica de juros.
Já na primeira regra, é colocado um teto de 0,5% ao mês para evitar que a rentabilidade seja maior e acompanhe a alta da Selic.
Investimento mínimo baixo
O CDB também é ideal para quem quer investir com pouco dinheiro. Na categoria de renda fixa, ele é um dos investimentos com os menores valores mínimos para a primeira aplicação.
No CDB Neon, por exemplo, é possível investir a partir de apenas R$ 1.
Não tem por que não começar agora, concorda?
Alta liquidez
É normal que a gente se preocupe com o tempo que nosso dinheiro vai ficar “parado”.
Se o prazo para resgate é um problema para você, saiba que existe a possibilidade de contratar CDB de liquidez diária, ou seja, que permitem que você tenha acesso ao seu dinheiro quando quiser.
Dica: um CDB com liquidez diária é o investimento perfeito para reserva de emergência, pois ele fica disponível todo dia para você. Na conta digital Neon, por exemplo, você transfere o valor investido no CDB para sua conta e pode usá-lo na hora.
Para quem quer uma rentabilidade maior, é possível investir em CDBs com liquidez menor, como aqueles que oferecem resgate em 60 dias, 90 dias ou 12 meses.
Saiba mais sobre o que é e como montar uma reserva de emergência.
Proteção do FGC
Outra vantagem muito importante é a proteção do CDB pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC).
O FGC cobre até R$ 250 mil por CPF em caso de falência do banco que vendeu o CDB, desde que a quantia esteja na mesma instituição ou conglomerado financeiro.
Dessa forma, o CDB é um investimento bastante seguro e com baixo risco, uma opção ideal para quem está começando nesse universo.
Investimentos para iniciantes: o guia completo para começar.
Desvantagens do CDB
Como todos os investimentos, o CDB também tem suas desvantagens. A principal delas é a cobrança de Imposto de Renda.
No entanto, é importante ressaltar que o IR incide somente sobre a rentabilidade obtida, e não sobre o dinheiro que você aplicou.
Além disso, o CDB continua rendendo acima da poupança na maioria das vezes, mesmo com o desconto do imposto.
Outra possível desvantagem é a liquidez menor em alguns títulos com prazo de vencimento mais longo — o que pode ser facilmente contornado na seleção do investimento.
CDB vs outras opções de renda fixa
Você agora já sabe o que é CDB e conhece as suas principais características, vantagens e desvantagens.
Que tal, então, conhecer outras opções de investimento para compor seu portfólio?
Lembre que diversificar é sempre uma boa ideia para montar uma carteira que o aproxime de seus objetivos. Então, além do CDB, outros títulos de renda fixa podem estar nos seus planos.
Conheça os principais:
- Tesouro Direto: o Tesouro Direto é o programa de títulos públicos do governo federal, que permite investir com a garantia do Tesouro Nacional. São oferecidos títulos com rentabilidades prefixadas e pós-fixadas, como o Tesouro Selic, Tesouro Prefixado e Tesouro IPCA+
- LCI e LCA: as Letras de Crédito Imobiliário e do Agronegócio (LCI e LCA) são títulos de renda fixa que permitem investir diretamente nesses setores essenciais da economia. A principal característica é a isenção de IR. Em contrapartida, o investimento mínimo é mais alto e os prazos de resgate, mais longos
- Fundos de renda fixa: o mercado financeiro oferece diversos fundos de investimento compostos por ativos de renda fixa. Eles funcionam como condomínios de investidores: cada um compra cotas do fundo e recebe a rentabilidade alcançada com o grupo, que é gerenciado por um analista de investimentos profissional.
CDB tem Imposto de Renda?
Assim como outros investimentos, o Certificado de Depósito Bancário não é isento do Imposto de Renda.
Sobre ele incide a alíquota regressiva, o que significa que, quanto mais tempo seu dinheiro ficar investido, menor será a porcentagem a ser paga.
Você não precisa se preocupar com o pagamento, uma vez que esse imposto é recolhido na fonte.
Assim, quando você decidir fazer o resgate, o banco já vai separar a parte do governo e você só receberá o valor líquido na sua conta.
A tributação do CDB é semelhante à maioria das aplicações de renda fixa:
- 22,5% sobre os rendimentos ocorridos até 180 dias após a aplicação
- 20% sobre os rendimentos ocorridos até 360 dias após a aplicação
- 17,5% sobre os rendimentos ocorridos até 720 dias após a aplicação
- 15% sobre os rendimentos ocorridos após 720 dias da aplicação.
E tem mais um imposto: o IOF também incide sobre ele se você resgatar seu investimento com menos de 30 dias.
Então, sempre vale a pena deixar o dinheiro investido pelo menos durante os primeiros 30 dias para fugir desse imposto.
É importante lembrar que tanto o IOF quanto o Imposto de Renda são calculados apenas sobre o rendimento e não pelo montante investido.
Assim, se você depositou R$ 1 mil e teve R$ 10 de rendimento, vai pagar impostos somente sobre os R$ 10.
Como declarar CDB no Imposto de Renda?
O primeiro passo para declarar os investimentos em CDB é solicitar ao banco o Informe de Rendimentos Anual.
Com essa documentação em mãos, siga o passo a passo:
- Acesse o programa da Receita Federal para a DIRPF
- Clique na aba “Bens e Direitos” e informe “grupo 04 — Aplicações e investimentos”
- Informe o código “02 — Títulos públicos e privados sujeitos à tributação”
- Clique em “Novo”
- Preencha os dados do investimento, como o CNPJ do banco e o saldo total de aplicações, conforme consta no Informe de Rendimentos
- Em seguida, entre na aba “Rendimentos Sujeitos à Tributação Exclusiva / Definitiva”
- Selecione o código “Rendimentos de aplicações financeiras”
- Inclua as informações solicitadas, como o valor total das aplicações.
Caso surja alguma dúvida, vale a pena consultar um contador especialista, OK?
Quanto dinheiro é preciso ter para investir em um CDB?
Existe CDB para todos os bolsos! Com a Neon, o investimento mínimo é de apenas R$ 1!
Convenhamos, não tem desculpa para não começar a investir no CDB, não é mesmo?
Depois que você montar sua reserva de emergência, o CDB pode ser usado para realizar um sonho, por exemplo.
Com o CDB Neon, você pode programar parcelas diárias ou mensais até alcançar o valor que deseja.
Aliás, uma ótima maneira de investir é tratar isso como uma “conta a pagar” — todo mês, haja o que houver, você tem que depositar aquela parcela como se fosse um boleto.
Outra maneira é fazer seu dinheiro crescer sem precisar de parcelas programadas, investindo quando e quanto quiser.
Quanto maior o valor de entrada, melhores são as taxas entregues aos investidores. E claro, tempo é dinheiro! Quanto mais tempo você deixar seu dinheiro investido, mais retorno ele terá.
Vale a pena investir em CDB?
Sim, vale muito a pena investir em CDB, principalmente se você busca uma opção de investimento segura, flexível e com rentabilidade acima da poupança.
Esse produto é especialmente indicado para investidores de perfil conservador, uma vez que tem baixo risco e opções de alta liquidez.
No entanto, investidores moderados e arrojados também costumam adicionar CDBs ao portfólio para preservar uma parte do patrimônio.
Além disso, pessoas que estão começando a investir se beneficiam muito do CDB, pois ele alia a praticidade de aplicação a resultados satisfatórios no bolso.
Podemos reforçar ainda que investir nesse produto é garantia de tranquilidade, já que não há preocupação com oscilações do mercado e questões fiscais, por exemplo.
Qual o melhor CDB para investir?
O melhor tipo de investimento — seja CDB ou não — é aquele que está alinhado às suas expectativas financeiras e ao seu perfil de investidor.
Além disso, é importante que a instituição bancária escolhida seja segura, confiável e que cuide muito bem do seu dinheiro.
É por isso que o novo CDB Neon é uma das melhores opções do mercado: proteção, baixo risco e alta rentabilidade para seu dinheiro render mais do que na poupança!
O seu investimento já começa rendendo alto, com 100% do CDI, e aumenta a cada seis meses até chegar a 113% do CDI.
E o melhor: você faz tudo pelo próprio aplicativo, até mesmo cadastrar aplicações recorrentes todos os meses.
Temos também o programa Viracrédito Neon, que permite que o mesmo valor investido em CDB seja convertido em limite de crédito: a cada R$ 30 aplicados, você aumenta o limite do cartão de crédito em R$ 30 também.
Como investir em CDB?
Investir em CDB é muito simples! Quer ver só?
Confira o passo a passo completo:
1. Defina seu objetivo
Conhecer suas metas mantém você firme no propósito de guardar dinheiro todos os meses.
Por exemplo, se o plano é juntar dinheiro para a aposentadoria dos seus sonhos, liquidez diária não é um ponto essencial.
No entanto, se você quer comprar algum bem de valor ou manter uma quantia como reserva de emergência, é melhor que esse dinheiro esteja disponível a curto prazo, certo?
2. Organize-se financeiramente
Crie um planejamento financeiro pessoal com base nos objetivos traçados.
Lembre que, para fazer o dinheiro trabalhar para você, é preciso ter muita disciplina, perseverança e paciência, mas é de pouco em pouco que você começa a construir o seu patrimônio.
3. Escolha o melhor CDB
O próximo passo é efetivamente aplicar o seu dinheiro em um CDB!
No CDB Neon, tudo é feito em poucos cliques e em segurança. Além disso, aqui você pode acessar o seu dinheiro a qualquer hora — só não esqueça de não resgatar antes de 30 dias para evitar o pagamento do IOF, tá?
Chegou a hora de começar a investir no CDB Neon com apenas R$ 1!
Fazer um bom investimento é uma forma real de garantir sua tranquilidade, cuidar bem do seu dinheiro e conquistar sua segurança financeira.
Basta um pouco de planejamento e comprometimento com a sua meta para ver o seu montante crescendo mês a mês.
O que achou das informações sobre o que é CDB, como funciona e como investir?
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